Lainaa pienellä korolla - vertaa ja säästä

Lainojen korkoa rajoittaa kuluttajansuojalaki, joka rajaa kulutusluottojen nimelliskoron enintään 15 % + 3 kk Euribor-viitekorko. Vuonna 2026 korkokatto on käytännössä noin 17,5 %.

Luotontarjoajat ilmoittavat alimmaksi mahdolliseksi nimelliskoroksi noin 4 prosenttia, mutta luoton lopullinen korko määräytyy aina henkilökohtaisen luottopäätöksen perusteella. Voit vaikuttaa tähän ainoastaan parantamalla omaa taloudellista tilannettasi, eli nostamalla tulojasi ja laskemalla menojasi.

Nopein ja helpoin tapa saada lainaa pienellä korolla on kuitenkin lainojen kilpailuttaminen. Kilpailuttamalla lainat kattavasti, tiedät mitkä yhtiöt tarjoavat sinulle lainaa, ja millaisella korolla. Näin voit valita edullisimman tarjouksen.

Kilpailutus onnistuu helpoiten hyödyntämällä lainanvälittäjää, kuten Sortteria tai Zmartaa. Nämä yhtiöt eivät itse myönnä lainaa, vaan välittävät lainahakemuksesi jopa kymmenille pankeille ja rahoitusyhtiöille, joten et tuhlaa turhaa aikaa hakemusten täyttelyyn.

Kokosimme alle listan Suomessa toimivista lainanvälittäjistä, jotka kilpailuttavat lainan ilmaiseksi puolestasi. Alla olevasta taulukosta näet myös kuinka monta pankkia lainanvälittäjän vertailussa on mukana.

Lainan kuluihin vaikuttavat yleensä:

Yleensä nostopalkkio, tilihoitomaksu ja avausmaksu ovat kiinteitä kuluja pankkien hinnastoissa.

Korkoon voi helpommin vaikuttaa itse siten, että pitää oman talouden kunnossa. Korko voi olla matalampi myös, jos haet lainaa yhteishakijan kanssa.

Kun haluat saada lainaa pienemmällä korolla, ensimmäinen askel on lainojen vertaileminen. Sivun yläosasta löydät kattavan lainavertailutyökalun.

Nämä yritykset myöntävät lainaa pienellä korolla vuonna 2026:

Vertaile kaikki kulutusluotot tästä

Kulutusluottojen, autolainojen ja asuntolainojen hinnasto ei yleensä ole kiinteä, vaan oma taloutesi vaikuttaa saamaasi tarjoukseen.

Kun vertailet lainoja, kiinnitä huomiota näihin asioihin:

Asuntolainan korko sidotaan usein EURIBOR -korkoon tai pankin omaan Prime -korkoon, johon lisätään pankin marginaali ja muut lainasta aiheutuvat kulut.

Yleensä se asia, mistä lainanhakija voi tinkiä, on asuntolainan marginaali, joka on pankille maksettava palkkio asuntolainasta.

Kun asuntolainan suuruus on esimerkiksi 200 000 euroa, voi lainamenoissa säästää useita tuhansia euroja, jos lainan korkoa saa tingittyä niinkin vähän kuin 0,1 prosenttia.

Muutama vinkki pienemmän koron tinkimiseen:

Lainan korkoon ja myös siihen, miten paljon lopulta voit lainaa saada, vaikuttavat omat tulosi, menosi sekä muut velkasi. Pidä siis huoli siitä, että olet ilmoittanut pankille kaikki tarvittavat tiedot, jotta he saavat hyvän kokonaiskuvan tilanteestasi

Pankki varmasti kysyy hakemusta tehtäessä kaikki tärkeät asiat, mutta jotkut yksityiskohdat on ehkä hyvä mainita vielä erikseen.

Tässä pari asiaa, mitkä kannattaa mainita hakemusta tehtäessä:

Valtaosa käsittelemistämme kulutusluotoista on vakuudettomia luottoja, joiden maksun turvana ei ole henkilötakausta tai reaalivakuuksia.

Vakuudettoman luoton myöntäminen on pankeilla aina riski, sillä takaisinmaksua ei ole turvattu omaisuuden tai ulkopuolisen henkilön toimesta. Korkeampi riskitaso heijastuu myös vakuudettomien lainojen korkeampaan korkotasoon. Edullinen laina löytyy useimmiten vakuudellisten vaihtoehtojen joukosta.

Vakuudellisessa luotossa lainan vakuutena on usein jotakin reaalivakuutta, josta yleisimpinä asuntolainoissa käytetty oma asunto. Vaihtoehtoisesti vakuutena voidaan käyttää esimerkiksi sijoitussalkkua tai metsäomistuksia.

Reaalivakuuksien sijaan voidaan käyttää myös henkilötakausta, jolloin toinen henkilö sitoutuu maksamaan lainasi, mikäli et itse suoriudu lainanmaksusta.

Vakuudellista luottoa voit hakea omasta pankistasi, mutta luoton vähimmäismäärä on yleensä 10 000–20 000 euroa. Matalakorkoinen laina on siis usein vakuudellinen, mutta myös vakuudettomia vaihtoehtoja on tarjolla kilpailuttamalla.

Bluestep Bank myöntää asuntovakuudellista lainaa tapauskohtaisella harkinnalla, myös tilanteissa, joissa oma pankkisi käännyttää sinut pois.

Positiivinen luottotietorekisteri on huhtikuussa 2024 lanseerattu, Tulorekisteriyksikön ylläpitämä rekisteri, johon kerätään tiedot kaikista nykyisistä veloistasi ja tuloistasi.

Positiivisen luottotietorekisterin tarkoituksena on vähentää kotitalouksien ylivelkaantumista, helpottaa oman talouden hallintaa sekä helpottaa luottopäätösten tekemistä.

Rekisterin myötä luotonantaja saa automaattisesti tiedon nykyisistä luotoistasi, joka paitsi helpottaa lainan hakemista vähentämällä liitteiden tarvetta, myös mahdollistaa tehokkaamman päätöksenteon.

Positiivisen luottotietorekisterin myötä aiemmin ajallaan maksetut lainat, riittävä tulotaso ja terve taloudellinen tilanne voivat helpottaa lainan saamista ja mahdollistaa paremmat lainaehdot.

Toisaalta lainan saaminen vaikeutuu myöhästyneiden maksujen tai ylivelkaantumisen myötä, sillä lainantarjoajat ovat velvoitettuja tarkistamaan hakijan taloudellisen tilanteen rekisteristä.

Mikäli tarvitset luottoa ainoastaan lyhyeksi aikaa, on kaikkein edullisin ratkaisu luottokortti.

Esimerkiksi Sweepbankin ja Morrow Bankin luottokorttien avulla saat jopa 50–60 päivän korottoman ja kuluttoman maksuajan jopa 8 000–10 000 euron luotolle.

Aiemmin myös lainayritykset tarjosivat korottomia ensilainoja, mutta kuluttajansuojalain korkokatto (15 % + viitekorko) on käytännössä lopettanut tämän käytännön.

Vanhat lainat ja luotot vaikuttavat paljon maksukykyysi ja siten ne voivat nostaa uuden lainasi korkoa. Tee nämä asiat, jos haluat saada uuteen lainaasi pienemmän koron:

Lue tästä lisää lainojen yhdistämisestä.

Jos asut yhdessä puolisosi tai kaverin kanssa ja haluatte ottaa lainaa vaikka remonttia tai uutta asuntoa varten, kannattaa lainaa hakea yhdessä.

Yhteislaina on yleensä kahden hakijan yhdessä hakema laina, josta päähakija ja rinnakkaishakija ovat yhdessä vastuussa.

Yhteislainan yleisin muoto on asuntolaina, mutta myös  kulutusluottoa on mahdollista hakea yhteislainana. Helpoin tapa kilpailuttaa yhteislaina on lainanvälittäjien, kuten Zmartan avulla.

Yhteislainaa haettaessa molempien hakijoiden tulot lasketaan yhteen, jonka vuoksi lainaa voidaan usein myöntää matalammalla korolla kuin yksittäiselle hakijalle.

Kun lainaa hakee kaksi henkilöä, on lainan myöntäminen turvallisempaa pankin näkökulmasta, sillä lainasta on vastuussa kaksi henkilöä.

Kun vertailet lainoja, kiinnitä huomiota todelliseen vuosikorkoon (TVK) pelkän nimelliskoron sijaan. Todellinen vuosikorko sisältää nimelliskoron lisäksi kaikki lainan pakolliset kulut, kuten avausmaksun ja tilinhoitomaksut.

Esimerkiksi pienikorkoinen laina, jonka nimelliskorko on 4,5 %, voi todelliselta vuosikoroltaan olla 7–9 %, kun kaikki kulut lasketaan mukaan. Siksi pelkän nimelliskoron vertailu voi johtaa harhaan.

Todellinen vuosikorko on ainoa luotettava tapa vertailla eri lainatarjousten kokonaiskustannuksia keskenään.

Lainan koron vaikutus kokonaiskustannuksiin voi olla yllättävän suuri. Tässä esimerkki 10 000 euron lainasta 5 vuoden maksuajalla:

6 % todellinen vuosikorko: kuukausierä noin 198 euroa, kokonaiskulut noin 1 880 euroa 12 % todellinen vuosikorko: kuukausierä noin 227 euroa, kokonaiskulut noin 3 620 euroa 17 % todellinen vuosikorko: kuukausierä noin 252 euroa, kokonaiskulut noin 5 120 euroa

Edullisimman ja kalleimman vaihtoehdon välillä eroa on yli 3 000 euroa. Kilpailuttamalla lainat voit välttää turhia korkokuluja.