Lainaa maksuhäiriöiselle

Kirjoittaja  Jussi Yli-Korhonen

Päivitetty: 26.9.2024

Voiko lainaa saada ilman luottotietoja?

Luottotietojen menettäminen tekee elämästä taloudellisesti paljon vaikeampaa.

Jos sinulla on maksuhäiriömerkintä, asunnon vuokraaminen ja lainan saaminen hankaloituvat. Harvat pankit ja rahoitusyhtiöt myöntävät lainaa ilman luottotietoja, joten ei ole olemassa varmaa lainaa maksuhäiriöiselle.

Lue lisää alempaa maksuhäiriöistä, ja mistä voit saada lainaa ilman luottotietoja.

Vakaa taloudellinen tilanne voi auttaa

Maksuhäiriöisen on vaikea saada lainaa, sillä kaikki lainanantajat tarkistavat luottotiedot hakemusta käsiteltäessä. Vakaa taloudellinen tilanne voi joskus auttaa, mutta varmaa lainaa luottotiedottomalle ei ole tarjolla.

Ole yhteydessä lainantarjoajaan. Netissä tehdyt hakemukset tarkistetaan lähes aina automaattisesti ja hakemus hylätään, jos tiedoistasi löytyy merkintä maksuhäiriöistä.

Henkilökohtaisessa tapaamisessa sinulla on mahdollisuus tarkemmin selvittää taloudellinen tilanteesi pankkivirkailijan kanssa. Jos sinulla on säännöllisiä tuloja ja omaisuutta, jota voit käyttää lainan vakuutena, voi lainaa joissain tapauksissa saada.

Voimassaolevat maksuhäiriömerkinnät estävät usein lainan saamisen, mutta vanhentuneet merkinnät eivät usein ole este lainan saamiselle.

Mistä lainaa maksuhäiriöiselle?

Lainaa on vaikea saada ilman luottotietoja. Hakemukset tarkistetaan automaattisesti eikä edes pikavippiä voi yleensä saada ilman luottotietoja.

Luottotiedottomalla on muutama vaihtoehto, mistä voi saada lainaa maksuhäiriöistä huolimatta:

• Pyydä lainaa ystäviltä tai perheeltä. Tämän suhteen täytyy kuitenkin olla äärimmäisen varovainen, sillä maksamattomat velat voivat pilata ystävyyssuhteen. Mieti tilannetta aina myös ystäviesi ja perheen näkökulmasta, ennen kuin pyydät lainaa yksityiseltä maksuhäiriöiselle. Lue artikkelimme rahan lainaamisesta kavereilta.
• Luottotiedoton saattaa tapauskohtaisesti saada lainaa vakuudella. Jos sinulla on omaisuutta, kuten auto, asunto tai jokin muu vastaava, voit saada lainaa omaisuutta vastaan tietyissä tilanteissa maksuhäiriöistä huolimatta.
• Voit myös pantata omaisuuttasi panttilainaamossa saadaksesi lainaa.
• Lainan hakeminen lainanvälittäjän kautta voi joissain tilanteissa toimia, sillä lainanvälittäjä lähettää hakemuksen useille pankeille ja rahoituslaitoksille.
• Pääsääntöisesti velallisen kokonaismäärää ei kasvateta, mikäli tällä on luottotietomerkintä. Joissakin tapauksissa lainojen yhdistäminen on kuitenkin mahdollista.

Tapauskohtainen harkinta

Suurin osa rahoitusyhtiöistä ja pankeista hylkää suoraan kaikki hakemukset, mikäli luottotietosi eivät ole kunnossa.

Tämä on korostunut vuonna 2022 uudistuneen lain myötä, kun luottotiedot palautuvat jo 30 päivän kuluessa velan takaisinmaksusta ja ilmoittamisesta luottotietorekisterin pitäjälle.

Muutamat rahoitusyhtiöt pyrkivät kuitenkin tarjoamaan kaikille asiakkailleen tasavertaista kohtelua asiakaskohtaisen harkinnan myötä.

Tämä ei tarkoita, että luottotiedottamalle myönnettäisiin lainaa, vaan sitä, että hakemus voidaan ottaa tapauskohtaisesti käsittelyyn merkinnästä huolimatta.

Näistä syistä voit saada maksuhäiriömerkinnän

Maksuhäiriömerkintä ei tule yllättäen.

Maksu täytyy viivästyä vähintään 60 päivää alkuperäisestä eräpäivästä ja velkojan on lähetettävä velalliselle kirjallinen maksukehotus vähintään 21 päivää ennen maksuhäiriön kirjaamisesta rekisteriin.

Maksuhäiriömerkintä kirjataan tietoihisi, jos erääntynyt maksu tai lasku etenee oikeuteen asti ja saat asiasta tuomion tai ulosottopäätöksen.

Maksuhäiriömerkinnän voi saada esimerkiksi näissä tilanteissa:

• Laskun on pahasti erääntynyt ja asia etenee oikeuteen.
• Et maksa lainaa takaisin ajallaan ja laina siirtyy ulosottoon.
• Pankkitilisi väärinkäyttö, jos esimerkiksi ylität luottorajan toistuvasti.
• Maksamattomat verot ja muut velat valtiolle.

Maksuhäiriömerkinnät poistuvat vuonna 2022 uudistuneen lain myötä jo 30 päivän kuluessa velan maksusta ja maksutiedon ilmoituksesta luottotietorekisteriin.

Merkinnän tarkoitus on kertoa pankeille, lainanantajille tai vuokraajille, että maksukyvyssäsi on ollut puutteita ja ettet ole hoitanut taloudellisia velvoitteita huolella.

Maksuhäiriömerkintä hankaloittaa esimerkiksi lainan hakemista, luottokortin saamista sekä vuokra-asunnon hankkimista.

Positiivinen luottotietorekisteri

Huhtikuussa 2024 avattu positiivinen luottotietorekisteri ja tähän liittyvä lainsäädäntö edellyttävät luotontarjoajilta entistä tiukempaa hakijan taloudelliseen tilanteeseen tutustumista.

Positiiviseen luottotietorekisteriin ei merkitä maksuhäiriömerkintöjä, mutta mahdolliset lainanmaksun viivästykset sen sijaan löytyvät rekisteristä. Viivästysmerkinnän saa, mikäli luoton takaisinmaksu viivästyy yli 60 päivällä.

Lisäksi luotontarjoaja näkee kaikki nykyiset luottosi sekä tulosi positiivisesta luottotietorekisteristä, joten aiempien luottojen ilmoittaminen ei voi enää unohtua hakemukselta.

Nämä muutokset tekevät lainan saamisesta maksuhäiriömerkinnän kanssa yhä vaikeampaa ja lähes mahdotonta.

Takuusäätiön takaama laina

Mikäli olet joutunut maksuvaikeuksiin ja sinulla on kulutusluottoja tai laskurästejä, voit hakea takuusäätiön takaamaa järjestelylainaa.

Kyseessä on pankkilaina, jonka tarkoituksena on kaikkien nykyisten kulutusluottojen ja laskurästien poismaksu.

Takuusäätiön takauksen ansiosta lainan korko on edullinen ja laina on mahdollista saada, vaikka sinulla olisi maksuhäiriömerkintä.

Takuusäätiö myöntää lainaa enintään seitsemäksi vuodeksi, jonka aikana koko laina on maksettava. Takauksen saamiseksi vaaditaan lähtökohtaisesti vakituinen palkkatulo tai eläketulo.

Perheellesi lasketaan henkilömäärään perustuvat hyväksyttävät elinkustannusmenot, joiden yli menevä osuus tulisi käyttää lainan maksamiseen.

Mikäli käytät tätä enemmän rahaa, tulee sinun mukauttaa rahankäyttöäsi vastaamaan hyväksyttyjä menomääriä.

Takuusäätiön takauksen saaminen edellyttää sitä, että olet maksanut velkojasi takaisin oman maksuvarasi mukaan jo ennen takauksen hakemista sekä takauspäätöstä odottaessasi.

Maksuvaralla tarkoitetaan nettopalkkaasi, josta vähennetään pakolliset menot, kuten vuokra sekä yllä olevan taulukon mukaiset elinkustannukset.

Et myöskään saa synnyttää uutta velkaa tai jättää laskuja maksamatta tänä aikana.

Takausta haettaessa Takuusäätiö tarkistaa vähintään kahden ja enintään kuuden kuukauden ajalta velkojen maksun toimittamistasi tositteista.

Näin vältät maksuhäiriömerkinnät

Oman talouden tasapainottelu voi joskus olla vaikeaa. Luottotiedot voivat mennä esimerkiksi sairauden tai työttömyyden seurauksena, jos maksut jäävät maksamatta.

Financer.com haluaa antaa muutamia vinkkejä, miten voit välttää maksuhäiriömerkinnän saamisen. Voit myös lukea meidän artikkelimme luottotietojen tarkistamisesta.

• Älä elä yli varojesi. Karsi pois turhat menot, jos sinulla on vaikeuksia suoriutua pakollisista menoista.
• Palkasta kannattaa jättää jotain säästöön pahan päivän varalle puskuriksi siten, että pystyt maksamaan vähintään parin kuukauden laskut ja muut menot, jos jossain vaiheessa joudut tulemaan toimeen pelkällä työttömyys- tai sairauspäivärahalla.
• Kun otat lainaa, varaudu myös tulojen heikkenemiseen ja yllättäviin menoihin.
• Jos et ole vielä liittynyt jäseneksi oman alasi ammattiliittoon, kannattaa liittymistä harkita. Työttömyyden kohdatessa ammattiliitot maksavat parempia työttömyyskorvauksia Kela.
• Ota yhteyttä pankkiin tai luotonmyöntäjään, jos sinulla on vaikeuksia maksaa lainan kuukausieriä. Monet pankit tarjoavat lyhennysvapaata tai voit pyytää eräpäivän siirtoa.
• Voit asettaa itsellesi vapaaehtoisesti luottokiellon. Näin omaa tilannetta ei ainakaan pääse pahentamaan uudella velalla.

Paras tapa varautua taloudellisiin ongelmiin on kerätä riittävät säästöt.