WIKI

Lyhennysvapaa

Lyhyesti

  • Lyhennysvapaan aikana lainanottaja voi jättää lyhennykset väliaikaisesti maksamatta, mikä antaa taloudellista liikkumavaraa.
  • Lyhennysvapaa voi tarjota helpotusta taloudellisiin vaikeuksiin tai odottamattomiin kustannuksiin, kuten sairastumiseen tai työttömyyteen.
  • Lyhennysvapaan aikana lainanottaja voi keskittyä muihin taloudellisiin tavoitteisiin, kuten säästämiseen tai velkojen konsolidointiin.
  • Lyhennysvapaa lisää lainan kokonaiskustannuksia, koska korot jatkavat kertymistään ja lainakuluja maksetaan useammasta lainaerästä.
Kirjoittaja  Aku Tuomola
Tarkistanut  Jussi Yli-Korhonen
Päivitetty: 18.1.2024

Mikä on lyhennysvapaa?

Lyhennysvapaa on lainaan erikseen sovittava ajanjakso, jonka aikana lainasta maksetaan ainoastaan korko ja tilinhoitomaksu sekä mahdollisesti ottamasi lainavakuutus.  

Lyhennysvapaan aikana lainasta ei makseta lainkaan lyhennyksiä, eikä lainapääoma pienene. Tämän vuoksi lyhennysvapaa pidentää aina laina-aikaa.

Maksuvapaa vs lyhennysvapaa

Lyhennysvapaata ei tule sekoittaa maksuvapaaseen. Maksuvapaa kuukausi on nimensä mukaisesti lainaan erikseen sovittava ajanjakso, jonka aikana lainaa ei lyhennetä eikä lainasta makseta korkoja. 

Maksuvapaa kuukausi pidentää laina-ajan kestoa ja lisää lainan kokonaiskustannuksia. Maksuvapaan saatavuus vaihtelee eri lainantarjoajien välillä. Maksuvapaata tarjotaan yleensä kulutusluottoihin. 

Maksuvapaata myönnetään yleensä lyhytaikaisesti, tyypillisesti korkeintaan kuukaudeksi.

Lyhennysvapaan vaikutus lainan takaisinmaksuun

Lyhennysvapaan aikana lainapääomaa ei lyhennetä lainkaan, jonka vuoksi lyhennysvapaa pitkittää suoraan laina-aikaa.

Lyhennysvapaan aikana maksamatta jääneet lainan lyhennykset siirtyvät myöhemmin maksettaviksi. Tämän vuoksi laina-aikasi pituus kasvaa aina lyhennysvapaan pituudella. 6 kuukauden lyhennysvapaalla lisäät laina-aikaasi 6 kuukaudella. 

Huomioithan, että laina-ajan pidentäminen kasvattaa samalla lainan kokonaiskustannuksia. Maksat korkoa pidemmältä ajalta ja yhä useamman erän lainanhoitokustannukset.

Vertaile lainoja 55 lainantarjoajalta

Löydä halvin lainatarjous yhdellä klikkauksella

Kannattaako lyhennysvapaa?

Lyhennysvapaa soveltuu lainakustannusten väliaikaiseen pienentämiseen, mutta lyhennysvapaata ei ole syytä ottaa mihin tahansa tarkoitukseen.

Listasimme muutamia tilanteita joissa lyhennysvapaan ottaminen kannattaa:

Väliaikainen tulojen lasku

On useita tilantieta, joissa maksukykysi saattaa madaltua väliaikaisesti. Mikäli voit olettaa tilanteen olevan ainoastaan väliaikainen, ei lainan kohteesta, kuten asunnosta tai autosta ole välttämättä järkevää hankkitua eroon. 

Esimerkiksi työpaikkojen välissä, opintovapaalla tai varusmiespalvelusta suorittaessa, maksukykysi saattaa madaltua väliaikaisesti.

Pysyvä muutos elämäntilanteessa?

Lyhennysvapaa on erinomainen ratkaisu väliaikaiseen huojennukseen lainakuluissa. Se ei kuitenkaan auta, mikäli tarve on pidempiaikainen. Mikäli elämäntilanteesi muuttuu pidempiaikaisesti, eikä nykyinen lainan maksusuunnitelma enää sovellu sinulle, kannattaa lainanmyöntäjään olla yhteydessä lainan maksuaikataulun muuttamisesta.  Laina-ajan pidentämiseen on olemassa useita erilaisia ratkaisuja käyttämästäsi pankista tai rahoitusyhtiöstä, lainasi tyypistä ja lainamäärästä sekä laina-ajasta riippuen.

Yllättävästä kulusta suoriutuminen

Arjen yllättäviin kuluihin on syytä varautua kokoamalla riittävän kokoinen puskurirahasto, jotta menot eivät pääse horjuttamaan henkilökohtaista taloustilannettasi. 

Mikäli et ole vielä ehtinyt rakentamaan itsellesi puskurirahastoa, saattaa yllättävästä kulusta suoriutuminen muodostua kuitenkin vaikeaksi. 

Mikäli kodinkone hajoaa yllättäen tai autoosi ilmaantuu kiireellinen huoltotarve, saattaa lainan hoitaminen vaikeutua hetkellisesti.

Ottamalla ajoissa yhteyttä lainanmyöntäjään, on lyhennysvapaan neuvottelu yleensä helppoa nopeallakin aikataululla.

Korkeakorkoisen luoton takaisinmaksu

Mikäli sinulla on pitkäaikainen matalakorkoinen laina, kuten asuntolaina, sekä jokin toinen korkeakorkoinen laina, kuten pieni kulutusluotto, saattaa korkeakorkoisen luoton maksu nopeasti pois olla järkevää.

Tällaisessa tilanteessa lyhennysvapaan käyttäminen korkeakorkoisen kulutusluoton pois maksamiseen nopeasti saattaa olla järkevää korkokuluissa säästämiseksi. Huomioi kuitenkin, että osa lainantarjoajista perii lisäkuluja lainan maksamisesta etuajassa.

Mikäli maksettavanasi on useita erillisiä kulutusluottoja, on myös lainojen yhdistäminen erinomainen vaihtoehto lainan koron ja sivukulujen madaltamiseen sekä laina-ajan pidentämiseen. Yhdistämällä useat pienet kulutusluotot yhdeksi suuremmaksi, maksat ainoastaan yhdet lainanhoitokulut kuukaudessa, ja saatat saada lainaan aiempaa matalamman koron. Myös pidemmän laina-ajan neuvottelu on mahdollista. Tutustu lainojen yhdistämiseen ja vertaile edullisimmat järjestelylainat alla olevasta painikkeesta.

Kuinka saada lyhennysvapaa

Lyhennysvapaan hakeminen vaihtelee eri pankkien ja rahoitusyhtiöiden sekä lainatyyppien välillä.

Lyhennysvapaan hakeminen tapahtuu yleisesti ottaen lainantarjoajan verkkosivuilta löytyvällä hakemuksella ja edellyttää tunnistautumista palveluun. Mikäli laina on omasta pankistasi, onnistuu tämä tyypillisesti omasta verkkopankistasi.

Joissakin tapauksissa pystyt käyttämään lyhennysvapaata suoraan ilman hakemusta. 

Esimerkiksi Saldo mahdollistaa lyhennysvapaiden, maksuvapaiden ja kuukausierän puolittamisen käytön suoraan palvelun verkkosivuilta.

Yleisesti ottaen lyhennysvapaan käyttö toimii seuraavasti:

  1. Selvitä lyhennysvapaan ehdot omalta lainantarjoajaltasi
  2. Hae lyhennysvapata verkkolomakkeella tai aktivoi lyhennysvapaa,mikäli tämä ei edellytä hakemusta.
  3. Lähetä liitteet – Osa rahoitusyhtiöistä edellyttää liitteitä myöntääkseen lyhennysvapaata
  4. Hyödynnä lyhennysvapaata

Lyhennysvapaan hinta

Lyhennysvapaata saa lainanmyöntäjästäsi riippuen jopa ilmaiseksi. Osa lainantarjoajista saattaa periä palvelumaksun lyhennysvapaan käyttämisestä, joten suosittelemme tarkistamaan ajankohtaisen hinnaston käyttämäsi pankin tai rahoitusyhtiön sivuilta.

Lyhennysvapaasta koituu kuitenkin aina kustannuksia, sillä pidentynyt laina-aika nostaa lainakustannuksia. 

Lyhennysvapaan aikana lainapääomaa ei myöskään lyhennetä lainkaan, jonka vuoksi korkoa kertyy suuremmalle lainapääomalle kuin ilman lyhennysvapaata. Maksettavien lainaerien määrä myös lisääntyy, jonka vuoksi korkoa ja tilinhoitomaksua maksetaan useammasta lainaerästä.

Esimerkki lyhennysvapaan hinnasta

Laskimme esimerkin lyhennysvapaasta, seuraavanlaiseen lainaan:

  • Lainan määrä: 10 000€
  • Vuosikorok 14%
  • Lainanhoitokulut 2,50€/kk
  • Maksuaika 4 vuotta

Vertailemme alla olevassa taulukossa samaa lainaa ilman lyhennysvapaata ja 3 kuukauden lyhennysvapaan kanssa:

Laina ilman lyhennysvapaataLaina 3 kk lyhennysvapaalla
Lainan määrä10 000 €10 000 €
Vuosikorko14%14%
Lainanhoitokulut2,50 €/kk2,50 €/kk
Maksuaika4 vuotta4 vuotta + 3 kuukautta
Korkokustannukset150,00 €195,00 €
Lainanhoitokulut2 727,12 €2 996,06 €
Kokonaiskustannus13 257,12 €13 481,06 €

Kuten yllä olevasta esimerkistä selviää, jo 3 kuukauden lyhennysvapaa tuo esimerkkilainassamme 224 euron lisäkustannukset.

Esitetyt lainamäärät, vuosikorot ja lainanhoitokulut ovat ainoastaan esimerkkejä, eivätkä välttämättä vastaa saamiasi tarjouksia tai oman lyhennysvapaasi hintaa.

Vertailemalla säästät 129.00 € lainastasi

Hintaero 3 000.00 € lainalle 90 päivän maksuajalla on 129.00 €.

Vertaile lainat

UKK

Mikä on lyhennysvapaa?

Lyhennysvapaa on lainan maksuohjelmaan tehtävä kertaluontoinen muutos, jonka aikana lainaa ei lyhennetä lainkaan, vaan lainasta maksetaan ainoastaan korot ja kulut.

Mitä tarkoittaa lyhennysvapaa?

Lyhennysvapaa on lainaan sovittava ajanjakso, jonka aikana lainasta maksetaan ainoastaan korkoa ja kuluja, eikä lainaa lyhennetä lainkaan.

Mitä maksaa lyhennysvapaa?

Lyhennysvapaasta peritään yleensä pankin tai rahoituslaitoksen asettama palvelumaksu. Tämän lisäksi lyhennysvapaa lisää aina lainan kokonaiskustannuksia, sillä laina-aika pitenee ja korkoa maksetaan pidemmältä ajalta ja lainan kuluja useammasta erästä.

Miten lyhennysvapaa vaikuttaa lainan takaisinmaksuun?

Lyhennysvapaat kuukaudet lisäävät suoraan laina-ajan pituutta, sillä lainapääoma ei lyhene lainkaan näiden aikana.

Kannattaako ottaa lyhennysvapaata?

Lyhennysvapaa on erinomainen valinta väliaikaiseen maksukyvyn heikentymiseen, esimerkiksi työpaikkojen välissä, tapaturman tai varusmiespalveluksen vuoksi. Lyhennysvapaata ei kuitenkaan kannata ottaa turhaan, sillä lyhennysvapaa kasvattaa aina lainan kokonaiskustannuksia. Vaikka lyhennysvapaan käytöstä ei perittäisi suoraa palvelumaksua pankissasi, maksat siitä silti ylimääräisten korkokulujen ja tilinhoitomaksujen muodossa.

Oliko artikkeli hyödyllinen?

Anna ensimmäisenä palautetta

Lähteet
Luotettavaa taloustietoa
Financer -sivustolla olemme sitoutuneet auttamaan sinua raha-asioissasi. Kaikki sisältömme noudattaa toimituspolitiikkaamme. Kerromme avoimesti, kuinka arvioimme tuotteita ja palveluita arviointiprosessissamme ja kuinka tienaamme rahaa.
Kirjoittaja Aku Tuomola

Aku Tuomola toimii Financer.com Suomen apulaismaajohtajana. Hän on kauppatieteiden kandidaatti ja opiskele maisteriksi Jyväskylän Yliopistossa. Hän on erikoistunut sijoittamiseen, verotukseen ja yritystoimintaan. Uransa aikana Aku on kirjoittanut satoja talousaiheisia artikkeleita ja oppaita.

Jaa
Read Icon 105 lukukertaa

Lahjoitamme osan sivuston tuotosta hyväntekeväisyyteen.  Lue lisää