Autolainan korko - Autorahoituksen suurin kulu

Kirjoittaja  Aku Tuomola

Tarkistanut  Jussi Yli-Korhonen

Päivitetty: 5.9.2024

Auto on rahallisesti eräs elämäsi suurimpia hankintoja, jonka vuoksi hankinnan rahoitus kannattaa harkita tarkkaan. 

Autojen ostaminen suoralla käteiskaupalla oli pitkään yleisin tapa hankkia auto, mutta osamaksurahoituksen ja autolainan osuus autokaupassa on ohittanut käteiskaupat viimeisen vuosikymmenen aikana. 

Vuonna 2021 jo 59,9 prosenttia autohankinnoista rahoitettiin osamaksulla.

Autolainan koron vaikutus lainakustannuksiin

Autolainan korko on suurin yksittäinen kustannus, joka vaikuttaa lainan kokonaiskustannuksiin.

Autolainojen, kuten kaikkien muidenkin lainojen, kilpailutus kannattaa aina. Vaikka 5 prosenttiyksikön säästö korossa saattaa kuulostaa pieneltä, saattaa se johtaa satojen tai jopa tuhansien eurojen säästöön lainan kokonaiskuluissa.

Kokosimme alla olevaan taulukkoon esimerkin autolainan koron vaikutuksesta lainan kokonaiskustannuksiin. Taulukossa vertaillaan 15% ja 20% vuosikoron kustannuseroa autolainassa.

Yllä oleva taulukko osoittaa, että 15% vuosikorolla säästät 10 000 euron autolainassa 5 vuoden maksuajalla 794 euroa verrattuna 20% vuosikorkoon.

Autolainojen vertailu kannattaa aina, sillä lainojen kilpailuttaminen on ilmaista eikä sido sinua mihinkään. Jo pienikin säästö lainan kokonaiskorossa tai lainanhoitokuluissa saattaa tuoda satojen eurojen säästön koko laina-ajalla.

Mitkä muut tekijät vaikuttavat autolainan hintaan?

Autolainan hintaan vaikuttavat autolainan koron lisäksi myös muut lainasta perittävät kulut. Erityisesti pienissä autolainoissa ja osamaksurahoituksissa lainan sivukulut nostavat lainan todellista korkoa huomattavasti.

Useat lainantarjoajat perivät täyden 12,50 euron kuukausittaisia lainanhoitokuluja, jotka saattavat nostaa todellista korkoa huomattavasti.

Mistä hakea autolainaa?

Autorahoitusta on saatavilla useasta eri lähteestä, ja olemme vertailleet eri rahoitustyyppejä tarkemmin erillisessä artikkelissa.

Kerromme alla lyhyesti mistä eri autorahoituksen rahoitustyyppien hakeminen onnistuu:

Vakuudeton autolaina

Vakuudettoman autolainan hakeminen on mahdollista useilta verkossa toimivilta rahoitusyhtiöiltä ja pankeilta.

Vakuudettomuuden ansiosta lainan hakeminen onnistuu suoraan verkkohakemuksella, ja on parhaimmillaan tililläsi alle tunnissa hakemuksen lähettämisestä.

Vakuudettoman lainan korko on yleensä korkeampi kuin vakuudellisessa lainassa, mutta laina on käytössäsi nopeammin ja auton ostaminen ja myyminen käyvät yhtä helposti kuin käteiskaupassa.

Vakuudellinen autolaina

Mikäli etsit vakuudellista autolainaa, kannattaa hakeminen aloittaa omasta pankistasi. Perinteiset pankit mahdollistavat vakuudellisen autolainan hakemisen esimeriksi kiinteistövakuuksia vastaan. 

Huomioithan, että lainan hakuprosessi saattaa kestää useista päivistä useisiin viikkoihin vakuuden tyypistä ja lainan määrästä sekä omasta asiakassuhteestasi riippuen. Pankki tarvitsee aikaa muun muassa vakuuksien arvottamiseen.

Osamaksurahoitus

Osamaksurahoituksen, jossa ostettava auto toimii vakuutena, saat suoraan autoliikkestä tai omasta pankistasi. Osamaksurahoituksen käyttö on yleistä erityisesti autoa liikkeestä ostettaessa.

Osamaksurahoituksessa kannattaa kiinnittää huomiota erityisesti luoton tilinhoitomaksuihin ja perustamiskuluihin, jotka saattavat olla suuret suhteessa luoton kokoon. 

Tämän lisäksi noussut korkotaso yhdessä lakisääteisen korkokaton kanssa on tuonut osamaksurahoituksen koron lähelle vakuudettoman autolainan korkoa.

Huomioi myös, että osamaksurahoituksella auto pysyy rahoitusyhtiön omistuksessa, kunnes rahoitus on maksettu. Tämä saattaa vaikeuttaa auton myyntiä yksityiselle, sillä loppuvelka tulee maksaa ennen omistajuuden siirtoa.

Mistä saa autolainan halvimmalla korolla?

Lainojen korot ovat lähes aina henkilökohtaisia, sillä omat tulosi sekä kokonaisvaltaisesta taloudellisesta tilanteestasi muodostuva riskitasosi vaikuttavat lainan hintaan.

Edullisimman autolainan löytäminen edellyttää aina useamman lainatarjouksen vertailua.

Helpoin tapa tehdä tämä on hyödyntää lainanvälittäjää, kuten Zmartaa tai Omalainaa.

Tällä tavoin saat yhdellä lainahakemuksella lainatarjouksia jopa 20 eri pankilta ja rahoitusyhtiöltä. Autolainatarjousten korot ja muut lainaehdot esitetään selkeässä muodossa, ja pystyt helposti valitsemaan itsellesi parhaan lainan.

Vaihtoehtoisesti tehdä tämän itse kysymällä tarjousta Financer.comin autolainavertailusta löytyviltä lainantarjoajilta.

Vakuudellinen vai vakuudeton autolaina

Käsittelemme tässä artikkelissa pääasiassa vakuudettomia autolainoja, jotka eivät edellytä minkäänlaisia vakuuksia tai takauksia.

Vakuudellisessa autolainassa voidaan vakuutena käyttää esimerkiksi asunto-osaketta tai asuinkiinteistöä. 

Mikäli rahoituksen vakuutena toimii ostettava auto, puhutaan osamaksurahoituksesta. 

Vakuudellinen laina on lähtökohaisesti aina vakuudetonta lainaa edullisempaa. Yleinen korkotason nousu ja kuluttajaluottojen 20 prosentin korkokatto ovat kuitenkin kaventaneet eroja huomattavasti, eivätkä erot vakuudettomien ja vakuudellisten lainojen hinnoissa ole enää suuria. 

Autolainan korko vs osamaksun korko?

Vertailimme osamaksun ja autolainan eroavaisuuksia tarkemmin erillisessä artikkelissa, mutta tiivistämme näiden rahoitusmuotojen eroavaisuudet lyhyesti.

Käyttäessäsi osamaksurahoitusta ostettava ajoneuvo toimii rahoituksen vakuutena, ja siirtyy tämän vuoksi rahoituksen ajaksi rahoitusyhtiön omistukseen. Sinut kirjataan osamaksurahoituksella ostettavan ajoneuvon haltijaksi.

Osamaksurahoituksella ostetun auton myyminen edellyttää loppuvelan lunastusta ennen kuin ajoneuvon omistajuus voidaan siirtää. Rahoitusyhtiön omistamaa ajoneuvoa ei myöskään saa viedä ulkomaille ilman rahoitusyhtiön lupaa.

Osamaksurahoitusta tarjotaan innokkaasti autoliikkeiden toimesta, useiden autoliikkeiden käyttäessä edullisia osamaksurahoitusten korkoja osana mainoskamppanijoita. 

Mikäli ostat auton yksityiseltä myyjältä, on osamaksurahoituksen käyttäminen huomattavasti vaikeampaa, sillä rahoittajat ovat harvassa, ja edellyttävät yleensä auton käyttämistä hyväksymässään kuntotarkastuksessa.

Autoliikkeiden osamaksurahoitusten korot alkavat tyypillisesti noin 7 prosentista, ja tätä matalammat korot ovat tyypillisesti autoliikkeen tukemia, esimerkiksi osana tarjouskampanjaa.

UKK