Mitä tapahtuu, jos laskua ei maksa? Näin velan perintä etenee

Kirjoittaja Jussi Yli-Korhonen

Tarkistanut Aku Tuomola

Päivitetty: 26.9.2024

Mitä tapahtuu, jos jättää laskun maksamatta?

Noin joka viides kuluttajalasku erääntyy, eli sitä ei ole maksettu eräpäivään mennessä.

Puhelinlasku, autolainan lyhennys, hammaslääkärilasku tai mikä tahansa muu lasku voi jäädä syystä tai toisesta maksamatta, mutta maksamaton lasku ei välittömästi johda maksuhäiriömerkintään tai ulosottoon.

Velan perintä alkaa maksumuistutuksesta

Velan perintä alkaa aina maksumuistutuksesta, ja velkojen perintä etenee vaiheittain ulosottoon ja maksuhäiriömerkintään.

Maksuhäiriömerkinnän voi saada aikaisintaan 10 viikon kuluessa laskun alkuperäisestä eräpäivästä, mutta usein prosessi voi kestää kuukausia käräjäoikeuksien käsittelyajoista riippuen.

Luoton aiheuttamat velat aiheuttavat maksuhäiriömerkinnän nopeammin

Poikkeuksena ovat luoton aiheuttamat velat, kuten kulutusluotto-, luottokortti- tai osamaksusopimus.

Tuolloin maksuhäiriömerkintä voidaan ilmoittaa luottorekisteriin ilman käräjäoikeuden päätöstä, kuitenkin aikaisintaan 60 päivän kuluttua eräpäivästä.

Jos sinulla on jäänyt lasku maksamatta, ja mietit miten velan perintä etenee, ja meneekö lasku perintään, katso perintäprosessin vaiheet alempaa.

Mitä velan perintä tarkoittaa?

Velan perintä, eli vapaaehtoinen perintä, tarkoittaa toimia, joilla velkoja pyrkii saamaan maksun maksamattomaan laskuun tai velkaan.

Perintä alkaa, kun lasku tai maksu erääntyy. Perintä päättyy, kun velka on maksettu tai viimeistään velan lopullisen vanhenemisen jälkeen.

Miten velan perintä eroaa ulosotosta?

Vapaaehtoinen perintä eroaa oikeudellisesta perinnästä, eli ulosotosta, siten, että perintätoimisto ei voi pakkokeinoin periä velkaa.

Ulosottomies on valtion viranomainen, jolla on valta ulosmitata velallisen tuloja tai muuta omaisuutta.

Velan perintä – Näin perintäprosessi etenee

Alla kuvattu perintäprosessi ei koske luotusta johtuvaa velkaa

Alempana on kuvattu perintäprosessi kuluttajalaskuille, kuten puhelinlasku, nettilasku, hammaslääkärilasku tai muu vastaava lasku. Jos erääntynyt maksu koskee kulutusluottoa, luottokorttilaskua tai esimerkiksi vuokramaksua, prosessi on osittain erilainen. Lue aina ohjeet saamastasi perintäkirjeestä ja ole tarvittaessa yhteydessä perintäkirjeen lähettäjään.

Huomaa! Mainitut aikataulut ovat nopeimmat mahdolliset ajat. Tuomion antaminen kestää käytännössä usein paljon pidempään riippuen käräjäoikeuden käsittelyajoista.

Laskun eräpäivä

Kuluttajalaskuissa on yleensä vähintään 14 vuorokautta maksuaikaa laskun lähettämispäivästä lähtien, mutta vähimmäisaikaa ei ole kirjattu lakiin ja se voi olla lyhempi.

Maksun viivästyttyä yli kaksi viikkoa velan perintä etenee seuraavasti:

Maksumuistutus

Milloin: 14 vuorokautta alkuperäisen eräpäivän jälkeen
Kulut: Enintään 5€/maksumuistutus
Viivästyskorko: Maksumuistutus ei yleensä sisällä viivästyskorkoa, sillä viivästyskorkoa peritään vasta, kun laskun päiväyksestä on kulunut 30 vuorokautta

Kun lasku erääntyy, saat maksumuistutuksen kaksi viikkoa laskun erääntymisen jälkeen.

Jos maksat maksumuistutuksen tässä vaiheessa, ei asiasta koidu muuta haittaa muistutusmaksun ja viivästyskoron lisäksi.

Olen maksanut laskun jo ennen maksumuistutusta

Jos olet maksanut alkuperäisen laskun ennen maksumuistutuksen lähettämistä, asia on kunnossa eikä asia vaadi muita toimenpiteitä. Huom! Tarkista maksumuistutuksen päiväys ja muista myös tarkistaa, että olet maksanut suorituksen oikealle laskulle ja käyttänyt oikeaa viitettä ja muita maksutietoja.

Miten maksan muistutusmaksun?

Käytä maksamiseen maksumuistutuksen maksutietoja ja summaa. Alkuperäisen laskun maksaminen ei riitä, vaan sinun täytyy maksaa muistutuskulu alkuperäisen summan lisäksi.

Mitä teen, jos en pysty maksamaan laskua?

Ota välittömästi yhteyttä laskun lähettäjään. Laskun lähettäjä voi yleensä siirtää laskun eräpäivää tai voitte sopia maksuaikataulusta.

Tuleeko maksumuistutuksesta merkintä luottotietoihin?

Ei tule. Jos kyseessä on kuitenkin kulutusluotto- tai luottokorttilasku, voi luotonantaja kirjata maksuhäiriömerkinnän 60 vuorokauden kuluttua alkuperäisen eräpäivän jälkeen.

1. maksuvaatimus

Milloin: 14 vuorokautta maksumuistutuksen jälkeen
Kulut: 14€, 24€ tai 50€ laskun summasta riippuen
Viivästyskorko: Yleinen viivästyskorko on viitekorko + 7%-yksikköä

Maksuvaatimus, eli perintäkirje, lähetetään 14 vuorokautta maksumuistutuksen jälkeen. Tässä kohtaa alkuperäisestä eräpäivästä on kulunut neljä viikkoa.

Ensimmäisen maksuvaatimuksen kulu riippuu saatavan pääoman suuruudesta seuraavasti:

Saatava pääoma	Kulu
alle 100€	14€
100€ – 1000€	24€
yli 1000€	50€

Olen maksanut laskun jo ennen perintäkirjeen saamista

Jos olet maksanut edellisen maksumuistutuksen ja sen kulut ennen maksuvaatimuksen lähettämistä (tarkista perintäkirjeen päiväys), asia on kunnossa eikä asia vaadi muita toimenpiteitä. Huom! Tarkista maksuvaatimuksen päiväys ja muista myös tarkistaa, että olet maksanut suorituksen oikealle laskulle ja käyttänyt oikeaa viitettä ja muita maksutietoja.

Miten maksan maksuvaatimuksen?

Käytä maksamiseen maksuvaatimuksen maksutietoja ja summaa. Alkuperäisen laskun maksaminen ei riitä, vaan sinun täytyy maksaa viivästyskorko ja muut kulut alkuperäisen summan lisäksi.

Mitä teen, jos en pysty maksamaan laskua?

Ota välittömästi yhteyttä laskun lähettäjään. Laskun lähettäjä voi yleensä siirtää laskun eräpäivää tai voitte sopia maksuaikataulusta.

Tuleeko maksuvaatimuksesta merkintä luottotietoihin?

Ei tule. Jos kyseessä on kuitenkin kulutusluotto- tai luottokorttilasku, voi luotonantaja kirjata maksuhäiriömerkinnän 60 vuorokauden kuluttua alkuperäisen eräpäivän jälkeen.

2. maksuvaatimus

Milloin: 14 vuorokautta ensimmäisen perintäkirjeen jälkeen
Kulut: 7€, 12€ tai 25€ laskun summasta riippuen
Viivästyskorko: Yleinen viivästyskorko on viitekorko + 7%-yksikköä

Toinen maksuvaatimus, eli perintäkirje, lähetetään 14 vuorokautta ensimmäisen maksuvaatimuksen jälkeen. Tässä kohtaa alkuperäisestä eräpäivästä on kulunut vähintään kuusi viikkoa.

Toisen maksuvaatimuksen kulu on puolet ensimmäisen maksuvaatimuksen kulusta, ja se riippuu saatavan pääoman suuruudesta seuraavasti:

Saatava pääoma	Kulu
alle 100€	7€
100€ – 1000€	12€
yli 1000€	25€

Olen maksanut laskun jo ennen perintäkirjeen saamista

Jos olet maksanut edellisen maksuvaatimuksen ja sen kulut ennen toisen maksuvaatimuksen lähettämistä (tarkista perintäkirjeen päiväys), asia on kunnossa eikä asia vaadi muita toimenpiteitä. Huom! Tarkista maksuvaatimuksen päiväys ja muista myös tarkistaa, että olet maksanut suorituksen oikealle laskulle ja käyttänyt oikeaa viitettä ja muita maksutietoja.

Miten maksan toisen maksuvaatimuksen?

Käytä maksamiseen maksuvaatimuksen maksutietoja ja summaa. Alkuperäisen laskun maksaminen ei riitä, vaan sinun täytyy maksaa viivästyskorko ja muut kulut alkuperäisen summan lisäksi.

Mitä teen, jos en pysty maksamaan laskua?

Ota välittömästi yhteyttä laskun lähettäjään. Laskun lähettäjä voi yleensä siirtää laskun eräpäivää tai voitte sopia maksuaikataulusta. Jos et tässä kohtaa maksa maksuvaatimuksen mukaista summaa tai sovi perintätoimiston kanssa maksuaikataulusta, siirtyy asia seuraavaksi oikeudelliseen perintään.

Tuleeko maksuvaatimuksesta merkintä luottotietoihin?

Ei tule. Jos kyseessä on kuitenkin kulutusluotto- tai luottokorttilasku, voi luotonantaja kirjata maksuhäiriömerkinnän 60 vuorokauden kuluttua alkuperäisen eräpäivän jälkeen.

Haaste

Milloin: aikaisintaan 14 vuorokautta toisen perintäkirjeen jälkeen
Oikeudenkäyntikulu: 50€, 80€, 110€, 120€ tai 160€ laskun summasta riippuen
Oikeudenkäyntimaksu: 60€ tai 80€
Viivästyskorko: Yleinen viivästyskorko on viitekorko + 7%-yksikköä

Maksumuistutuksen sekä kahden maksuvaatimuksen jälkeen asiaa aletaan viedä käräjäoikeuden käsittelyyn. Asiasta tehdään haastehakemus ja käräjäoikeus toimittaa haasteen sinulle.

Velkaan lisätään tässä vaiheessa oikeudenkäyntikulut, oikeudenkäyntimaksu sekä viivästyskorko.

Oikeudenkäyntikulu on 50 – 160 euroa saatavan pääoman sekä asian haastavuuden mukaan. Esimerkiksi tavanomaisen yli 1000 euron tapaukselle kulu on 110 euroa.

Jos et reagoi haasteeseen, asiasta annetaan yksipuolinen tuomio.
Mikäli koet velan olevan aiheeton, voit riitauttaa asian ja asiasta käydään oikeudenkäynti käräjäoikeudessa normaalina siiviliriita-asiana. OIkeudenkäynnissä selvitetään velan oikeellisuus ja määrätään velallisen maksuvelvollisuudesta.

Julkisen puolen maksut, kuten verot, julkinen terveydenhuolto tai päivähoito ja liikennevakuutus, eivät tarvitse oikeuden päätöstä maksuvelvollisuuden vahvistamiseen. Julkisen puolen velat menevät suoraan ulosottoon ja tässä vaiheessa niistä kirjataan merkintä luottotietoihin.

Olen maksanut laskun jo ennen haasteen saamista

Jos olet maksanut edellisen maksuvaatimuksen ja sen kulut vähintään kaksi vuorokautta ennen haasteen lähettämistä (tarkista päiväys), asia on kunnossa eikä asia vaadi muita toimenpiteitä. Huom! Tarkista haasteen päiväys ja muista myös tarkistaa, että olet maksanut suorituksen oikealle laskulle ja käyttänyt oikeaa viitettä ja muita maksutietoja.

Voinko vielä vaikuttaa asiaan?

Voit vielä välttää maksuhäiriömerkinnän ja keskeyttää oikeudellisen ulosoton etenemisen maksamalla laskun ja siitä aiheutuneet kulut kokonaan.

Mitä teen, jos en pysty maksamaan laskua?

Jos et pysty maksamaan laskua ja kertyneitä kuluja, voit vielä sopia maksusuunnitelmasta. Maksuhäiriömerkintä kirjataan tietoihisi joka tapauksessa, mutta voit välttää ulostoton kustannukset sopimalla maksusuunnitelmasta. Jos et tee mitään, käräjäoikeus antaa yksipuolisen tuomion asiasta.

Tuleeko käräjäoikeuden haasteesta merkintä luottotietoihin?

Voit vielä välttää maksuhäiriömerkinnän maksamalla laskun ja kertyneet kulut pois kokonaisuudessaan. Jos et maksa kuluja tai et reagoi haasteeseen, kirjataan siitä merkintä luottotietoihisi.

Maksuvelvollisuuden vahvistava tuomio

Käräjäoikeus antaa yksipuolisen tuomion aikaisintaan 14 vuorokauden kuluttua, jos et reagoi haasteeseen kuluessa. Käsittelyn nopeus riippuu kuitenkin käräjäoikeuden käsittelyajoista ja voi kestää kuukausia paikkakunnasta riippuen.

Jos riitautat asian, oikeudenkäynnin kesto riippuu käräjäoikeuden käsittelyajoista.

Ulosotto

Milloin: Aikaisintaan 10-12 viikkoa alkuperäisen laskun eräpäivän jälkeen riippuen laskun tyypistä ja käräjäoikeuden käsittelyajoista
Kulut: Ulosotto perii maksun jokaisesta ulosottoon tehdystä maksusta, kulujen määrä riippuu ulosotossa olevan pääoman suuruudesta

Velan siirtyminen ulosottoon kestää jopa useita kuukausia alkuperäisen laskun erääntymisen jälkeen.

💡 Lue, miten ulosottoprosessi etenee

Velan perintäprosessi voi viedä kuukausia

Velat eivät siirry ulosottoon heti maksun unohduttua eikä asiakas menetä luottotietojaan ilman varoitusta.

Tämä koko prosessi ensimmäisestä maksumuistutuksesta ulosottoon vie aikaa yleensä vähintään 1,5 – 3 kuukautta, mutta käsittelyn nopeus riippuu esimerkiksi käräjäoikeuden käsittelyajoista.

Tuomion saaminen voi viedä jopa vuoden riippuen käsittelyajoista.

Maksuvaikeudet ovat Suomessa todellinen ongelma – jo noin 350 000 henkilöllä Suomessa on maksuhäiriömerkintä.

Ennen kuin otat lainaa, vuokraat asunnon tai sitoudut palveluiden käyttäjäksi, pidä huoli, että pystyt maksamaan laskut ajallaan.

Jos tilanne on päässyt jo todella huonoksi, kannattaa ehdottomasti hakeutua velkaneuvontaan tai yhdistää lainat yhdeksi lainaksi.

Luottotiedot palautuvat nopeammin

1.12.2022 alkaen luottotiedot palautuvat nopeammin. Maksuhäiriömerkintä lähtee nykyään 30 päivän sisällä velan maksamisesta ja tämän ilmoittamisesta luottotietorekisterin pitäjälle. Luottotietojen menettämistä kannattaa aina välttää. Rakenna itsellesi taloudellinen puskuri, ja vältä ylivelkaantuminen yllättävien kulujen iskiessä.

Usein kysyttyä velan perinnästä

Milloin lasku menee ulosottoon?

Erääntynyt lasku siirtyy ulosottoon käräjäoikeuden tuomion jälkeen yleensä vähintään 1,5 – 3 kuukautta laskun erääntymisen jälkeen, jos et tuona aikana maksa laskua ja siitä aiheutuneita kuluja pois.

Kuinka kauan lasku voi olla maksamatta?

Erääntyneestä laskusta aiheutuu lisäkuluja, jos lasku on ollut maksamatta yli kaksi viikkoa. Lasku voi olla maksamatta useita viikkoja tai kuukausia ja tuona aikana siitä kertyy perintäkuluja ja maksamaton lasku siirtyy lopulta ulosottoon vähintään 1,5 – 3 kuukautta erääntymisen jälkeen.

Mitä teen, jos en pysty maksamaan laskua?

Ota välittömästi yhteyttä laskun lähettäjään ja selvitä, voiko eräpäivää siirtää tai voiko laskun maksaa erissä. Laskun lähettäjä pystyy yleensä sopimaan laskun maksamisesta ja voit näin välttyä suuremmilta perintäkuluilta sekä ulosotolta.

Jos lasku menee perintään, tuleeko siitä merkintä luottotietoihin?

Ei välttämättä. Erääntyneen laskun pitää edetä oikeudelliseen perintään ennen maksuhäiriömerkinnän saamista. Tämä vie vähintään 1,5 – 3 kuukautta laskun erääntymisestä. Jos maksat laskun ja kertyneet kulut pois ennen oikeiden tuomiota, ei asiasta tule maksuhäiriömerkintää. Joitain poikkeuksia on olemassa, kuten osamaksu- ja luottokorttilaskut, joista luotonantaja voi kirjata merkinnän luottotietoihin 60 päivän kuluttua maksun erääntymisestä.

Mitä jos laskua ei tule, voiko se silti mennä perintään?

Jos laskua ei tule, se voi silti edetä perintään laskun eräännyttyä. Laskun lähettäjän pitää pystyä tarvittaessa kuitenkin todistamaan, että lasku on lähettetty ajallaan oikeaan osoitteeseen. Kadonneesta laskusta tai aiheettomasta muistutusmaksusta kannattaa olla yhteydessä laskun lähettäjään, sillä moni yritys ei lähtökohtaisesti vaadi viivästymisseurauksia tai asiasta voidaan sopia tapauskohtaisesti, jos lasku on kadonnut.

Onko laskun maksamatta jättäminen rikos?

Laskun maksamatta jättäminen ei ole rikos, mutta maksamattomasta laskusta voi aiheutua muita seurauksia, kuten perintäkuluja, maksuhäiriömerkintä tai ulosotto.

Mitä jos lasku on jo maksettu ennen maksumuistutuksen saamista?

Jos olet maksanut laskun kaksi päivää ennen maksumuistutuksen lähettämistä, asia on kunnossa ja voit hävittää maksumuistutuksen. Jos lasku on maksettu alle kaksi päivää ennen muistuskirjeen lähettämistä (tarkista kirjeen päiväys), pitää muistutusmaksu maksaa.

Onko sinulla kysyttävää tai omia kokemuksia velkojen perinnästä tai maksamattomista laskuista? Osallistu keskusteluun ja kirjoita kommentti alla olevaan kommenttiosioon.