Pankin vaihto

Suomalaiset ovat tutkimusten mukaan varsin uskollisia omalle pankilleen, eikä yli 70 prosenttia suomalaisista ole edes harkinnut pankin vaihtamista.

Pankin vaihto saattaa kuitenkin olla edessä esimerkiksi uudelle paikkakunnalle muuttaessasi, paremman lainatarjouksen saadessasi tai pankkipalveluiden hintoja kilpailuttaessasi.

Kokosimme kattavan oppaan pankin vaihtamisesta ja tähän liittyvistä toimenpiteistä.

Kerromme kuinka pankin vaihtaminen onnistuu vaihe vaiheelta, ja miten pankkiasioinnin osat, kuten sijoitukset ja lainat on mahdollista siirtää.

Kerromme myös missä tilanteissa pankin vaihto on kannattavaa, kauanko aikaa pankin vaihto kestää ja mitä pankin vaihtaminen maksaa.

Miten vaihtaa pankkia?

Maksaako pankin vaihto?

Maksaako pankin vaihtaminen? Tärkein syy pankin vaihtamiselle on tyypillisesti parempien palveluiden saaminen tai rahan säästäminen, jonka vuoksi myös vaihtamisen kustannukset on syytä huomioida.

Tavallisten maksupalveluiden, kuten käyttötilin ja tähän liittyvien säännöllisten tapahtumien siirtäminen suomalaisten pankkien välillä on tyypillisesti ilmaista.

Mikäli haluat siirtää pelkkien maksupalvelujen lisäksi myös arvo-osuustilisi, osakesäästötilisi tai lainojasi, saatetaan sinulta periä kustannuksia.

Esimerkiksi osakesäästötilien siirtäminen on maksullista kaikkien suomalaisten pankkien välillä.

Suosittelemme tiedustelemaan sekä uudelta että vanhalta pankiltasi pankin vaihtamiseen liittyviä kustannuksia, jotta et kohtaa yllätyksiä kesken prosessin. 

Luottokorttien siirto

Luottokorttien siirto uuteen pankkiin ei ole mahdollista, vaan sinun tulee sulkea ensin vanhassa pankissa olevat luottokorttisi. Tämä edellyttää, että maksat mahdollisen luottokorttivelan pois.

Mikäli et sulje vanhassa pankissasi olevaa tiliä, kannattaa luottokortin sulkemista kuitenkin harkita, mikäli tämä ei ole ilmainen. Useista luottokorteista peritään kuukausikuluja, vaikka niitä ei käytettäisi lainkaan.

Lainan siirto

Lainat eivät automaattisesti siirry uuteen pankkiin maksupalveluiden siirtämisen myötä. Paremman lainatarjouksen saaminen on toisaalta yksi parhaista syistä vaihtaa pankkia.

Lainojen siirtäminen onnistuu pankista toiseen varsin helposti kulutusluottojen osalta, sillä uusi pankki voi lunastaa lainasi toisesta pankista ja myöntää sinulle uuden lainan. 

Lainan siirto on myös erinomainen hetki neuvotella lainoille aiempaa parempia lainaehtoja tai muuttaa lainan maksusuunnitelmaa, sillä lainan siirtäessä uusi pankki myöntää sinulle aina uuden lainan.

Lainan siirron hinta

Lainan siirtäminen on lähes aina maksullista, sillä uudesta lainasta peritään tyypillisesti järjestelypalkkio. 

Esimerkiksi pienempien kulutusluottojen kohdalla järjestelypalkkiot ovat tyypillisesti 0-200 euroa.

Asuntolainoissa järjestelypalkkio on tyypillisesti 300 eurosta ylöspäin, riippuen lainan koosta.

Opintolainan siirtäminen on varsin kallista suhteessa lainan kuluihin, sillä Osuuspankki perii tästä 150 euroa ja Nordea 120 euroa. 

Opintolainan ehdot ovat erinomaiset omasta pankistasi riippumatta, joten emme suosittele vaihtamaan opintolainaa, vaikka siirtäisit muut pankkipalvelusi toiseen pankkiin.

Sijoitustilin siirto

Mikäli vaihdat pankkia esimerkiksi paremman asuntolainatarjouksen perässä, saattaa uusi pankkisi edellyttää tai ainakin toivoa myös sijoitustilisi tai tiliesi siirtämistä maksupalvelujen lisäksi.

Arvo-osuustilin siirto

Arvo-osuustili on yleisin suomalainen sijoitustili, jonka avaaminen onnistuu lähes jokaisessa pankissa. Arvo-osuustilille on mahdollista ostaa mitä tahansa arvo-osuusjärjestelmään kuuluvia sijoitustuotteita, kuten osakkeita, rahastoja, johdannaisia ja ETF:iä.

Arvo-osuustilin siirtäminen toiseen pankkiin voi muodostua ajankohtaiseksi, mikäli toinen pankki tarjoaa sinulle edullisemmat kaupankäyntikulut tai laajemman valikoiman sijoituskohteita. Voit myös yksinkertaisesti haluta keskittää kaikki pankkipalvelusi samalle toimijalle.

Arvo-osuustili voidaan siirtää toiseen pankkiin kokonaan tai osittain.

Mikäli arvo-osuustili siirretään kokonaisuudessaan toiseen suomalaiseen pankkiin, on tämä pääsääntöisesti maksutonta. Jos ainoastaan osa tilin omistuksista siirretään toiseen pankkiin, koituu tästä usein jonkinlaisia kustannuksia.

Vaikka itse arvo-osuustilin siirto on tyypillisesti ilmaista, saatetaan sinulta periä arvo-osuusjärjestelmää ylläpitävän Euroclearin pankilta perimiä siirtokuluja.

Listasimme suomalaisten pankkien kuluja yksittäisten arvo-osuustilin osakkeiden siirrolle:

Osakesäästötilin siirto

Osakesäästötili eli OST-tili on vuonna 2020 Suomessa lanseerattu uusi sijoitustili, joka mahdollistaa verotuksen ajankohdan siirtämisen tulevaisuuteen.

Tilille on mahdollista tallettaa korkeintaan 50 000 euroa varoja, jotka on mahdollista sijoittaa ainoastaan osakkeisiin.

Osakesäästötilin suurin etu on se, että tilin sisällä tehdyt kaupat ja tilille maksetut osingot ovat verottomia, ja veroa maksetaan vasta nostettaessa mahdollisia voittoja tililtä.

Osakesäästötilille kertyneistä luovutusvoitoista maksetaan veroa vasta kun rahoja nostetaan pois tililtä.

Osakesäästötilin siirtäminen on mahdollista suomalaisten pankkien välillä, jotka tukevat osakesäästötilejä. Jokainen suomalainen pankki ei tue osakesäästötiliä, joten sinun on varmistettava mahdollisuus tilin siirtoon etukäteen.

Toisin kuin arvo-osuustilin siirtäminen, ei osakesäästötilin siirtäminen tyypillisesti ole ilmaista. Osakesäästötilin siirrosta peritään pankkikohtainen toimenpidemaksu, joka on:

Milloin pankin vaihto kannattaa?

Pankkia ei kannata alkaa vaihtamaan ilman syytä. Pankin vaihtamiselle on kuitenkin olemassa useita päteviä syitä, joista listasimme muutamia yleisimpiä.

Edullisemmat kustannukset

Pankkien palvelumaksut saattavat nousta suuriksi, mikäli sinulla on useita tilejä, lainoja, luottokortteja sekä sijoituspalveluja. 

Kokonaiskustannukset saattavat nousta pelkkien palvelumaksujen ja tilinhoitomaksujen osalta kymmeniin tai jopa satoihin euroihin kuukaudessa.

Kilpailevien pankkien palveluhinnastoihin kannattaa tutustua, mikäli oman pankkisi palvelukulut alkavat kertyä suureksi summaksi. 

Listasimme alle suomalaisten pankkien päivittäispalvelupakettien hinnat. Hintaan sisältyy käyttötili, verkkopankki sekä yksi maksukortti:

Parempi lainatarjous

Eräs yleisimmistä syistä pankin vaihdolle on parempi lainatarjous. Erityisesti asuntolainan kilpailutus on kannattavaa ja saattaa tarjota jopa tuhansien eurojen säästöt laina-aikana. 

Kilpaileva lainatarjous saattaa tarjota matalamman marginaalin kuin nykyinen lainasi tai olla sidottu edullisempaan viitekorkoon.

Useat pankit edellyttävät asiakkuuden siirtämistä toiseen pankkiin voidakseen antaa parhaan lainatarjouksen.

Osa pankeista saattaa toivoa myös sijoitustilien siirtämistä toiseen pankkiin. Tässä kannattaa huomioida prosessista koituvat kustannukset sekä pankkien erot sijoituspalveluissa ja saatavilla olevissa pörsseissä.

Laajemmat palvelut

Syy pankin vaihdolle voi olla yksinkertaisesti oman pankkisi tarjoamat suppeat palvelut. Vaikka suurin osa pankeista tarjoaa samat peruspankkipalvelut, ovat pankit erikoistuneet erilaiseen palvelutarjontaan.

Esimerkiksi erikoisempien lainojen, kuten sijoituslainojen ja bullet-lainojen myöntäminen ei onnistu kaikista pankeista.

Tämän lisäksi osa sijoittamisen palveluista ja pääsy joillekin ulkomaisille markkinoille vaihtelee eri pankkien välillä.

Suosittelemme valitsemaan pankin, joka palvelee sinua parhaiten eniten käyttämiesi palveluiden osalta

Paremmat edut

Pankin oma bonus-järjestelmä tai pankin asiakkaille tarjotut edut saattavat tuoda kokonaiskustannuksesi matalammalle tasolle, vaikka pankit olisivat muutoin hinnastoltaan saman hintaiset.

Useat suomalaiset pankit tarjoavat asiakkailleen esimerkiksi edullisempia vakuutustarjouksia. Näitä hyödyntämällä voit säästää runsaasti vuosittaisissa vakuutuskuluissasi.

Suosittelemme laskemaan kokonaiskustannukset ja huomioimaan erilaisten asiakasetujen vaikutuksen pankkien kilpailutuksessa.

UKK