Miten aloittaa säästäminen? 5 käytännön askelta

Miten aloittaa säästäminen, jos tilille ei tunnu jäävän kuukauden lopussa mitään? Aloita pienemmin kuin haluaisit, mutta tarkemmin kuin yleensä tulee aloitettua.

Säästämisen aloittaminen ei vaadi suurta palkkaa, täydellistä budjettia tai sijoitusosaamista. Se vaatii sen, että tiedät paljonko rahaa tulee sisään, mihin se lähtee, ja mikä summa siirtyy pois käyttötililtä ennen kuin ehdit käyttää sen.

Jos saat alussa säästöön 20 euroa kuukaudessa, sekin on alku. Tärkeintä on tehdä säästämisestä automaatio, ei luonteenlujuustesti.

Tarvitset ensin kuvan omasta arjesta. Ei täydellistä Exceliä, vaan rehellisen listan tuloista ja menoista.

Takuusäätiö suosittelee aloittamaan budjetin tärkeimmistä menoista: asuminen, ruoka, lääkkeet, puhelin ja liikkuminen. Kun nämä on varattu ensin, näet paljonko rahaa oikeasti jää muuhun.

Hyvä aloitus on käydä viimeisen yhden tai kahden kuukauden tilitapahtumat läpi. Merkitse ylös toistuvat menot, satunnaiset ostot ja kaikki tilaukset. Jo tässä vaiheessa löytyy usein ensimmäiset säästövinkit, joita et huomaa arjessa.

Jos haluat säästää mahdollisimman yksinkertaisesti, avaa erillinen säästötili tai toinen tili, johon et maksa korttiostoksia. Rahaa on helpompi olla käyttämättä, kun se ei näy samalla tilillä ruokakaupan maksujen kanssa.

Kuinka säästää rahaa niin, että tapa kestää pidempään kuin kaksi viikkoa? Tee säästämisestä tylsää ja toistuvaa.

Valitse yksi säästökohde kerrallaan. Jos yrität samaan aikaan lopettaa ulkona syömisen, kilpailuttaa kaikki sopimukset, myydä tavaraa, vaihtaa ruokavalion ja aloittaa sijoittamisen, into loppuu nopeasti.

Aloita kohdasta, jossa raha vuotaa helpoimmin. Monella se on ruokahävikki, osamaksut, kuljetuspalvelut, vakuutukset, puhelinliittymä tai tilaukset, joita käytetään harvoin. Lisää ideoita löydät Financerin säästövinkeistä.

Pidä myös yksi pieni käyttörahaerä budjetissa. Jos budjetti on pelkkää kieltolistaa, se hajoaa ensimmäisen kiireisen viikon kohdalla.

Säästötili sopii rahalle, jonka saatat tarvita pian. Se ei yleensä tee sinusta varakasta, mutta se suojaa arjen yllätyksiltä. Suomen Pankin tuoreessa talletustilastossa määräaikaistalletuksille maksettiin selvästi käyttötiliä parempaa keskikorkoa, mutta myös talletusten korot liikkuvat markkinatilanteen mukana.

Sijoittaminen sopii paremmin rahalle, jota et tarvitse moneen vuoteen. Finanssivalvonta muistuttaa, että sijoitustuotteissa arvo voi vaihdella ja sijoittaja voi menettää pääomaa.

Käytännön jako voi näyttää tältä: käyttötilillä kuukauden menot, säästötilillä hätävara ja lähivuosien tavoitteet, sijoituksissa vasta se osa, jonka arvonvaihtelua kestät.

Ensimmäinen virhe on liian suuri aloitus. Jos siirrät heti 500 euroa säästöön, mutta tarvitset siitä 350 euroa takaisin viikon päästä, säästäminen alkaa tuntua epäonnistumiselta.

Toinen virhe on pitää kaikki samalla tilillä. Kun säästöt ovat käyttötilillä, ne näyttävät rahalta, jonka voi käyttää. Erillinen tili ei ole taikatemppu, mutta se poistaa monta pientä heräteostoa.

Kolmas virhe on unohtaa epäsäännölliset menot. Vakuutus, auton huolto, hammaslääkäri ja joululahjat eivät ole yllätyksiä, jos ne tulevat joka vuosi. Tee niille oma kuukausierä.

Yksi hankalimmista virheistä on aloittaa sijoittaminen ennen puskuria. Jos kaikki ylimääräinen raha menee rahastoihin ja pesukone hajoaa, joudut ehkä myymään sijoituksia huonoon aikaan tai ottamaan lainaa.

Ensimmäinen tulos näkyy usein jo kuukaudessa: tiedät mihin raha menee. Se on tylsä havainto, mutta juuri siitä säästäminen alkaa.

Kolmen kuukauden jälkeen näet, onko säästösumma realistinen. Jos säästötilille on kertynyt 150 euroa ja rahat ovat pysyneet siellä, tapa toimii. Jos joudut siirtämään rahat joka kuukausi takaisin käyttötilille, summa on liian suuri tai budjetista puuttuu jokin meno.

Vuoden jälkeen pienikin automaatio alkaa tuntua. 50 euroa kuukaudessa on 600 euroa vuodessa ennen korkoja. 150 euroa kuukaudessa on 1 800 euroa. Tämä on se kohta, jossa säästäminen muuttuu ajatuksesta näkyväksi turvaksi.

Tee tarkistus samalla päivällä joka kuukausi. Silloin huomaat nopeasti, jos sähkölasku, vakuutus tai muu toistuva meno on noussut ja syö säästövaraa huomaamatta.