Miten saat luottotiedot takaisin askel kerrallaan

Jos mietit, miten saat luottotiedot takaisin, vastaus on arkinen: maksa merkintään johtanut velka ja varmista, että maksutieto päätyy luottotietorekisteriin. Merkintä ei poistu pelkällä lupauksella, mutta maksettu velka voi nopeuttaa luottotietojen palautumista selvästi.

Nykyisin monen maksuhäiriömerkinnän poisto tapahtuu noin kuukauden kuluessa siitä, kun luottotietoyhtiö on saanut tiedon velan suorittamisesta. Jos tieto ei kulje automaattisesti, sinun pitää pyytää velkojaa, ulosottoa tai luottotietoyhtiötä päivittämään tieto.

Tämä opas on käytännön tarkistuslista. Se ei lupaa pikapoistoa, vaan näyttää, mitä voit oikeasti tehdä, kun haluat menetetyt luottotiedot takaisin mahdollisimman nopeasti.

Aloita selvittämällä, mistä merkintä on tullut. Sama vanha velka voi näkyä luottotiedoissa useana merkintänä, esimerkiksi velkojan ilmoittamana merkintänä, käräjäoikeuden velkomustuomiona ja ulosoton merkintänä. Siksi pelkkä velan nimi ei aina kerro koko tilannetta.

Tarkista omat luottotietosi Asiakastiedosta tai Dun & Bradstreet Finlandilta. Raportista näet merkinnän tyypin, ilmoittajan, voimassaoloajan ja yleensä myös sen, mihin velkaan merkintä liittyy. Jos et tiedä velan saldoa, pyydä ajantasainen erittely velkojalta tai perintätoimistolta.

Jos velka on ulosotossa, asioi Ulosottolaitoksen sähköisessä palvelussa. Sieltä näet perinnässä olevat asiat ja voit pyytää maksuhäiriömerkinnän poistamista, kun poiston edellytykset täyttyvät.

Luottotietojen palautuminen riippuu merkinnän tyypistä ja siitä, onko velka maksettu. Pääsääntö on, että maksuhäiriömerkinnät säilyvät 2-3 vuotta, jos velkaa ei makseta aiemmin.

Kun velka on maksettu ja tieto maksusta on toimitettu luottotietorekisteriin, moni merkintä poistuu noin kuukauden kuluessa. Ulosoton merkinnöissä oma aktiivisuus korostuu, koska Ulosottolaitos tekee poistopyynnön velallisen pyynnöstä tietyissä tilanteissa.

Älä siis jää odottamaan passiivisesti, jos velka on jo maksettu. Luottohäiriömerkinnän poisto voi viivästyä vain siksi, ettei maksutieto ole päätynyt oikeaan paikkaan.

Suurin väärinkäsitys on, että maksuhäiriömerkintä katoaa samalla sekunnilla, kun painat maksun verkkopankissa. Näin ei yleensä käy. Maksun pitää näkyä velkojalla, siitä pitää tulla ilmoitus luottotietoyhtiölle ja rekisterin pitää käsitellä tieto.

Toinen virhe on ottaa uusi kallis laina vanhan velan maksamiseen ilman suunnitelmaa. Jos lainaa on pakko hakea, tutustu ensin vaihtoehtoihin sivulla lainaa ilman luottotietoja ja lue, miten kulutusluottojen korkokatto rajaa kuluttajaluottojen korkoja ja muita kustannuksia Suomessa.

Kolmas virhe on lopettaa seuranta liian aikaisin. Jos sinulla on samasta velasta useita merkintöjä, yhden poisto ei välttämättä tarkoita, että kaikki esteet ovat poissa.

Jos velka on liian suuri maksettavaksi kerralla, tavoite muuttuu: estä uudet merkinnät ja pienennä kokonaiskulua. Ota ensin yhteyttä velkojaan tai perintätoimistoon. Usein maksusuunnitelmasta sopiminen on parempi vaihtoehto kuin se, että annat asian edetä pidemmälle.

Jos velkoja on monta, tee kokonaiskuva ennen kuin maksat satunnaisia pieniä summia sinne tänne. Financerin opas eroon veloista auttaa järjestämään velat tärkeysjärjestykseen. Jos maksukyky riittää yhteen halvempaan lainaan, järjestelylaina tai lainojen yhdistäminen voi joskus laskea kuukausikuluja.

Jos maksukyky ei riitä edes suunnitelmaan, ota yhteyttä oman alueesi talous- ja velkaneuvontaan. Velkajärjestely ei ole ensimmäinen askel, mutta se voi olla oikea ratkaisu, jos velkoja ei saa muuten hallintaan.

Suomessa luotonantajat hyödyntävät positiivista luottotietorekisteriä luottopäätöksissä. Rekisteri ei ole sama asia kuin maksuhäiriörekisteri, eikä se näytä varsinaisia maksuhäiriömerkintöjä. Se näyttää luotonantajille kuitenkin ajantasaisempaa tietoa lainoistasi, luottokorttien luottosaldoista, tuloista ja tietyistä maksuviiveistä.

Tämä tarkoittaa, että pelkkä maksuhäiriömerkinnän poisto ei aina riitä uuteen luottoon. Lainanantaja katsoo myös, paljonko sinulla on velkaa ja kestääkö maksukykysi uuden erän. Lue aiheesta lisää oppaasta positiivinen luottotietorekisteri.

Suomessa ei silti ole Yhdysvaltojen kaltaista yleistä kuluttajille näkyvää FICO-pistettä. Lainanantajat tekevät oman luottopäätöksensä rekisteritietojen, tulojen, menojen ja omien sääntöjensä perusteella.

Kun merkintä on poistunut, voit hakea luottoa uudelleen, mutta älä kiirehdi. Tarkista ensin, että kaikki merkinnät ovat poistuneet ja että kuukausibudjetissa on tilaa uudelle maksuerälle.

Aloita mieluummin pienestä puskurista kuin uudesta luotosta. Jos haet lainaa heti luottotietojen palautumisen jälkeen, vertaa todellista vuosikorkoa, kaikkia kuluja ja takaisinmaksuaikaa. Financerin kulutusluottovertailu sopii siihen hetkeen, kun maksukyky on jo oikeasti kunnossa.

Jos haluat syvemmälle merkintöjen taustoihin, lue myös Financerin erillinen selitys maksuhäiriömerkintöjen säilytysajoista.

Näihin kysymyksiin törmää usein silloin, kun luottotiedot ovat menneet tai merkinnän poistumista odotetaan.