Lainojen yhdistäminen -laskuri lyhyesti
Tällä laskurilla näet, kannattaako sinun yhdistää useampi laina ja luotto yhdeksi lainaksi. Syötät nykyiset velkasi ja uuden lainan ehdot, ja laskuri kertoo uuden kuukausierän sekä sen, paljonko korkoa maksat koko laina-aikana.
Lainojen yhdistäminen tarkoittaa, että otat yhden uuden lainan ja maksat sillä pois vanhat. Yhden lainan hoitaminen on selkeämpää kuin neljän eri eräpäivän ja koron pyörittäminen, ja usein myös korko jää matalammaksi.
Lisää nykyiset lainasi
Syötä jokaisen lainan ja luoton jäljellä oleva määrä, korko ja nykyinen kuukausierä. Ota mukaan myös luottokortit ja osamaksut.
Anna uuden lainan korko
Kirjoita korko, jonka uusi yhdistelmälaina arviolta saisi. Voit pyytää tarjouksen pankista tai katsoa arvion Financerin vertailusta.
Valitse takaisinmaksuaika
Aseta, kuinka monta vuotta maksat uutta lainaa. Pidempi aika pienentää kuukausierää mutta kasvattaa kokonaiskorkoa.
Katso tulos
Laskuri näyttää uuden kuukausierän, kokonaiskorot ja erotuksen nykyiseen tilanteeseen. Näin näet, jääkö rahaa säästöön.
Näin laskuri laskee
Laskuri laskee ensin velkasi yhteen, jolloin saadaan uuden lainan summa. Sen jälkeen se laskee kuukausierän annuiteettilainan tavalla: maksat joka kuukausi saman summan, josta osa on korkoa ja osa lyhennystä. Mitä pidempi laina-aika, sitä pienempi erä, mutta sitä enemmän korkoa kertyy.
Esimerkki
Sinulla on kolme velkaa:
- Kulutusluotto: 6 000 €, korko 12 %, kuukausierä 200 €
- Luottokortin velka: 3 000 €, korko 18 %, kuukausierä 120 €
- Osamaksu: 2 000 €, korko 10 %, kuukausierä 90 €
Velkaa on yhteensä 11 000 €, ja maksat siitä nyt 410 € kuukaudessa.
Yhdistät velat yhdeksi 11 000 € lainaksi, jonka korko on 8 % ja takaisinmaksuaika 5 vuotta. Uusi kuukausierä on noin 223 €, eli kuukausittainen meno putoaa lähes 190 €. Korkoa maksat koko laina-aikana noin 2 380 €.
Mitä kuluja yhdistämisessä kannattaa huomioida
Pelkkä korko ei kerro koko hintaa. Uudessa lainassa voi olla avaus- tai järjestelymaksu ja kuukausittainen tilinhoitomaksu, jotka nostavat todellista hintaa. Vertaa siksi aina todellista vuosikorkoa, joka sisältää kaikki pakolliset kulut.
Tarkista myös vanhat lainasi. Osasta lainoista voidaan periä korvaus, jos maksat lainan pois etuajassa. Pyydä jokaisesta lainasta jäljellä oleva saldo ja kysy, tuleeko ennenaikaisesta takaisinmaksusta kuluja.
Suomessa kulutusluottojen koroille ja kuluille on laissa asetettu katto. Rajat ja ehdot voivat muuttua, joten varmista ajantasaiset tiedot suoraan lainanantajalta.
Milloin lainojen yhdistäminen kannattaa
Yhdistäminen kannattaa useimmiten silloin, kun sinulla on monta kallista velkaa, kuten luottokortteja ja kulutusluottoja, ja saat uuden lainan matalammalla korolla. Yksi eräpäivä ja yksi korko helpottaa myös oman talouden seurantaa.
Aina se ei ole järkevää. Jos uuden lainan korko on yhtä korkea kuin ennen tai venytät laina-ajan pitkäksi, kuukausierä pienenee, mutta maksat lopulta enemmän korkoa. Laskurin erotus-luku kertoo, kummalle puolelle vaaka kallistuu.
Vinkit ennen lainojen yhdistämistä
Kilpailuta uusi laina vähintään kahdesta tai kolmesta paikasta. Tarjousten ero voi olla tuhansia euroja koko laina-aikana.
Pidä takaisinmaksuaika niin lyhyenä kuin budjettisi kestää. Lyhyempi aika tarkoittaa vähemmän korkoa.
Sulje vanhat luottokortit ja luottolimiitit yhdistämisen jälkeen, ettet kerää velkaa uudelleen.
Vertaa tarjouksia todellisen vuosikoron perusteella, älä pelkän nimelliskoron.
Varmista, että uusi kuukausierä mahtuu budjettiisi myös silloin, jos menot kasvavat.
Usein kysytyt kysymykset
Mitä lainojen yhdistäminen tarkoittaa?
Lainojen yhdistämisessä otat yhden uuden lainan ja maksat sillä pois vanhat lainasi ja luottosi. Tämän jälkeen sinulla on enää yksi laina ja yksi kuukausierä hoidettavana. Tavoitteena on usein matalampi korko ja helpompi arki.
Säästänkö rahaa, jos yhdistän lainani?
Säästät, jos uuden lainan korko ja kulut jäävät matalammiksi kuin vanhoissa veloissa yhteensä, etkä venytä laina-aikaa liikaa. Syötä omat lukusi laskuriin, niin näet erotuksen euroina. Jos uusi korko on vanhoja korkeampi, yhdistäminen ei kannata.
Tarvitsenko vakuuden lainojen yhdistämiseen?
Useimmat yhdistelylainat ovat vakuudettomia kulutusluottoja, joten erillistä vakuutta ei tarvita. Lainanantaja arvioi luottokelpoisuutesi tulojen ja maksuhistorian perusteella. Vakuudellinen laina voi tuoda matalamman koron, mutta ehdot vaihtelevat, joten kysy ne lainanantajalta.
Voinko yhdistää luottokorttivelat ja osamaksut samaan lainaan?
Kyllä. Voit yhdistää kulutusluotot, luottokorttivelat ja osamaksut yhdeksi lainaksi. Lisää ne kaikki laskuriin, niin näet uuden yhteenlasketun kuukausierän.
Vaikuttaako lainojen yhdistäminen luottotietoihini?
Uuden lainan hakeminen näkyy luottotiedoissasi kyselynä, ja lainanantaja tarkistaa maksuhistoriasi. Itse yhdistäminen ei heikennä luottotietoja, jos hoidat uuden lainan ajallaan. Maksamattomat erät sen sijaan voivat aiheuttaa maksuhäiriömerkinnän.
Lainaa