Lainojen yhdistäminen -laskuri

Lainojen yhdistäminen -laskuri lyhyesti

Tällä laskurilla näet, kannattaako sinun yhdistää useampi laina ja luotto yhdeksi lainaksi. Syötät nykyiset velkasi ja uuden lainan ehdot, ja laskuri kertoo uuden kuukausierän sekä sen, paljonko korkoa maksat koko laina-aikana.

Lainojen yhdistäminen tarkoittaa, että otat yhden uuden lainan ja maksat sillä pois vanhat. Yhden lainan hoitaminen on selkeämpää kuin neljän eri eräpäivän ja koron pyörittäminen, ja usein myös korko jää matalammaksi.

Näin laskuri laskee

Laskuri laskee ensin velkasi yhteen, jolloin saadaan uuden lainan summa. Sen jälkeen se laskee kuukausierän annuiteettilainan tavalla: maksat joka kuukausi saman summan, josta osa on korkoa ja osa lyhennystä. Mitä pidempi laina-aika, sitä pienempi erä, mutta sitä enemmän korkoa kertyy.

Esimerkki

Sinulla on kolme velkaa:

Velkaa on yhteensä 11 000 €, ja maksat siitä nyt 410 € kuukaudessa.

Yhdistät velat yhdeksi 11 000 € lainaksi, jonka korko on 8 % ja takaisinmaksuaika 5 vuotta. Uusi kuukausierä on noin 223 €, eli kuukausittainen meno putoaa lähes 190 €. Korkoa maksat koko laina-aikana noin 2 380 €.

Mitä kuluja yhdistämisessä kannattaa huomioida

Pelkkä korko ei kerro koko hintaa. Uudessa lainassa voi olla avaus- tai järjestelymaksu ja kuukausittainen tilinhoitomaksu, jotka nostavat todellista hintaa. Vertaa siksi aina todellista vuosikorkoa, joka sisältää kaikki pakolliset kulut.

Tarkista myös vanhat lainasi. Osasta lainoista voidaan periä korvaus, jos maksat lainan pois etuajassa. Pyydä jokaisesta lainasta jäljellä oleva saldo ja kysy, tuleeko ennenaikaisesta takaisinmaksusta kuluja.

Suomessa kulutusluottojen koroille ja kuluille on laissa asetettu katto. Rajat ja ehdot voivat muuttua, joten varmista ajantasaiset tiedot suoraan lainanantajalta.

Milloin lainojen yhdistäminen kannattaa

Yhdistäminen kannattaa useimmiten silloin, kun sinulla on monta kallista velkaa, kuten luottokortteja ja kulutusluottoja, ja saat uuden lainan matalammalla korolla. Yksi eräpäivä ja yksi korko helpottaa myös oman talouden seurantaa.

Aina se ei ole järkevää. Jos uuden lainan korko on yhtä korkea kuin ennen tai venytät laina-ajan pitkäksi, kuukausierä pienenee, mutta maksat lopulta enemmän korkoa. Laskurin erotus-luku kertoo, kummalle puolelle vaaka kallistuu.