Mikä on annuiteettilainalaskuri?
Annuiteettilainalaskuri laskee, paljonko maksat lainasta joka kuukausi, kun jokainen erä on yhtä suuri koko laina-ajan. Syötät lainan määrän, koron ja takaisinmaksuajan, ja työkalu näyttää kuukausierän, korkokulujen määrän sekä sen, mitä laina maksaa yhteensä. Näin näet jo ennen hakemista, mahtuuko erä budjettiisi.
Syötä lainan määrä
Kirjoita summa, jonka aiot lainata, esimerkiksi 20 000 €. Tämä on lainan pääoma, jolle korko lasketaan.
Aseta korko
Lisää lainan vuosikorko prosentteina, esimerkiksi 6 %. Avausmaksulle ja kuukausimaksulle on laskurissa omat kenttänsä.
Valitse laina-aika
Määritä takaisinmaksuaika kuukausina tai vuosina. Pidempi aika pienentää kuukausierää, mutta kasvattaa korkojen kokonaismäärää.
Lue tulokset
Laskuri näyttää kuukausierän, maksettavan koron yhteensä ja lainan kokonaishinnan. Muuta lukuja ja katso, miten erä elää.
Miten annuiteettilaina lasketaan?
Annuiteettilainassa kuukausierä pysyy samana, mutta erän sisältö muuttuu matkan varrella. Alussa suurempi osa erästä menee korkoihin ja pienempi pääoman lyhennykseen. Lainan loppua kohden korkoa kertyy vähemmän, koska jäljellä oleva pääoma on pienentynyt, ja yhä suurempi osa erästä lyhentää velkaa.
Kuukausierä saadaan kaavalla, jossa pääoma kerrotaan kuukausikorolla ja jaetaan luvulla, joka ottaa huomioon erien lukumäärän. Kuukausikorko on vuosikorko jaettuna kahdellatoista.
Esimerkki. Otat 20 000 euron lainan 6 %:n vuosikorolla ja maksat sen takaisin viidessä vuodessa eli 60 kuukaudessa. Kuukausikorko on 0,5 %. Laskuri antaa kuukausieräksi 386,66 €. Ensimmäisessä erässä korkoa on 100 € (20 000 € × 0,5 %) ja lyhennystä 286,66 €. Viiden vuoden aikana maksat yhteensä 23 199,60 €, josta korkoa on 3 199,60 €.
Annuiteettilaina vai tasalyhennys?
Annuiteettilainassa maksuerä on koko ajan yhtä suuri, joten talouden suunnittelu on helppoa. Tasalyhennyslainassa lyhennys on joka kuukausi sama, jolloin alkuvaiheen erät ovat suurempia ja pienenevät loppua kohden.
Tasalyhennyksellä maksat yleensä vähemmän korkoa yhteensä, koska pääoma sulaa nopeammin alussa. Annuiteetti taas pitää kuukausimenot ennustettavina, mikä istuu monelle paremmin arjen budjetointiin. Laskurilla voit kokeilla molempia tapoja ja katsoa, kumpi sopii omaan tilanteeseesi.
Mistä lainan kokonaishinta muodostuu
Lainan kokonaishintaan vaikuttavat lainan määrä, korko, laina-aika ja erilliset kulut.
Korko on hinta lainatusta rahasta, ja jo prosenttiyksikön ero näkyy kokonaiskuluissa, varsinkin pitkissä lainoissa. Laina-aika vaikuttaa kahteen suuntaan. Pidempi aika keventää kuukausierää, mutta kasvattaa maksettavan koron määrää, koska korkoa kertyy useammalta kuukaudelta.
Koron päälle tulee usein muita maksuja, kuten avaus-, tilinhoito- tai järjestelymaksu. Suomessa kulutusluottojen koroille ja kuluille on laissa säädetyt ylärajat, mutta tarkat ehdot vaihtelevat lainasta toiseen. Vertaa siksi todellista vuosikorkoa, joka kokoaa korot ja pakolliset kulut yhteen lukuun.
Vinkkejä laskurin käyttöön
Kokeile eri laina-aikoja. Lyhyempi aika nostaa kuukausierää, mutta säästää koroissa.
Käytä vertailussa todellista vuosikorkoa, jotta kulut tulevat mukaan lukuihin.
Lisää erään pieni puskuri. Vaihtuvakorkoisessa lainassa erä voi nousta, jos viitekorko nousee.
Tarkista, voitko maksaa lainaa ylimääräistä ilman kuluja. Se lyhentää laina-aikaa ja pienentää korkoja.
Laske erä summasta, jonka oikeasti tarvitset, älä suurimmasta tarjotusta. Pienempi laina on aina halvempi.
Usein kysytyt kysymykset
Mikä on annuiteettilaina?
Annuiteettilaina on laina, jossa maksat joka kuukausi yhtä suuren erän. Erä koostuu korosta ja lyhennyksestä, ja niiden suhde muuttuu laina-aikana. Alussa korkoa on enemmän, lopussa lyhennystä. Tasaisen erän ansiosta menot on helppo ennakoida.
Mitä eroa on annuiteettilainalla ja tasaerälainalla?
Arkikielessä niillä tarkoitetaan usein samaa lainaa, jossa maksuerä pysyy samana. Tarkalleen ottaen annuiteettilainassa erä voi muuttua, jos viitekorko muuttuu, jotta laina-aika säilyy ennallaan. Kiinteässä tasaerässä erä pysyy samana ja laina-aika joustaa. Katso lainan ehdoista, kumpaa tyyppiä tarjous koskee.
Kannattaako lyhyt vai pitkä laina-aika?
Lyhyt laina-aika tarkoittaa suurempaa kuukausierää, mutta pienempiä korkokuluja yhteensä. Pitkä aika keventää kuukausierää, jolloin korkoa kertyy enemmän. Valitse aika, jonka erän maksat mukavasti joka kuukausi ilman, että talous kiristyy.
Sisältyvätkö kaikki kulut laskuriin?
Laskurissa on omat kentät avausmaksulle ja kuukausimaksulle, joten myös kulut saa mukaan lainan kokonaiskustannukseen. Vertaa lainoja todellisella vuosikorolla, joka sisältää pakolliset kulut.
Voinko maksaa annuiteettilainan pois etuajassa?
Useimmiten kyllä. Voit tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä tai maksaa lainan kokonaan pois, mikä pienentää korkokuluja. Katso lainasopimuksesta mahdolliset ehdot tai kulut ennenaikaiselle takaisinmaksulle.