Lainalaskuri asunnon ostoon
Tämä lainalaskuri asunnon ostajalle arvioi, paljonko asuntolainaa saat ja minkä hintaisen asunnon budjettisi kestää. Jos mietit, kuinka paljon lainaa saat omilla tuloillasi, syötä bruttovuositulot, kuukausittaiset velanmaksut, käsiraha, korko, laina-aika ja se osuus tuloista, jonka olet valmis käyttämään velanhoitoon. Laskuri näyttää asunnon enimmäishinnan, enimmäislainan ja suurimman järkevän kuukausierän. Lisäksi se kertoo, miten luvut muuttuvat koron noustessa tai laskiessa.
Syötä bruttovuositulot
Anna talouden tulot vuositasolla ennen veroja. Jos haette lainaa yhdessä, laske mukaan molempien hakijoiden tulot.
Lisää kuukausittaiset velanmaksut
Merkitse nykyiset lainat ja luotot, kuten auto- ja opintolaina sekä luottokortin vähimmäismaksu. Tavallisia elämisen menoja ei lasketa tähän.
Anna käsiraha
Syötä omarahoitusosuus euromääräisenä, eli summa, jonka maksat itse asunnon hinnasta.
Aseta korko ja laina-aika
Valitse arvioitu korkoprosentti ja laina-aika vuosina. Näillä laskuri muuntaa kuukausierän lainasummaksi.
Valitse velanhoitokatto
Päätä, kuinka suuren osan bruttotuloista sallit menevän kaikkeen velanhoitoon, esimerkiksi 36 %. Tämä toimii budjettisi kattona.
Lue tulokset
Laskuri näyttää asunnon enimmäishinnan, enimmäislainan, suurimman kuukausierän, käytetyn osuuden tuloistasi sekä korkoskenaariot eri korkotasoilla.
Näin luvut muodostuvat
Laskuri etenee selkeästi. Ensin se jakaa bruttovuositulot kahdellatoista, jolloin saadaan bruttokuukausitulo. Tästä se ottaa valitsemasi velanhoitokaton verran ja vähentää nykyiset kuukausivelkasi. Jäljelle jää summa, jonka asuntolainan kuukausierä voi enintään viedä. Tämä erä muunnetaan lainasummaksi annuiteettikaavalla valitulla korolla ja laina-ajalla. Kun lainaan lisätään käsiraha, saadaan asunnon enimmäishinta.
Esimerkki Bruttovuositulot 75 000 €, joten kuukausitulo on 6 250 €. Velanhoitokatto 36 % tarkoittaa 2 250 € kuukaudessa kaikkeen velanhoitoon. Kun nykyiset velat 300 € kuukaudessa vähennetään, asuntolainalle jää 1 950 € kuukaudessa. Korolla 4,0 % ja 25 vuoden laina-ajalla tämä kuukausierä vastaa noin 369 000 € lainaa. Kun mukaan lasketaan 40 000 € käsiraha, asunnon enimmäishinta on noin 409 000 €.
Mikä velanhoitokatto on?
Velanhoitokatto (englanniksi DTI) on se osuus bruttotuloistasi, jonka sallit menevän kaikkeen velanhoitoon. Jos asetat katoksi 36 %, laskuri pitää huolen, ettei asuntolaina ja nykyiset velat yhdessä vie tästä enempää. Mitä matalampi katto, sitä pienempi laina ja sitä enemmän pelivaraa jää muuhun elämään. Laskuri näyttää myös käytetyn osuuden, eli kuinka suuri velanhoidon osuus tuloistasi todellisuudessa on valituilla luvuilla.
Kulut, joita laskuri ei huomioi
Laskurin tulos kuvaa vain lainaa ja sen kuukausierää. Asunnon ostoon ja omistamiseen liittyy muitakin menoja, jotka kannattaa budjetoida erikseen: taloyhtiön hoitovastike ja mahdollinen rahoitusvastike, varainsiirtovero, kotivakuutus sekä tulevat remontit ja korjaukset. Varaa lisäksi puskuri koron nousun varalle, sillä laskuri käyttää sitä korkoa, jonka itse syötät. Korkoskenaarioiden avulla näet, miten kuukausierä kasvaa, jos korko nousee.
Vinkkejä luotettavaan arvioon
Laske mukaan molempien hakijoiden tulot, jos haette lainaa yhdessä. Bruttotulot tarkoittavat tuloja ennen veroja.
Merkitse kuukausivelkoihin vain lainat ja luotot, älä tavallisia elämisen menoja kuten ruokaa tai sähköä.
Kokeile eri laina-aikoja. Pidempi aika pienentää kuukausierää mutta kasvattaa maksettavan koron määrää.
Testaa korkoa pari prosenttiyksikköä korkeammalla. Näin näet, kestääkö budjettisi koron nousun.
Pidä käsiraha realistisena. Suurempi omarahoitusosuus pienentää lainaa ja parantaa usein lainaehtoja.
Usein kysyttyä
Paljonko asuntolainaa voin saada tuloillani?
Se riippuu bruttotuloistasi, nykyisistä veloista, käsirahasta sekä korosta ja laina-ajasta. Laskuri antaa näiden perusteella arvion enimmäislainasta. Lopullisen summan päättää pankki kokonaisarvion perusteella.
Kuinka paljon käsirahaa asuntolainaan tarvitaan?
Pankit edellyttävät yleensä omarahoitusosuutta osana kauppahintaa, ja suurempi käsiraha parantaa usein lainaehtoja. Tarkka vaatimus vaihtelee pankin ja tilanteen mukaan, joten varmista se omasta pankistasi. Voit kokeilla laskurissa eri käsirahan määriä ja nähdä, miten enimmäishinta muuttuu.
Miten laina-aika vaikuttaa lainaan?
Pidempi laina-aika pienentää kuukausierää, jolloin laskuri voi näyttää suuremman enimmäislainan. Korkoa kertyy kuitenkin pidemmältä ajalta, joten lainan kokonaiskustannus nousee. Kokeile eri pituuksia ja vertaa sekä kuukausierää että koron määrää.
Vaikuttaako korko siihen, paljonko lainaa saan?
Kyllä. Korkeampi korko nostaa kuukausierää, jolloin samalla budjetilla mahtuu pienempi laina. Laskurin korkoskenaariot näyttävät, miten enimmäishinta ja kuukausierä muuttuvat eri korkotasoilla.
Onko laskurin tulos sama kuin pankin lainalupaus?
Ei. Laskuri antaa nopean arvion syöttämilläsi luvuilla, kun taas lainalupaus perustuu pankin tekemään kokonaisarvioon esimerkiksi luottotiedoista ja vakuuksista. Käytä laskuria suunnitteluun ja hae varsinainen lainalupaus pankista.
Lainaa