Näe lainan todelliset kustannukset
Todellinen vuosikorko kertoo, paljonko laina oikeasti maksaa vuodessa, kun mukaan lasketaan koron lisäksi kaikki pakolliset kulut. Tämä todellinen vuosikorko -laskuri yhdistää nimelliskoron, avaus- ja tilinhoitomaksut sekä laina-ajan yhdeksi luvuksi, jolla vertaat eri lainatarjouksia keskenään. Syötä lainan tiedot, niin näet luoton todellisen hinnan ilman, että sinun tarvitsee laskea mitään käsin.
Syötä lainasumma
Kirjoita summa, jonka aiot lainata, esimerkiksi 5 000 €.
Valitse laina-aika
Anna takaisinmaksuaika kuukausina tai vuosina. Pidempi aika laskee kuukausierää, mutta kasvattaa euroina maksettavia kokonaiskuluja.
Lisää nimelliskorko
Syötä lainan korko prosentteina, esimerkiksi 8 %. Luvun löydät lainatarjouksesta.
Täytä kulut
Lisää avaus- tai järjestelymaksu ja mahdollinen kuukausittainen tilinhoitomaksu. Juuri nämä erottavat nimelliskoron todellisesta vuosikorosta.
Lue tulos
Laskuri näyttää todellisen vuosikoron ja luoton kokonaiskustannukset. Vertaa lukua muihin tarjouksiin.
Miten todellinen vuosikorko lasketaan?
Todellinen vuosikorko ei ole pelkkä korko jaettuna vuosilla. Se on prosenttiluku, joka kokoaa yhteen koron ja kaikki kulut sekä suhteuttaa ne lainasummaan ja takaisinmaksun ajoitukseen. Mitä aikaisemmin kuluja peritään ja mitä lyhyempi laina-aika on, sitä enemmän kulut nostavat lukua.
Esimerkki. Lainaat 2 000 € yhdeksi vuodeksi. Nimelliskorko on 10 %, eli korkoa kertyy 200 €. Pankki veloittaa lisäksi 50 € avausmaksun. Vuoden lopussa maksat takaisin 2 250 €. Lainasit 2 000 €, joten kulujen osuus on 250 €. Se tarkoittaa 12,5 % todellista vuosikorkoa, ei ilmoitettua 10 %. Pelkkä korko näytti halvemmalta kuin laina oikeasti oli.
Nimelliskorko ja todellinen vuosikorko eivät ole sama asia
Nimelliskorko on hinta pelkästä lainatusta rahasta. Todellinen vuosikorko lisää siihen avausmaksut, tilinhoitomaksut ja muut pakolliset kulut, joten se on lähes aina korkeampi. Kun vertailet lainoja, katso aina todellista vuosikorkoa: kaksi saman koron lainaa voi maksaa hyvin eri verran. Lainanantajan on Suomessa ilmoitettava todellinen vuosikorko, joten löydät sen lainan vakiotiedoista.
Mitkä kulut kasvattavat todellista vuosikorkoa
Suurin yksittäinen tekijä on nimelliskorko, mutta sen rinnalla vaikuttavat kertaluontoiset ja toistuvat maksut. Avaus- tai järjestelymaksu veloitetaan heti lainan alussa, joten se painaa lukua enemmän lyhyissä lainoissa. Tilinhoito- ja laskutusmaksut kertyvät joka kuukausi koko laina-ajan. Myös takaisinmaksutapa vaikuttaa: tasaerälaina ja kertalyhenteinen laina tuottavat saman koron ja kulujen pohjalta eri todellisen vuosikoron, koska velka lyhenee eri tahtiin.
Vinkit luotettavaan vertailuun
Vertaa lainoja aina samalla lainasummalla ja laina-ajalla. Muuten todellinen vuosikorko ei ole vertailukelpoinen.
Pyydä tarjous, jossa näkyvät kaikki kulut. Mitään ei jää piiloon, kun jokainen maksu on listattu vakiotietoihin.
Muista laina-ajan vaikutus. Lyhyt aika nostaa usein todellista vuosikorkoa, pitkä aika taas kasvattaa euroina maksettavia kokonaiskuluja.
Tarkista, sisältyykö tarjoukseen pakollinen vakuutus tai muu lisäpalvelu. Sellainen nostaa luoton todellista hintaa.
Käytä laskurin lukua neuvotteluvälineenä. Jos kilpailijan todellinen vuosikorko on matalampi, kerro se omalle pankillesi.
Usein kysyttyä todellisesta vuosikorosta
Mikä on todellinen vuosikorko?
Todellinen vuosikorko on luvun muodossa esitetty lainan kokonaishinta vuodessa. Se sisältää nimelliskoron lisäksi kaikki pakolliset kulut, kuten avaus- ja tilinhoitomaksut. Yhdellä luvulla vertaat eri lainoja keskenään ilman erillisiä laskuja.
Mitä eroa on nimelliskorolla ja todellisella vuosikorolla?
Nimelliskorko on hinta pelkästä lainasta. Todellinen vuosikorko lisää siihen kaikki kulut, joten se on lähes aina korkeampi. Vertailussa kannattaa katsoa nimenomaan todellista vuosikorkoa.
Miten todellisen vuosikoron laskeminen tapahtuu?
Todellisen vuosikoron laskeminen perustuu kaavaan, joka suhteuttaa koron ja kulut lainasummaan sekä maksujen ajoitukseen. Käsin laskenta on työlästä, joten laskuri tekee sen puolestasi sekunnissa. Sinun tarvitsee vain syöttää lainasumma, korko, laina-aika ja kulut.
Sisältyykö todelliseen vuosikorkoon kaikki kulut?
Mukaan lasketaan kaikki luoton pakolliset kustannukset, jotka lainanantaja tietää etukäteen. Vapaaehtoiset lisäpalvelut tai esimerkiksi maksuhäiriön viivästyskorko eivät kuulu lukuun. Tarkista tarjouksen erittely, jos jokin kulu jää epäselväksi.
Onko matala todellinen vuosikorko aina paras valinta?
Matala todellinen vuosikorko tarkoittaa yleensä edullisempaa lainaa, joten se on hyvä lähtökohta. Huomioi silti laina-aika ja kuukausierä, jotta takaisinmaksu sopii budjettiisi. Myös joustot, kuten maksuvapaat kuukaudet, voivat vaikuttaa valintaan.
Lainaa