Positiivinen luottotietorekisteri

Kirjoittaja  Aku Tuomola

Päivitetty: 5.9.2024

Positiivinen luottotietorekisteri on Verohallinnon kehittämä ja ylläpitämä, vuonna 2024 lanseerattu uusi rekisteri, johon kootaan tietoja yksityishenkilöiden lainoista ja tuloista. 

Positiivisen luottotietorekisterin tavoitteena on vähentää yksityishenkilöiden ylivelkaantumista, helpottaa luottokelpoisuuden arviointia lainoja myönnettäessä ja edistää oman talouden hallintaa.

Mitä positiivisesta luottotietorekisteristä näkee

Sinulle myönnetyt luotot ilmoitetaan luotonantajan toimesta automaattisesti positiiviseen luottotietorekisteriin. Luotonantajat ovat positiivisesta luottotietorekisteristä annetun lain (739/2022) mukaisesti velvollisia ilmoittamaan tiedot luotoista rekisteriin.

Näet luottotietorekisteristä esimerkiksi sinulle myönnetyt:

• Luottokortit
• Asuntolainat
• Autolainat ja -rahoitukset
• Opintolainat
• Kulutusluotot ja pikavipit
• Osamaksurahoitukset

Luotonantajat ilmoittavat positiiviseen luottotietorekisteriin lisäksi lainoihin tekemäsi lyhennykset sekä tiedon luottosopimuksen päättymisestä.

Luottojen tiedot eivät saavu rekisteriin reaaliajassa, ja uusien luottosopimusten tiedot tulee lain mukaan ilmoittaa viimeistään rekisteriin luottosopimuksen tekemistä seuraavana päivänä.

Näet tiedot uusista luotoistasi yleensä kahden päivän kuluessa luoton myöntämisestä.

Miten positiivinen luottotietorekisteri toimii?

Positiivisen luottotietorekisterin toiminta perustuu luotonantajien velvollisuuteen ilmoittaa myöntämistään luotoista ja näissä tapahtuvista muutoksista rekisteriin. 

Positiiviseen luottotietorekisteriin ilmoitettuja tietoja hyödynnetään luottokelpoisuuden arvioinnissa. Jokaisella luotontarjoajalla on lakisääteinen velvollisuus tarkistaa luotonhakijan tiedot ennen lainan myöntämistä.

Luotontarjoajat saavat rekisteristä luottotietorekisteriotteen, josta näkyvät:

• Kaikki nykyiset luottosi
• Viimeisen 12 kuukauden tulosi
• Tieto vapaaehtoisesta luottokiellosta

Tulotietosi haetaan tulorekisteristä, ja niissä näkyvät sinulle viimeisen 12 kuukauden aikana maksetut palkat, eläkkeet ja etuudet.

Maksuhäiriömerkinnät eivät näy positiivisessa luottotietorekisterissä

Luottotiedot ovat meille jo entuudestaan tuttu käsite, mutta aiemmin luottotietoja käsiteltiin puhtaasti negatiivisessa merkityksessä. Luottotietojen menettämisellä viitataan maksuhäiriömerkintään.

Maksuhäiriömerkintöjä ei kirjata positiiviseen luottotietorekisteriin.

Maksuhäiriömerkinnät pysyvät myös jatkossa Asiakastieto Oy:n ja Dun & Bradstreet Finland Oy:n ylläpitämissä luottotietorekistereissä.

Maksuviiveet näkyvät positiivisessa luottotietorekisterissä

Vaikka maksuhäiriömerkinnät eivät näy positiivisessa luottotietorekisterissä, näkyvät maksuviiveet kuitenkin rekisterissä. 

Maksuviivemerkinnän rekisteriin saa, mikäli lainan maksuerän maksu viivästyy yli 60 päivällä eräpäivästä tai laina on eräännytetty.

Vaikka maksuviivemerkintä ei välttämättä tarkoita maksuhäiriömerkinnän saamista, hankaloittaa myös maksuviivemerkintä uusien luottojen saamista.

Maksuviivemerkintä poistetaan rekisteristä luotonantajan toimesta, kun maksat maksuerän tai sovit uudesta maksuohjelmasta.

Luottotietorekisteri yksityishenkilön silmin

Positiivinen luottotietorekisteri helpottaa yksityishenkilöiden elämää monella tavalla ja auttaa oman talouden yleiskuvan saamisessa:

Tarkista omat tietosi ilmaiseksi

Positiiviseen luottotietorekisteriin liittyy sähköinen asiointipalvelu, josta pystyt itse tarkastelemaan sinulle myönnettyjen luottojen tietoja ilmaiseksi. 

Rekisteristä pystyt tarkistamaan kaikki sinulle myönnetyt kuluttajaluotot, kuten kulutusluotot, asuntolainat, luottokortit, autolainat ja osamaksurahoitukset.

Lisäksi pystyt tarkistamaan rekisteristä helposti luottoihin maksamiesi lyhennysten määrän sekä luoton päättymisesi ajankohdan.

Vapaaehtoinen luottokielto

Halutessasi pystyt myös tekemään itsellesi vapaaehtoisen luottokiellon ilmaiseksi. Voit tehdä luottokiellon määräajaksi tai toistaiseksi voimassa olevana, luottokiellon syystä riippuen.

Määräaikainen luottokielto auttaa, mikäli henkilötietosi on varastettu, ja niitä yritetään käyttää lainan hakemiseen. Toistaiseksi voimassa olevalla luottokiellolla taas voit itse hallinnoida omaa talouttasi ja estää velkamääräsi kasvamisen.

Vapaaehtoinen luottokielto ei suoraan tuo laillista estettä luoton myöntämiselle, mutta sen myötä luotonantajien tulee harkita luoton myöntämistä tavanomaista huolellisemmin. Pystyt itse poistamaan vapaaehtoisesti asettamasi luottokiellon koska tahansa.

Tulo- ja luottotiedot sähköisesti

Positiivisen luottotietorekisterin myötä lainanhakuprosessi muuttuu suoraviivaisemmaksi, sillä tiedot tuloistasi ja nykyisistä lainoistasi siirtyvät automaattisesti luotontarjoajalle.

Näin tarvittavien liitteiden määrä vähenee ja hakemuksen täyttäminen käy nopeammin.

Mikäli automaattisesti välittyvissä tiedoissa on kuitenkin virheitä, voivat luotontarjoajat kysyä palkkakuittia tai muuta liitettä ajantasaisten tietojen vahvistamiseksi.

Positiivisen luottotietorekisterin ongelmat

Vaikka positiivinen luottotietorekisteri avattiin yksityishenkilöille vasta 1.4.2024, on rekisteri ehtinyt kohtaamaan jo lukuisia ongelmia.

Aiheettomat kuolinpäivät

Huhtikuussa 2024 positiivisessa luottotietorekisterissä havaittiin virhe asiakastietojen siirtämisessä. 

Virheen myötä luottotietorekisteriin on muodostunut virheellisiä merkintöjä kuolinpäivästä lukuisille henkilöille.

Kuolinpäivä on näkynyt luottotietorekisteriotteella, jonka luotonantaja näkee, kun haet uutta luottoa.

Huijausviestit

Suurimpana positiivisen luottotietorekisterin kohtaamana ongelmana ovat viime aikoina yleistyneet huijausviestit, joita lähetetään viranomaisten nimissä.

Verohallinnon mukaan näitä viestejä lähetettiin jo helmikuussa, ennen rekisterin virallista avautumista. Avautumisen myötä viestien määrä on taas kääntynyt nousuun.

Huijausviesteissä pyydetään vahvistamaan omat tietonsa positiivisessa luottotietorekisterissä, klikkaamalla viestistä löytyvää linkkiä.

Linkki vie kuitenkin huijarin omalle tietojenkalastelusivustolle. Älä paina tekstiviestitse saapuvia linkkejä, äläkä usko virastojen nimissä lähetettyjä tekstiviestejä.

Positiivinen luottotietorekisteri ei kysy itse tietoja kuluttajilta, vaan tiedot saadaan automaattisesti luotonantajilta.

Usein kysyttyä positiivisesta luottotietorekisteristä

Positiivisen luottotietorekisterin asiakaspalvelu

Positiivisella luottotietorekisterillä on asiakaspalvelu, joka vastaa asiointiin liittyviin kysymyksiin arkisin kello 9-16 välisenä aikana.

Asiakaspalvelu toimii suomen, ruotsin ja englannin kielellä verkkochatin ja puhelinpalvelun välityksellä.

Chatissa tarjotaan neuvontaa yleisellä tasolla, ja pystyt asioimaan sen avulla halutessasi anonyymisti. Chatissa ei tule luovuttaa arkaluontoisia tietoja, kuten henkilötunnusta.

Lisäksi pystyt ottamaan yhteyttä positiiviseen luottotietorekisteriin myös postitse, lähettämällä kirjeesi osoitteeseen PL 2, 00055 Tulorekisteri.