Asuntolaina ja kulutusluotot tai muut lainat muodostuvat nopeasti suurimmiksi yksittäisiksi säännöllisiksi kustannuksiksi, jotka haukkaavat runsaan siivun nettotuloistamme joka kuukausi.
Laina-ajan pidentäminen tarjoaa mahdollisuuden pienentää kuukausittaista lainan lyhennystä jakamalla lainan maksamisen pidemmälle aikavälille.
Kerromme tässä artikkelissa miten laina-ajan pidentäminen onnistuu, ja onko se kannattavaa.
Laina-ajan pidentäminen
Laina-ajan pidentämiseen on olemassa muutamia erilaisia vaihtoehtoja.
Osa näistä soveltuu välaikaiseen lainakulujen laskemiseen, kun taas osa pidempiaikaiseen elämäntilanteen muutokseen.
Laina-ajan pidentäminen eroaa eri lainatyypeissä
Laina-ajan pidentäminen eroaa huomattavasti erilaisten lainatyyppien välillä. Asuntolainan maksuohjelman uudelleenneuvottelu eroaa huomattavasti pienen kulutusluoton maksuohjelman muuttamisesta. Esittelemme alla tapoja laina-ajan pidentämiseen:Lyhennysvapaat
Lainan lyhennysvapaat ovat pankkien ja rahoitusyhtiöiden ensisijainen tapa laina-ajan pidentämiseksi.
Niiden avulla lainakuluja on mahdollista sopeuttaa väliaikaisiin elämäntilanteen muutoksiin.
Lyhennysvapaalla tarkoitetaan nimensä mukaisesti ajanjaksoa, jonka aikana lainasta maksetaan ainoastaan korkokustannuksia eikä lainapääomaa lyhennetä lainkaan.
Tällä tavoin kuukausierä voi pienentyä huomattavasti, mutta samalla laina-aika pidentyy.
Lyhennysvapaata on mahdollista hakea esimerkiksi väliaikaisesti heikentyneeseen maksukykyyn työpaikkojen välissä tai asevelvollisuuden ajaksi.
Millaisiin lainoihin saa lyhennysvapaata?
Lyhennysvapaata on mahdollista saada kaikenlaisiin lainoihin, olipa kyseessä sitten kulutusluotto tai asuntolaina.
Eri rahoitusyhtiöillä ja pankeilla on kuitenkin toisistaan eroavia ehtoja lyhennysvapaan myöntämiseen, ja sinulta voidaan edellyttää esimerkiksi riittävän pitkää maksuhistoriaa ennen kuin lyhennysvapaita voidaan myöntää.
Pidemmissä lainoissa, kuten asuntolainoissa lyhennysvapaat ovat yleensä 1-24 kuukauden pituisia, kun taas lyhemmissä kulutusluotoissa puhutaan yleensä korkeintaan muutamien kuukausien lyhennysvapaista.
Liian pitkä laina-aika käy kalliiksi
Laina-ajan pidentämisellä on mahdollista sopeuttaa lainan maksuerää nykyiseen elämäntilanteeseesi. Laina-aikaa ei kuitenkaan ole syytä pidentää liikaa. Mitä pidemmäksi laina-aika nostetaan, sitä vähemmän säästät maksuerässä jokaista lisättyä laina-ajan vuotta kohden. Lyhennysvapaat nostavat aina lainan hintaa, sillä lainan korko kertyy yhä pidemmältä ajalta ja lainanhoitokulut maksetaan yhä useammalta kuukaudelta.Maksuohjelman muuttaminen
Mikäli elämäntilanteesi muuttuu pysyvästi ja tulosi madaltuvat tai muut kulusi nousevat pitkäaikaisesti, on lainan maksuohjelman uudelleenneuvottelu hyvä ratkaisu.
Huomioithan kuitenkin, että kaikki pankit ja rahoitusyhtiöt eivät välttämättä tarjoa mahdollisuutta laina-ajan pidentämiseen. Monet luotontarjoajat perivät lainaan tehtävistä muutoksista palvelumaksun tai muun vastaavan lisämaksun.
Lainan siirto toiseen pankkiin
Mikäli kyseessä on asuntolaina, eikä oma pankkisi ole halukas tarjoamaan pidempää laina-aikaa, kannattaa pankit kilpailuttaa. Parhaimmillaan voit saada edullisemman lainatarjouksen pidemmällä laina-ajalla.Yhdistelylaina
Kulutusluotoissa laina-ajan pidentäminen ei ole aina mahdollista, mikäli lainantarjoaja ei mahdollista tällaista palvelua.
Erityisesti tilanteessa, jossa sinulla on useita erillisiä kulutusluottoja, on hyvin mahdollista ettei kaikkien lainojen laina-ajan pidentäminen onnistu.
Tällaisissa tilanteissa lainojen yhdistäminen järjestelylainalla on hyvä vaihtoehto. Saat näin yhdistettyä lukuisat pienemmät kulutusluotot yhdeksi suuremmaksi lainaksi.
Lainojen yhdistäminen mahdollistaa laina-ajan neuvottelemisen uudelleen nykyiseen elämäntilanteeseesi soveltuvaksi.
Tämän lisäksi lainojen yhdistäminen mahdollistaa lähes aina lainakustannuksissa säästämisen.
Säästä lainojen yhdistämisellä
Maksat useiden erillisten lainakulujen sijaan ainoastaan yksittäisiä kuluja, jotka kuluttajaluottoja koskeva laki rajoittaa korkeintaan 150 euroon vuodessa tai 0,01 prosenttiin lainapääomasta päivässä. Lisäksi yksittäiseen suurempaan järjestelylainaan on usein mahdollista saada edullisempi korko.Kannattaako laina-ajan pidentäminen?
Laina-ajan pidentäminen on mahdollista useissa tapauksissa, mutta lisää myös lainan kokonaiskustannuksia.
Laina-ajan pidentyessä korkoa kertyy maksettavaksi yhä pidemmältä laina-ajalta, jonka vuoksi laina-aikaa ei kannata pidentää turhaan.
Elämäntilanteen muutos
Yleisin syy tarpeeseen laina-ajan pidentämiselle on elämäntilanteessa tapahtuva muutos, joka johtaa tulotason laskuun tai muiden menojen nousuun.
Esimerkiksi työpaikan menettäminen todennäköisesti madaltaa maksukykyäsi hetkellisesti ennen uuden työpaikan löytymistä. Samaan tapaan varmusiespalvelus tai opiskelu todennäköisesti madaltavat maksukykyäsi.
Väliaikaisissa muutoksissa, kuten työpaikkojen välissä tai varusmiespalveluksen aikana lyhennysvapaat kuukaudet ovat hyvä vaihtoehto kustannusten madaltamiseksi.
Pidempiaikaisissa muutoksissa, kuten matalampipalkkaiseen työhön siirryttäessä on hyvä olla yhteydessä lainantarjoajaan ja kartoittaa mahdollisuuksia laina-ajan pidentämiseen.
Sijoittaminen
Oletko ottanut lainan alunperin todella lyhyellä maksuajalla?
Mikäli lainasi vuosikorko on matala, voit kerryttää varallisuutta pienentämällä kuukausittaista lainanmaksua ja sijoittamalla säästyvän summan kuukausittain.
Lainan koron tulee olla sijoitusten tuottoa matalampi
Huomioithan, että lainan koron tulee olla matala, jotta laina-ajan pidentäminen sijoittamisen mahdollistamiseksi olisi kannattavaa. Osakesijoitusten keskimääräinen tuotto pitkällä aikavälillä on ollut noin 7 prosenttia, joten kulutusluottojen laina-ajan pidentäminen sijoitusmielessä on harvoin kannattavaa. Määräaikaistalletuksilla taas saat jopa 5,8 prosentin kiinteää vuosikorkoa, ilman riskiä sijoitusten arvon laskusta. Esimerkiksi asuntolainoissa kokonaiskorko saattaa jäädä näiden alle, mutta kulutusluottojen korko ylittää lähes aina sijoitusten oletetun tuottotason.Vertailemalla säästät 129.00 € lainastasi
Hintaero 3 000.00 € lainalle 90 päivän maksuajalla on 129.00 €.
UKK
Voiko laina-aikaa pidentää?
Kannattaako laina-aikaa pidentää?
Miksi pidentää laina-aikaa?
Miten laina-aikaa voi pidentää?
Maksaako laina-ajan pidentäminen
Maksaako lyhennysvapaa?
Miten saada lyhennysvapaa?
Lähteet
- OsuuspankkiViitattu 6.7.2023
256 lukukertaa 
