Tiedätkö, mihin rahasi kuluvat? Moni meistä ostaa tavaroita ja käy kaupassa ilman sen kummempaa budjetointia. Moni ostaa enemmän silloin, kun tilillä on enemmän rahaa ja kuun lopussa tuhlaaminen vähentyy, kun pankkitili alkaa keventyä.
Budjetointi on tasapainoisen talouden perusta. Jos haluat pitää paremmin kirjaa omista menoista ja tuloista, kannattaa rahankäyttöä suunnitella. Tämä kuulostaa itsestäänselvyydeltä, mutta rahankäytön suunnittelu ja budjetointi ovat oivallisia työkaluja, kun haluat laittaa raha-asiasi parempaan kuntoon.
Budjetti nousee tärkeään rooliin myös sijoituksia ja säästämisen aloittamista miettiessä. Budjetoimalla voit paremmin ohjata kulutustasi ja tiedät myös tarkemmin, mihin rahaa kuluu.
Financer.com kokosi vinkit budjetin laatimiseen!
Ennen budjetin tekemistä
Ennen kuin alat laatia itsellesi tai perheellesi budjettia, täytyy sinun tietää, mihin ja miten paljon rahaa kuluu.
Paras tapa selvittää nykyiset menot ja tulot on kuittien kerääminen tai tekemällä kaikki ostokset yhdellä luottokortilla, jolloin maksutapahtumat näkyvät yhdeltä tiliotteelta. Ostoksia voi seurata myös erilaisten sovellusten avulla, esimerkiksi Pivo on tähän tarkoitukseen kätevä apu.
Kerää kuitit ja maksutapahtumat talteen kuukauden ajalta ja laske, miten paljon rahaa on kulunut ruokaan, viihteeseen, vaatteisiin, polttoaineeseen, vuokraan ja muihin tarpeisiin.
Kuittien keräämisessä on iso vaiva ja kuitin pyytäminen siitä kahden euron suklaapatukasta voi tuntua turhalta, mutta se on paras tapa selvittää, mihin kaikkeen rahaa kuluu.
Ennen budjetin tekemistä kannattaa itselleen asettaa myös joitain tavoitteita. Esimerkkejä budjetoinnin tavoitteista ovat:
- Tavoite säästää tietty summa rahaa
- Tavoite vähentää omaa kulutusta
- Tavoite päästä eroon veloista
Vinkki: Lue tästä 195 säästövinkkiä.
Budjetin laatiminen vaihe vaiheelta
Budjetin tekemisen voi hoitaa monella eri tavalla: voit suunnitella asiat hyvin yksityiskohtaisesti tai asettaa itsellesi joitain isompia tavoitteita.
Periaatteessa budjetin laatiminen on yksinkertaisimmillaan sitä, että lasket yhteen kaikki tulot ja vähennät siitä summasta kaikki menot.
Käytännössä budjetin voi laatia joko tietokoneella, paperille tai valmista taloudensuunnittelulomaketta käyttäen.
Excel tai jokin muu taulukkolaskentaohjelma on hyvä apu budjetin tekemiseen. Taulukkolaskentaohjelmassa voit esimerkiksi vaakariveille merkitä kaikki tapahtumat eli tulot ja menot järkevästi eriteltynä ja pystysarakkeisiin kuukaudet.
Yksi hyvä vaihtoehto on ladata omalle koneelleen valmis Excel-tiedoston muodossa oleva kuukausibudjettipohja.
Financer.comin oman kätevän kuukausibudjettityökalun voit ladata tästä:
Lisää esimerkkejä valmiista budjettipohjista on saatavilla täältä:
Jos et halua käyttää apunasi tietokonetta, voit tehdä budjetin paperille.
Kun laadit omaa budjettiasi, kannattaa ottaa huomioon seuraavat asiat:
1. Laske yhteen kaikki tulot
- Kiinteä kuukausipalkka on helppo ottaa huomioon budjettia tehdessä, mutta jos palkkasi vaihtelee suuresti kuukausittain, voi se vaikeuttaa budjetin tekemistä. Älä yliarvioi tulojasi tässä tilanteessa.
- Ota huomioon budjettia tehdessäsi opintotuki, työttömyyskorvaus tai muut etuudet.
- Eläke.
- Sairauspäivärahat.
- Lapsilisät.
- Muut tulot.
Muista vähentää palkastasi ja tuloistasi kaikki verot sekä muut pakolliset maksut, kuten työttömyysvakuutusmaksu. Tutustu bruttopalkasta tehtäviin vähennyksiin ja nettopalkan määrään tarkemmin palkan verotuksen oppaastamme.
2. Vähennä asumiskustannukset
- Vuokra.
- Kiinteistöverot. Ota huomioon kiinteistövero, jos omistat kiinteistön.
- Mökki. Jos sinulla on kesämökki tai jokin muu vapaa-ajan asunto, budjetoi myös siitä aiheutuvat kulut.
- Sähkö ja vesi. Sähkö- ja vesilaskun suuruutta ei voi aina tarkkaan arvioida ennen kuin lasku kolahtaa postilaatikkoon. Voit kuitenkin katsoa muutamaa viimeisintä laskuasi ja laskea niiden keskiarvon.
- Ota huomioon asumiskustannuksiin myös vakuutusten hinnat.
- Jätehuolto sekä kunnossapito. Tee arvio siitä, miten paljon rahaa kuluu jätehuoltoon sekä kotisi kunnossapitoon, siivoukseen sekä pihatöihin.
3. Vähennä matkustamisesta ja autosta aiheutuvat kulut
- Polttoainekustannuksia voi olla vaikea arvioida, sillä ne riippuvat siitä, miten paljon autoa käyttää. Tee kuitenkin arvio siitä, miten paljon keskimäärin käytät rahaa polttoaineeseen.
- Auton vakuutukset.
- Autosta aiheutuvat kulut, kuten katsastus, renkaiden vaihto ja huolto.
- Pysäköinti sekä autopaikan vuokraus.
- Jos käytät liikkumiseen julkista liikennettä, ota huomioon bussi- ja junalippujen hinnat.
4. Vähennä muut kiinteät kulut
- Muut vakuutukset, kuten matkavakuutus, sairausvakuutus, eläkevakuutus ja lasten vakuutukset.
- Lainojen lyhennykset. Lainojen lyhennykset ja korot unohtuvat monilta budjettia suunniteltaessa. Ota huomioon kaikki lainojen ja luottokorttien kulut.
- Laske yhteen budjettia tehdessäsi kaikki lehtitilaukset, kanavapakettien ja Internet-yhteyden hinnat. Muista laskea mukaan myös suoratoistopalvelut, kuten Netflix sekä Spotify.
- Puhelinlaskun suuruus voi vaihdella paljon eri kuukausina, mutta pyri arvioimaan puhelinliittymien kulut.
- Pankkipalveluiden kulut. Jos sinun täytyy maksaa esimerkiksi nettipankin tai pankkikortin käytöstä, ota nämä maksut huomioon.
- Jos laitat kuukausittain rahaa säästöön, lasketaan se myös menoksi, sillä tämä raha on poissa käytöstäsi. Säästöt ovat varallisuutta, joten voit laskea ne erikseen varallisuuslaskelmaan.
- Ota huomioon kuntosalin ja muiden harrastusten jäsenmaksut.
- Muut kiinteät kulut. Ota huomioon kaikki muut kiinteät maksut, esimerkiksi jos lahjoitat kuukausittain tietyn summan hyväntekeväisyyteen tai jos annat lapsille viikkorahaa.
5. Ota huomioon muuttuvat kustannukset
- Ruoka ja juomat. Ruokalaskun suuruus vaihtelee kuukausittain, joten se on muuttuva kustannus. Ota huomioon kaikki elintarvikkeet, juomat ja myös herkut ja arvioi, paljonko niihin kuluu rahaa kuukausittain. Ruokamenojen arviointi on helpompaa, jos keskität ostokset yhteen kauppaan
- Työpaikkalounas. Jos käyt syömässä päivittäin lounasravintolassa, ota nämä kulut myös huomioon.
- Hygienia ja peseytyminen. Arvioi, miten paljon rahaa kuluu kuukausittain shampooseen, hammastahnaan ja saippuaan.
- Siivoustarvikkeet, pesuaineet, vessapaperi, tiskiaine ja muut siivoukseen liittyvät kulut.
- Vaatteet ja kengät.
- Huonekalut, elektroniikka ja muut kodinkoneet.
- Lääkekustannukset, lääkärikäynnit ja hammaslääkärimaksut. Lääkärikäyntien määrää on lähes mahdoton tietää etukäteen, mutta on vähintäänkin hyvä miettiä, kestääkö budjettisi miten suuret lääkärimaksut.
- Vapaa-aika ja mukavuustuotteet. Arvioi, miten paljon rahaa kuluu ravintolaan, baariin, elokuvalippuihin, huvipuistoon, kahvilaan jne.
- Muut muuttuvat kustannukset, kuten esimerkiksi lasten viikkoraha, lahjat, parturissa käynti jne.
Kuukausibudjetti vai vuosibudjetti?
Budjetin voi tehdä kuukausi kerrallaan tai koko vuodeksi. Suosittelemme koko vuoden budjetin laatimista ainakin osittain ja vuoden budjettia voi tarpeen tullen päivittää ja tarkentaa.
Jos sinulla on vakituiset tulot, vakituinen asunto ja säännölliset harrastukset, on tulot ja menot kohtuullisen helppo arvioida. Tällöin nämä kiinteät kulut on helppo merkitä budjettiin saman suuruisina joka kuukaudelle. Kun mietit ensin koko vuoden tulot ja menot, on sen jälkeen helpompi myös miettiä tilannetta kuukausitasolla.
Budjetointi onnistuu joka kuukaudelle erikseen, mutta silti koko vuoden budjetti on se, mihin kannattaa pyrkiä. Voit tehdä alustavan budjetin jokaiselle kuukaudelle ja korjata sitä, jos tekemäsi arviot eivät pidä paikkaansa. Koko vuoden budjettia suunniteltaessa kannattaa huomioida esimerkiksi se, että sähkölasku on yleensä talvella suurempi, koska kotia täytyy lämmittää enemmän.
