Opas vertaislainoihin sijoittamisen aloittamiseen
P2P-lainoihin sijoittavalla on valinnanvaraa eri alustojen ja projektien välillä. Tässä pikaopas P2P-lainoista kiinnostuneelle sijoittajalle.
Kolme helppoa valintaa vertaislainasijoittamiseen
Näillä alustoilla pääset helposti alkuun, jos et ehdi lukemaan pidemmälle
- Estateguru – Kiinteistövakuudelliset lainat – Keskikorko 10,3%
- Mintos – Suurin valikoima – Keskikorko 11,30%
- PeerBerry – Helppo aloittaa pienellä summalla – Keskikorko 11,16%
Tutustu tarkemmin jokaiseen alustaan alempaa:
Opas vertaislainoihin sijoittamisen aloittamiseen
P2P-lainoihin sijoittavalla on valinnanvaraa eri alustojen ja projektien välillä. Tässä pikaopas P2P-lainoista kiinnostuneelle sijoittajalle.
Aloita vertaislainoihin sijoittaminen
Vertaislainoihin sijoittaminen on helppoa aloittaa näiden ohjeiden avulla:
Vertaile vertaislainasijoitukset
P2P-alustoja on kymmeniä. Osa niistä keskittyy kiinteistöprojekteihin ja osa kulutusluottoihin ja muihin lainoihin. Tutustu suosituimpiin alustoihin sivun yläosassa.
Tutustu riskeihin ja alustaan
Tutustu vertaislaina-alustan toimintaan, millaisia lainoja alustalla on ja mitkä ovat alustan ja lainakohteiden riskit.
Hajauta riittävästi
Vertaislainasijoitusten keskituotto on usein yli 10%, mutta P2P-lainat tuovat mukana omat riskinsä. Vertaislainat ovat yksi hyvä omaisuuslaji muiden sijoitusten joukossa, mutta huolehdi riittävästä hajautuksesta niin vertaislaina-alustojen kuin myös sijoituskohteiden välillä.
Mitä vertaislaina tarkoittaa?
Vertaislaina, eli P2P-lainaaminen, on yksi joukkorahoituksen muodoista, jossa yksityisen henkilön tai yrityksen lainan rahoitus kerätään vertaislaina-alustan kautta sijoittajilta.
Lainat kootaan yleensä useiden sijoittajien pienistä sijoituksista, joten 1000 euron laina saattaa koostua esimerkiksi 20 sijoittajan tekemästä 50 euron sijoituksesta.
Vertaislainoja välittävät yritykset toimivat lainaamisessa välikätenä ja vertaislaina-alustat toimivat yksinkertaisesti lainojen välittäjänä sijoittajien ja lainaajien välillä.
Vertaislainayhtiö ottaa itselleen palkkion myönnetystä lainasta tai jakaa korkotuoton sijoittajien kanssa. Vertaislaina tarjoaa sijoitusmuotona korkeaa tuottoa kohtuullista riskiä vastaan.
Aloita sijoittaminen vertaislainoihin vertailemalla vertaislaina-alusta tältä sivulta.
Keskimääräinen tuotto yli 10%
Voit aloittaa pienellä summalla
Helppo ja nopea aloittaa
Hyvä hajautus muiden sijoitusten joukkoon
Miksi sijoittaa vertaislainoihin?
3 Vertaislainapalvelua esittelyssä
Kokosimme alle tarkemman katsauksen kolmen suositun vertaislainapalvelun ominaisuuksista sijoittajan näkökulmasta:
Estateguru
Valittu 831 kertaa- Sijoita lainamarkkinoille
- Kiinteistövakuudelliset lainat
- Vakaata korkotuottoa
- Rekisteröidy tänään ja saat 1% bonuksen sijoituksellesi
Estateguru on eurooppalainen vertaislainoihin erikoistunut yritys, jonka kaikki lainat ovat kiinteistövakuudellisia. Estateguru kartoittaa tarkastai lainojen vakuussuhteet, jolloin lopullisten luottotappioiden riski jää matalaksi.
Sijoittajat ovat historiallisesti ansainneet alustalla 10,5 prosentin vuosittaista tuottoa.
Voit itse valita mihin lainoihin haluat sijoittaa ja näet avoimesti lainojen tyypit ja vakuussuuhteet.
Mintos
Valittu 1 357 kertaa- Jo yli 500 000 rekisteröitynyttä sijoittajaa yli 60 eri maasta luottaa Mintokseen
- Sijoitusten tuotto keskimäärin yli 12%
- Buyback guarantee, Auto invest, kattavat tilastotiedot sijoituskohteista
- Rekisteröidy nyt ilmaiseksi ja aloita sijoittaminen
Mintos on eräs suurimmista ja tunnetuimmista vertaislaina-alustoista, joka palvelee jo yli 535 000 sijoittajaa.
Mintoksen vertaislainasijoitukset ovat historiallisesti tarjonneet 11,6 prosentin vuosituottoa.
Vertaislainasijoitusten lisäksi voit Mintoksessa sijoittaa ETF-rahastoihin ja joukkovelkakirjoihin eli Bondeihin.
Pystyt sijoittamaan bondien osuuksiin jo 50 eurolla, kun yleensä näihin sijoittaminen edellyttää vähintään 1000 euron sijoitusta.
Mintos suojaa sijoitukset jopa 90 prosenttisesti 20 000 euroon asti.
PeerBerry
Peerberry on vertaislaina-alusta, joka on tarjonnut historiallisesti yli 11,19 prosentin vuosikorkoa ja palvellut jo yli 77 000 sijoittajaa.
Pystyt aloittamaan vertaislainoihin sijoittamisen Peerberryssä jo 10 eurolla, ja ansaitset sijoituksistasi jopa 1 prosentin uskollisuuspalkkioita.
Peerberry tarjoaa vertaislainasijoituksiin takaisinostoturvan (Buyback guarantee), joka tarkoittaa sitä, että yli 60 päivää maksuista myöhässä olevat lainat ostetaan takaisin sinulta korkoineen.
Vertaislainojen verotus
Vertaislainoista maksetaan sinulle korkoa, joka on veronalaista pääomatuloa. Pääomatulo verotetaan sen vuoden verotuksessa kun korkotulo todellisuudessa maksetaan, vaikka korko olisi kertynyt pidemmältä jaksolta.
Korkotuloista maksetaan siis 30 prosentin veroa 30 000 vuotuisiin pääomatuloihin saakka ja 34 prosenttia tämän ylittävältä osuudelta.
Vertaislainojen tulot tulee ilmoittaa itse
Huomioithan, että vertaislaina-alustat eivät itse ilmoita tietoja suoraan verottajalle, vaan sinun pitää itse ilmoittaa nämä oman veroilmoituksesi yhteydessä.
Tulot ilmoitetaan muut tulot kohdassa, pääomatulot / ulkomailta saadut pääomatulot kohdan alla. Veroilmoitukseen täytetään saadun korkotulon määrä ja tulon maksaja.
Vertaislainojen tappiot ovat myös vähennyskelpoisia, joten esimerkiksi tilanne, jossa lainaa ei makseta takaisin eikä alustalla ole takaisinostoturvaa aiheuttaisi sinulle vähennyskelpoisen tappion pääomatuloihisi.
Vertaislainat sijoitusten hajauttamisessa
Vertaislainat tarjoavat hieman osakemarkkinoiden keskimääräistä kasvua parempaa tuottoa ja huomattavasti tavanomaisia säästötilejä korkeampaa tuottoa.
Korkeampi korkotuotto tarkoittaa lähtökohtaisesti korkeampaa riskitasoa. Korkeamman riskitason sijoituskohteet sopivat hyvin osaksi hajautettua sijoitussalkkua.
Yhdistämällä sijoitussalkkuun maltillisemman riskitason sijoituskohteita, kuten indeksi- tai korkorahastoja ja vertaislainojen kaltaisia korkeamman riskitason kohteita, pystyt madaltamaan sijoitusten riskitasoa, mutta hyötymään silti korkeammista tuotoista.
Vertaislainojen plussat ja miinukset
Vertaislainat tuovat hyvää tuottoa. Historiallinen vuosituotto alustasta riippuen on jopa 6 – 14%.
Helppo hajautus. Voit hajauttaa sijoituksesi kymmeniin tai satoihin eri lainoihin jo kohtuu pienellä sijoituksella.
Vertaislainoihin sijoittaminen on erittäin helppoa, eikä vaadi erityisiä taitoja.
P2P-sijoituksen voi aloittaa pienellä summalla. Yleensä vähimmäistalletus on 10 – 100€.
Plussat
Vertaislainat eivät ole vielä kunnolla säännelty sijoitusmuoto.
Riskit ovat kohtuulisen korkeat. Osa lainoista ja projekteista ajautuvat aina perintään ja luottotappiota syntyy aina.
Sijoitusten likviditeetti on melko huono, eli sijoitusta on usein vaikea lopettaa ennen sijoitusajan päättymistä.
Muutama vertaislaina-alusta on paljastunut huijaukseksi ja sijoittajat ovat menettäneet sijoituksensa. Sopivan ja luotettavan sijoitusalustan valinta on tärkeässä roolissa.
Miinukset
Miten välttää vertaislainojen suurimmat riskit?
Sijoittajille tarjottavat lainat ovat jo läpäisseet lainanantajan kriteerit: yksityishenkilöt töyttävät lainaehdot ja yrityslainoissa yrityksen taustat on selvitetty. Yleisesti ottaen lainojen suurimmat riskit on jo karsittu pois. Sijoituskohteeseen pitää silti aina tutustua ja pitää huolehtia riittävästä hajautuksesta.
Miten välttää vertaislainojen suurimmat riskit?
Näillä vinkeillä voit minimoida vertaislainojen riskejä:
Lainojen kriteerit
Osa alustoista antaa luottoluokituksen tai muun arvosanan lainantarjoajille. Arvosanoista kannattaa karsia pois kaikkein huonoimmat kohteet.
Hajauta
Lainoihin sijoitettaessa osa lainoista menee aina perintään ja luottotappioita syntyy. Sijoita pieniä summia yksittäisiin lainoihin ja huolehdi riittävästä hajautuksesta.
Älä kiirehdi
P2P-alustoilla on välillä enemmän ja välillä vähemmän tarjolla olevia sijoituskohteita. Jos strategiaasi sopivia lainoja ei juuri nyt ole tarjolla, älä sijoita huonoihin kohteisiin vain sen takia, jos muuta ei ole tarjolla.
Suosi takaisinostotakuuta ja vakuuksia
Alustasta riippuen osassa lainoista voi olla reaalivakuudet tai takaisinostotakuu, jotka tuovat turvaa sijoituksellesi.
Vaihtoehtoisia sijoituskohteita vertaislainoille
Vaikka P2P-lainat tarjoavat hyvää keskimääräistä tuottoa, kannattaa niiden osuus portfoliostasi pitää kohtuullisen pienenä. Hajauta sijoituksesi esimerkiksi näihin:
Usein kysyttyä vertaislainoihin sijoittamisesta
Miten paljon vertaislainoilla tienaa?
Sijoitusalustasta riippuen vertaislainat ovat historiallisesti tuottaneet 6-14% vuosituottoa.
Useimmilla kansainvälisesti suosituimmilla P2P-lainoilla tuotto on ollu 10% tuntumassa.
Mitä riskejä vertaislainoissa on?
Mikään sijoitus ei ole riskitön. Vaikka vertaislaina on erittäin kätevä ja helppo tapa tienata tuottoa, se ei tarkoita, että siihen ei liity riskejä.
Vertaislainoissa riskiä muodostuu muutamasta eri asiasta.
- Sijoitusalustan riski
- Lainantarjoajan riski
- Lainanottajan riski
- Markkinariski
Onko vertaislainoihin turvallista sijoittaa?
Riskit kannattaa tiedostaa, mutta samanlaiset riskit pätevät osittain myös osakkeisiin ja muihin sijoituskohteisiin.
Vertaislainojen riski on verrattaen korkea, mutta vertaislainoihin sijoittaessa historiallinen vuosituotto on ollut monella alustalla yli 10%, sisältäen luottotappiot ja perintään menneet lainat.
Kun suhteutetaan riskit tuotto-odotukseen, vertaislainat ovat edelleen monelle sijoittalle houkutteleva sijoitus.
Riskejä kannattaa välttää hajauttamalla sekä pitämällä vertaislainat kohtuullisena osana sijoitussalkkuasi.
Miten suurella summalla vertaislainoihin sijoittamisen voi aloittaa?
Vähimmäistalletus on yleensä 1 – 100 euroa alustasta riippuen.
Riittävän hajautuksen saavuttamiseksi kannattaa harkita aloittamista muutamalla satasella. Esimerkiksi 1000 euron sijoituksen voi hajauttaa jopa 100 eri lainaan 10€ sijoituksina.
Mikä on takaisinostotakuu tai -velvoite?
Buyback guarantee tai buyback obligation eli takaisinostotakuu tai -velvoite on joidenkin sijoitusalustojen tarjoama suojaus sijoituksille.
Takaisinostovelvoite tarkoittaa yleensä, että lainantarjoaja tai sijoitusalusta pyrkii ostamaan perintään menneet tai yli 60 päivää myöhässä olevat lainat takaisin sijoittajilta. Sijoittajat saavat yleensä takaisin sijoitetun summan ja koron koko laina-ajalta.
Käytännössä takaisinostovelvoite toimii vain normaalissa markkinatilanteessa eikä velvoite välttämättä päde kriisitilanteisiin.
Kannattaako vertaislaina-alustojen auto invest -palveluja käyttää?
Auto Invest eli automaattinen sijoitusstrategia tekee vertaislainoihin sijoittamisesta helppoa.
Jos luot sijoitusstrategian, voit asettaa kriteerit siojituskohteille, hajautukselle, sijoituksen summalle ja muille kriteereille ja alusta hoitaa sijoitukset automaattisesti.
Pitääkö vertaislainojen tuotot ilmoittaa erikseen verottajalle?
Kyllä. Vertaislaina-alustat eivät ilmoita sijoituksia verottajalle automaattisesti.
Sijoittajan täytyy itse huolehtia tulojen ilmoittamisesta.
Voit ilmoittaa tulot veroilmoituksen kohdassa ”Muut pääomatulot”. Useimmat sijoitusalustat tekevät tulojen raportoimista varten raportin, josta näet suoraan verottajalle ilmoitettavat summat.
Voiko vertaislainoihin sijoittaa yrityksen varoja?
Kyllä voi. Useimmille sijoitusalustoille voi rekisteröityä joko yksityishenkilönä tai yrityksenä.
Yrityksen rekisteröityminen vie yleensä pidempään ja yritysten pitää toimittaa esimerkiksi tilinpäätös, todiste osoitteesta tai omistajista tai muita yrityksen tietoja.
Voiko sijoituksen lopettaa ennen sijoitusajan päättymistä?
Sijoitusalustasta riippuen sijoituksen voi yrittää myydä pois etukäteen jälkimarkkinoilla. Käytännössä voit siis pyrkiä myymään sijoituksesi muille sijoittajille ennen sijoitusajan päättymistä.
Kaikki alustat eivät tue tätä toimintoa eikä jälkimarkkinoilla myynnistä aina ole taetta.
Mikä on Financer.com ja mitä tämän palvelun käyttö maksaa?
Financer.com on puolueeton ja luotettava talouden hintavertailupalvelu.
Financer.com on jo vuodesta 2015 lähtien auttanut suomalaisia vertailemaan eri talouden palvelut, kuten sijoitukset, lainat ja luottokortit.
Palvelumme käyttö on asiakkaalle aina ilmaista eikä vaadi rekisteröitymistä tai tietojen luovuttamista. Vertaile siis huoletta vertaislainasijoitukset tämän sivun yläosassa ja aloita P2P-lainoihin sijoittaminen jo tänään!
