Uudet lainasäännöt 20.11.2026: mikä muuttuu Suomessa?

Jos sinulla on kulutusluotto tai joustoluotto tai maksat verkko-ostoksia erissä, muutokset voivat koskea sinuakin. Käydään läpi, mitä ne tarkoittavat sinulle.

Jo ottamaasi lainaan sovelletaan pääsääntöisesti aiempia sääntöjä. Jatkuviin luottoihin tulee kuitenkin joitakin muutoksia, joista kerromme alempana.

Mistä uudet säännöt tulevat?

Uudistuksen taustalla on EU:n lokakuussa 2023 hyväksymä uusi kuluttajaluottodirektiivi. Suomessa laki kuluttajansuojalain muuttamisesta (31/2026) on jo hyväksytty, ja sen 7 ja 7 a luvun muutokset tulevat voimaan 20.11.2026.

Mitä lainoja uudet säännöt koskevat?

Säännöt koskevat laajasti kuluttajaluottoja, joten myös pienet lainat ja pikalainat kuuluvat niiden piiriin. Asuntoluotoilla on puolestaan omat sääntönsä.

Sääntely laajenee myös korottomiin ja kuluttomiin luottoihin, kuten palveluihin, joissa ulkopuolinen rahoittaja antaa sinun maksaa ostoksesi myöhemmin. Kaupan itsensä tarjoama koroton ja kuluton maksuaika jää sääntelyn ulkopuolelle vain tietyin ehdoin: koko summa on maksettava 50 päivän kuluessa toimituksesta. Suurten verkkokauppojen kohdalla vastaava raja on 14 päivää, joten merkitystä on myös sillä, kuka maksuajan tarjoaa.

Suomen korko- ja kulukatot säilyvät ennallaan, eikä uudistus tuo yleistä ylärajaa todelliselle vuosikorolle.

Mikä lainamainoksissa muuttuu?

Lainamainoksiin tulee näkyvä varoitus: ”Huomio! Luoton ottaminen maksaa.” Myös vastaava sanamuoto käy.

Samalla säännöt rajaavat sitä, millaisen kuvan lainaamisesta saa antaa. Mainonnassa ei saa:

Mitä sinun pitää saada tietää ennen sopimusta?

Direktiivin mukaan lainan tärkeimmät tiedot esitetään vakiomuotoisen lomakkeen alussa yhdellä sivulla tai tarvittaessa enintään kahdella. Saat tiedot ennen sopimuksen tekemistä. Korottomista ja kuluttomista luotoista voidaan kuitenkin antaa suppeammat tiedot.

Miten lainanantaja arvioi maksukykyäsi?

Lainanantajan on arvioitava, pystytkö maksamaan lainan takaisin, ja arvioinnissa sen on otettava huomioon tulosi, menosi ja muu taloudellinen tilanteesi. Direktiivi kieltää sosiaalisesta mediasta saatujen henkilötietojen käyttämisen luottokelpoisuuden arvioinnissa.

Jos arviointiin sisältyy automaattista henkilötietojen käsittelyä, voit direktiivin mukaan pyytää ihmisen osallistumista arviointiin ja saada siitä selityksen. Jos hakemuksesi hylätään, siitä on ilmoitettava sinulle viipymättä. Direktiivi edellyttää myös, että saat tietää käytetyn tietokannan, jos hylkäys perustuu tietokantahakuun.

Entä jos lainan maksaminen vaikeutuu?

Direktiivi edellyttää lainanantajilta käytäntöjä, joiden avulla maksuvaikeudet tunnistetaan varhain ja asiakkaita ohjataan velkaneuvontaan. Ennen täytäntöönpanomenettelyn aloittamista edellytetään myös tilanteen mukaan kohtuullisia maksujärjestelyjä. Käytännössä kyse voi olla esimerkiksi siitä, että maksuaikaa pidennetään tai lyhennyksiä lykätään.

Jos kaipaat apua oman tilanteesi selvittämiseen, talous- ja velkaneuvonta on maksutonta ja luottamuksellista.

Missä vaiheessa muut EU-maat ovat?

Kansalliset lait piti hyväksyä ja julkaista 20.11.2025 mennessä, mutta moni maa myöhästyi määräajasta. Eri maat ovat siksi edenneet eri tahtiin, kuten alla olevasta taulukosta näet. Siihen on koottu kaikkien 27 EU-maan tilanne 29.10.2026.

Mitä muuta saatat miettiä uusista säännöistä?