Auto osamaksulla vai autolaina – Paras tapa rahoittaa auton hankinta?

Vielä muutamia vuosikymmeniä sitten auton ostamista osamaksulla pidettiin huonona valintana, ja lähes kaikki autot ostettiin käteiskaupalla. 

Tilanne on kuitenkin muuttunut nopeasti, erityisesti yleisen korkotason laskun ja kuluttajaluottojen lisääntyneen sääntelyn myötä. 

Otimme vertailuun autojen osamaksurahoituksen ja vakuudettoman lainan rahoitusmuotona.

Autorahoitus Suomessa

Autoalan tiedotuskeskuksen vuonna 2021 toteuttama autojen hankintatapatutkimuksessa osoittaa osamaksurahoituksen suosion tuplaantuneen vuosien 2010-2021 välillä.

Vuonna 2010 noin 30 prosenttia yksityishenkilöiden autoista hankittiin osamaksulla ja vuoteen 2021 mennessä osuus oli noussut jo 60 prosenttiin.

Vakuudeton laina auton ostoon

Osamaksun lisäksi myös vakuudettoman kulutusluoton käyttö autolainana on mahdollista. 

Vakuudettoman kulutusluoton saaminen onnistuu helpost ja pienet lainasummat voidaan myöntää automatisoidulla päätöksenteolla lähes välittömästi. 

Käyttämästäsi pankista riippuen saat vakuudettoman kulutusluoton tilillesi parhaimmillaan alle tunnissa.

Vakuudettoman lainan hinta

Vakuudettomien kulutusluottojen hinnat ovat lähtökohtaisesti aina vakuudellista luottoa korkeammat, koska luotontarjoajan riskitaso on korkeampi.

Vakuudettoman lainan saaminen on kuitenkin huomattavasti nopeampaa, sillä vakuuden tarkistamiseen ja arvottamiseen ei kulu aikaa.

Vakuudettoman lainan edut

Lainan käyttäminen auton ostoon mahdollistaa auton ostamisen omiin nimiisi, jolloin olet itse auton omistajana toisin kuin osamaksukaupassa.

Lainalla ostettuun autoon ei myöskään ole pakko ottaa kaskovakuutusta (Sellaisen ottaminen on kuitenkin järkevää kaikkiin korkeamman hintaluokan autoihin). 

Myös ulkomaille matkustaminen on helpompaa lainalla ostetulla autolla, sillä et tarvitse erikseen rahoitusyhtiön lupaa viedä autoa ulkomaille.

Lainalla ostetun auton myynti

Myös auton myyminen on helpompaa lainalla ostetulla autolla kuin osamaksulla rahoitetulla autolla.

Lainalla ostetun auton myyminen tapahtuu täysin samaan tapaan kuin käteisellä ostetun auton myynti.

Voit maksaa velan pois saamillasi rahoilla ennenaikaisesti, mutta vakuudettomassa luotossa se ei ole pakollista.

Osamaksulla rahoitetun auton loppuvelka on lunastettava ennen auton omistajuuden siirtoa autoa myydessä, mikäli rahoitusta on vielä jäljellä. 

Tämä saattaa joissakin tapauksissa johtaa tilanteisiin, jossa autossa on jäljellä enemmän velkaa kuin auton myyntihinta olisi. Mikäli myyt auton tällaisessa tilanteessa, joudut itse maksamaan auton arvon ylittävän osuuden loppuvelasta

Auton ostaminen osamaksulla

Auton osamaksulla viitataan tyypillisesti autoliikkeen tai tämän yhteistyökumppanina toimivan rahoitusyhtiön tarjoamaan autorahoitukseen, jonka vakuutena ostettava ajoneuvo toimii.

Osamaksurahoituksen hinta

Autoliikkeiden myöntämän osamaksurahoituksen hinta vaihtelee suuresti eri liikkeiden välillä, sillä rahoituksen hinnoittelumalleissa on eroja.

Rahoitusyhtiöiden perimät korot auton osamaksurahoituksessa ovat vuonna 2023 alimmillaan noin 7 prosenttia.

Useat liikkeet tarjoavat korkoa myös tätä alemmalla tasolla, mutta tuolloin alemman koron kustannus liikkeelle kompensoidaan ajoneuvon hinnassa tai luoton sivukuluissa, kuten avauspalkkiossa.

Osamaksurahoituksen ongelmakohdat

Ostaessasi auton osamaksulla, kirjataan sinut auton haltijaksi, mutta auton omistajuus siirtyy rahoitusyhtiölle.

Auton omistajuus siirtyy omiin nimiisi vasta kun viimeinen makuserä on maksettu rahoitusyhtiölle.

Osamaksurahoituksessa edellytetään yleensä kaskovakuutuksen ottamista rahoituksen ajaksi lakisääteisen liikennevakuutuksen lisäksi. 

Myös uusi auto on mahdollista ostaa osamaksulla, ja useat autovalmistajat tarjoavat nykyään myös omia rahoitusvaihtoehtojaan.

Kannattaako auto ostaa osamaksulla?

Osamaksurahoituksen suurimpana etuna on mahdollisuus alhaisempaan korkoon kuin vakuudettomassa luotossa.

Yleisen korkotason nousun myötä erot osamaksurahoituksen ja vakuudettoman luoton välillä ovat kaventuneet huomattavasti.

Tämän lisäksi osamaksurahoitukseen on mahdollista sopia suurempi viimeinen lainaerä. Suuremmalla viimeisellä erällä voidaan madaltaa lainan kuukausierää.

Suurempi viimeinen lainaerä on tarkoitus kuitata auton jäännösarvolla, kun autoa taas vaihdetaan seuraavaan.

Viimeistä lainaerää ei kuitenkaan kannata jättää liian suureksi, sillä auton jäännösarvo saattaa laskea alle viimeisen erän, jolloin joudut itse maksamaan erotuksen autoa vaihdettaessa.

Mikäli saat koroltaan edullisen lainatarjouksen eivätkä osamaksurahoituksen rajoitteet häiritse sinua, kannattaa auto ostaa osamaksulla.

Osamaksu vs vakuudeton luotto

Osamaksun ja vakuudettoman luoton hintaero on kaventunut yleisen korkotason nousun myötä, jonka vuoksi otimme vertailuun nämä rahoitusmuodot kokonaisuudessaan.

Listasimme alle molempien rahoitusmuotojen suurimmat plussat ja miinukset:

Osamaksu

• Auto toimii rahoituksen vakuutena
• Korko usein vakuudetonta lainaa edullisempi
• Saatavilla suoraan autoliikkeestä
• Mahdollisuus valita suurempi viimeinen erä

• Edellyttää auton kuntotarkastusta, mikäli rahoitus otetaan muualta kuin autoa myyvästä liikkeestä
• Auto pysyy rahoitusyhtiön omistuksessa
• Auton myynti edellyttää loppuvelan lunastusta
• Ulkomaille ajo vaatii luvan rahoitusyhtiöltä

Vakuudeton luotto

• Auton ostaminen onnistuu samaan tapaan kuin käteisellä – myös yksityishenkilöltä
• Saat auton omistukseesi
• Autoa ei tarvitse kuntotarkastaa
• Auton myynti ja ulkomaille ajaminen onnistuvat helposti
• Mahdollisuus pidempään maksuaikaan

• Vakuudettoman lainan korko on lähes aina korkeampi
• Ei mahdollisuutta valita suurempaa viimeistä erää
• Pidemmällä maksuajalla korkokustannukset kasvavat suuriksi

Auton osto yksityishenkilöltä

Auton ostaminen yksityishenkilöltä on yleistä erityisesti edullisemman hintaluokan autoja ostettaessa. 

Yksityishenkilöltä autoa ostettaessa saatat löytää etsimäsi ajoneuvon huomattavasti autoliikettä parempaan hintaan tai pystyä neuvottelemaan hinnasta huomattavasti vapaammin kuin autoliikkeen kanssa.

Auton rahoitus yksityishenkilöltä ostettaessa

Yksityishenkilöiden väliseen autokauppaan liittyy kuitenkin myös haasteita, sillä auton ostaminen osamaksulla ei onnistuu suoraviivaisesti autoliikkeiden tarjoamalla rahoituksella. 

Joudut sen sijaan hyödyntämään ulkoista rahoituspalvelua, hakemaan vakuudellista autolainaa pankistasi tai turvautumaan vakuudettomaan kulutusluottoon. 

Näistä kaksi ensimmäistä käyttää rahoituksen vakuutena ostettavaa autoa, jonka vuoksi rahoittaja edellyttää yleensä auton kuntotarkastusta katsastusasemalla. 

Vakuudettomassa kulutusluotossa rahoituksen korko on vakuudellista rahoitusta korkeampi, mutta pystyt käymään autokauppaa yhtä helposti kuin käteiskaupalla. 

Yksityishenkilöiden välisessä autokaupassa on syytä huomioida myös hyvin rajallinen myyjän vastuu. Autoliikkeet joutuvat usein osallistumaan auton korjauskustannuksiin virhevastuun puitteissa, mikäli se hajoaa ennenaikaisesti pian auton myynnin jälkeen. 

Myyjän ollessa yksityishenkilö, ei autolle anneta minkäänlaista takuuta, eikä myyjällä ole velvollisuutta osallistua mahdollisiin korjauskuluihin.

Onko mahdollista ostaa auto osamaksulla ilman luottotietoja

Suurin osa autoliikkeiden tarjoamista osamaksurahoituksista edellyttää puhtaita luottotietoja. 

Jotkin autoliikkeet tarjoavat kuitenkin erillisen ratkaisun auton hankkimiseen osamaksulla ilman luottotietoja.

Näissä tilanteissa auton ostajalta edellytetään vakaata taloudellista tilannetta ja säännöllisiä tuloja palkan tai eläkkeen muodossa. 

Tällaisissa tilanteissa rahoituksen määrä on tyypillisesti rajoitettu muutamiin tuhansiin euroihin. Mikäli olet ostamassa hintavampaa autoa ilman luottotietoja, edellyttää tämä suurta käsirahaa.

Rahoitusyhtiöt edellyttävät tyypillisesti rahoittettavaan autoon kaskovakuutusta, jonka ottaminen on on vaikeaa ilman luottotietoja ja saattaa vaatia suuria etukäteismaksuja.

Vakuudellisen autolainan tai autorahoituksen saaminen ilman luottotietoja on tyypillisesti helpompaa kuin vakuudettoman luoton saaminen.

UKK