Mitä ottaa huomioon lainojen yhdistämisessä?

Lainojen yhdistäminen on eräs helpoimmista keinoista säästää lainakuluissa ja mitoittaa lainakulut sopivaksi omaan elämäntilanteeseesi.

Yhdistelylaina on parhaimmillaan askel kohti veloista eroon pääsemistä, jolla pystyt jopa kiihdyttämään velan lyhentämisen tahtia kasvattamatta kuukausierää.

Listasimme tärkeimmät asiat, jotka sinun tulee tietää lainojen yhdistämisestä ja yhdistelylainan hakemisesta.

1. Kaikkia lainoja ei kannata yhdistää

Vaikka yhdistelylainan käyttäminen mahdollistaa lähes kaikkien luottojen kulujen laskemisen, ei kaikkia luottoja ole kuitenkaan järkevää yhdistää.

Esimerkiksi korkeakorkoiset luottokorttiluotot ja pikavipit kannattaa lähes aina yhdistää jo siitä syystä, että vähennät erillisistä lainoista maksamiesi lainakulujen määrää.

On kuitenkin olemassa useita luottoja, joiden korko saattaa olla niin matala, ettei lainan yhdistäminen kannata edes lainakulujen minimoinnin kannalta.

Esimerkiksi muutamia vuosia sitten otetut autoluotot saattavat olla erittäin matalakorkoisia, eikä näiden todellinenkaan vuosikorko nouse lainakulujen kanssa korkeaksi.

Kartoita tarkasti kaikkien velkojesi määrät, korot ja niistä maksettavat sivukulut.

Tällä tavoin pystyt helposti määrittämään mitkä luotoista on kannattavaa yhdistää yhdistelylainan avulla.

2. Yhdistelylainalla säästät lähes aina

Kuten yllä totesimme, ei aivan kaikkia lainoja ole kannattavaa yhdistää yhdistelylainan avulla. Suurin osa kulutusluotoista on kuitenkin järkevää yhdistää.

Säästät usein jo koroissa

Suomessa kulutusluottojen tarjoamista rajoitetaan kuluttajansuojalaissa, joka rajoittaa kulutusluottojen vuosikoron korkeintaan 20 prosenttiin. 

Suuressa osaa pieniä kulutusluottoja ja luottokorttivelkoja korko on lähellä lakisääteistä rajaa.

Mikäli kulutusluottojesi korot ovat lähellä 20 prosenttia, kannattaa lainojen yhdistäminen aina.

Yhdistelylainassa säästät yleensä jo lainan korossa, sillä yksittäiseen suurempaan järjestelylainaan on yleensä mahdollista saada matalampi korko kuin pienempään lainaan.

Säästö sivukuluissa

Lainojen yhdistämisessä säästät lähes varmasti lainan sivukuluissa, kuten kuukausittaisissa tilinhoitomaksuissa.

Kuluttajansuojalaki rajaa lainakohtaisten kulujen määrän enintään 0,01 prosenttiin lainapääomasta päivässä, mutta kuitenkin korkeintaan 150 euroon vuodessa.

Rajoitukset ovat lainakohtaisia, joten yhdistämällä useamman yksittäisen kulutusluoton, maksat vuodessa korkeintaan 150 euron kuluja. Mikäli yhdistäisit neljä kulutusluottoa, joissa kaikissa on 12,50 euron kuukausittaiset tilinhoitokulut, säästäisit vuodessa 450 euroa.

3. Lainojen yhdistämisellä voit muuttaa laina-aikaa

Lainoja yhdistettäessä haetaan uutta jörjestelylainaa useamman erillisen kulutusluoton pois maksamiseen.

Uutta lainaa haettaessa pystyt itse päättämään kuinka pitkää yhdistelylainaa haluat hakea.

Sinun ei ole pakko huomioida nykyisten lainojesi takaisinmaksuaikaa, vaan voit valita nykyisiä lainojasi lyhemmän tai pidemmän maksuajan.

Yhdistelylainala pidempi maksuaika?

Valitsemalla yhdistelylainaan pidemmän maksuajan, pystyt peinentämään yhdistelylainan kuukausierää. Kuukausierän pienentäminen saattaa auttaa, mikäli tulosi putoavat pysyvästi tai kiinteät menosi kasvavat pitkäaikaisesti. 

Pitkää maksuaikaa ei kuitenkaan kannata valita turhaan, vaikka pienempi kuukausierä houkuttelisikin.

Pidemmällä maksuajalla maksat lainasta aina enemmän korkoa ja lainanhoitokuluja koko laina-aikana.

4. Vertaile todellista vuosikorkoa

Vertaillessasi yhdistelylainatarjouksia, suosittelemme aina kiinnittämään huomion todellisten vuosikorkojen vertailuun. Nimelliskoroltaan täysin samanlaisten lainojen todellinen korko voi erota huomattavasti, mikäli muut lainasta perittävät kulut ja palkkiot ovat suuremmat.

Todellinen vuosikorko huomioi myös muiden lainasta perittävien kulujen ja palkkioiden vaikutuksen lainan hintaan, jolloin lainan kokonaiskustannusten vertailu on helpompaa. 

5. Yhdistelylaina voi olla vakuudellista tai vakuudetonta

Yleisesti ottaen yhdistelylainat ovat lähestulkoon aina vakuudettomia luottoja, jotka eivät edellytä minkäänlaisia reaalivakuuksia tai takauksia. Puhtaat luottotiedot ja säännölliset tulot riittävät tällaisen lainan saamiseksi.

Yhdistelylainaa on kuitenkin joissakin tapauksissa mahdollista saada myös vakuudellisena lainana, jossa lainan vakuutena käytetään reaalivakuuksia.

Vakuudellisessa lainassa vakuutena voidaaan käyttää esimerkiksi omaa asuntoa.

6. Yhdistelylainaa voi hakea yhteislainana

Monet eivät tiedä, että myös yhdistelylainaa on mahdollista hakea yhteislainana.

Yhteislainassa lainaa haetaan yhdessä rinnakkaishakijan kanssa, molempien hakijoiden ollessa täysin vastuussa koko lainamäärästä. 

Yhteislaina on lainanmyöntäjälle riskitasoltaan tavallista lainaa matalampi, sillä hakijoiden yhteisvastuu toimii lainan takaisinmaksun turvana. 

Tämän ansiosta yhteislainaa voidaan usein myöntää suurempia lainamääriä ja paremmin ehdoin kuin yksittäisen hakijan hakemaa lainaa. 

Mikäli olet menettänyt luottotietosi, jotkin lainantarjoajat saattavat myöntää yhdistelylainaa yhteislainana, mikäli yhteishakijan luottotiedot ja tulot ovat kunnossa.

7. Lainojen yhdistäminen ei aina auta

Lainojen yhdistäminen voi monessa tilanteessa auttaa laskemaan useiden erillisten korkojen hintaa huomattavasti ja helpottaa velan pois maksamista ajallaan.

On kuitenkin olemassa useita tilanteita, joissa lainojen yhdistäminenkään ei voi auttaa.

Mikäli jäät työttömäksi tai tulosi putoavat muusta syystä huomattavasti, saattaa lainan kuukausierä olla pisimmällä mahdollisella laina-ajalla niin iso ettet pysty kattamaan arjen menoja lainanmaksun ohella.

Tällaisessa tilanteessa on syytä tutustua mahdollisuuteen hakeutua velkaneuvontaan ja mahdollisesti velkajärjestelyyn.

8. Muista vertailla yhdistelylainat

Muiden lainojen tapaan myös yhdistelylainat kannattaa aina kilpailuttaa.

Helpoin tapa kilpailuttaa yhdistelylainat on hyödyntää lainanvälittäjää, kuten Zmartaa tai Omalainaa.

Lainavälittäjät mahdollistavat jopa yli 20 pankin ja rahoitusyhtiön kilpailuttamisen yhdelllä lainahakemuksella.

Saat yhdellä hakemuksella vertailtavaksesi useita lainatarjouksia kaikilta pankeilta ja rahoitusyhtiöiltä, jotka pystyvät tarjoamaan sinulle lainaa.