Asuntolaina ilman käsirahaa tai säästöjä (”2024”)

Vielä 2010-luvun alkupuolella Suomesta saattoi saada asuntolainan jopa täysin ilman käsirahaa tai alkupääomaa.

Heinäkuussa 2016 kuitenkin astui voimaan uusi laki lainakatosta, joka estää pankkeja myöntämästä asuntolainoja ilman alkupääomaa. Lähimenneisyyden hullut lainamyöntämisvuodet ovat siis auttamatta ohitse.

Lain tavoitteena on vakauttaa rahoitusmarkkinoita sekä ehkäistä kotitalouksien liiallista velkaantumista. Se hillitsee hieman myös asuntomarkkinoiden niin sanottua ylikuumenemista.

Vuoden 2016 laki edellytti 10% käsirahaa, eli lainaa myönnettiin korkeintaan 90% asunnon arvosta.

Heinäkuussa 2018 lainakattoa kiristettiin entisestään. Nyt uudet asuntolainat saavat olla korkeintaan 85 prosenttia asunnon arvosta.

Omaa käsirahaa tarvitaan siis entistä enemmän, 15 prosenttia asunnon hinnasta. Poikkeuksena tästä ovat ensiasunnon ostajat, joilla lainakatto on molemmista kiristyksistä huolimatta yhä 95 prosenttia.

Ensiasuntoa hankkivan kannattaakin ehdottomasti tutustua ASP-tilien ominaisuuksiin ja etuihin.

Nykyisellään siis esimerkiksi 200 000 euron asuntoa ostavalla täytyy olla omia säästöjä 30 000 euroa. Ensiasunnon ostajalla niitä tulisi olla 10 000 euroa.

Asuntolainan omarahoitusosuus

Asuntolainaa voidaan myöntää enintään 85% prosenttia lainan vakuuksien arvosta. Poikkeuksena ovat ensiasunnon ostajat, joille lainaa voidaan myöntää 95 prosenttia vakuuksien arvosta ja ASP-laina, jossa lainan osuus voi olla 90 prosenttia.

Voiko asuntolainaa saada kokonaan ilman käsirahaa?

Asuntojen hinnat ovat nousseet jo pitkään, ja riittävän käsirahan säästäminen saattaa tuntua vaikealta.

Asuntolainan saaminen on kuitenkin edelleen mahdollista myös ilman säästöjä, mikäli lainaan saadaan riittävät vakuudet.

Asuntolaina ilman säästöjä edellyttää lisävakuuksia

Asuntolainan lainakatto lasketaan kaikkien lainan vakuuksien arvosta.

Asuntolainan voi tämän ansiosta saada ilman varsinaista käsirahaa, jos sen tilalle on antaa joitakin muita lisävakuuksia.

Nämä vakuudet voivat olla omaa tai vaikkapa vanhempien omaisuutta.

Vakuudeksi kelpaa esimerkiksi asunto, mökki, muu kiinteistö tai metsäpalsta. Monet pankit kelpuuttavat vakuudeksi myös kiinnitettävät arvo-osuustilit. Näin lainan voi saada kokonaan ilman varsinaisia omia rahasäästöjä.

Tällaiset lainat ovat kuitenkin usein korkeakorkoisempia kuin lainat käsirahan kanssa.

Kannattaa säästää ajoissa asuntolainaa varten

Lopulta tulee aina halvemmaksi säästää käsiraha, ja hakea lainaa vasta tämän jälkeen. Näin saa lainalleen pienemmän koron ja kokonaisukustannus koko laina-ajalle on matalampi.

Säästäkseen tulevan lainan koroissa ja kuluissa, kannattaa säästäminen aloittaa heti. Varsinkin nollasta aloittavan kannattaa tutustua esimerkiksi pankkien ASP-tileihin, jotka tarjoavat asuntosäästäjälle lukuisia etuja.

Näin saat asuntolainaa ilman säästöjä

1. vaihe

Määritä tarvittava omarahoitusosuus

Tyypillisesti asunnon arvosta noin 70 prosenttia voidaan käyttää lainan vakuutena. Lainakaton myötä asunnon vakuusarvo voi olla korkeintaan 85 prosenttia, ASP-lainalla 90 prosenttia ja ensiasunnon ostajilla 95 prosenttia.

Selvitä kuinka suuri vakuusarvo asunnolle. jota olet ostamassa voidaan laskea.

2. vaihe

Kartoita käytettävissä olevat lisävakuudet

Onko sinulla tai jollakin läheiselläsi lainan vakuudeksi soveltuvaa omaisuutta? Esimerkiksi asunto, mökki, muu kiinteistö tai metsäpalsta soveltuvat hyvin lainan vakuudeksi.

Mikäli lainaan saadaan riittävästi lisävakuuksia, et välttämätt tarvitse omia säästöjäsi lainan saamiseksi.

3. vaihe

Tee säästösuunnitelma

Mikäli lisävakuuksia ei ole saatavilla lähipiiristä, eikä omia säästöjä löydy laisinkaan, kannattaa tehdä suunnitelma tilanteen korjaamiseksi.

Asuntolainan edellyttämän käsirahan säästäminen onnistuu nopeasti hyödyntämällä säästövinkkejämme ja kartoittamalla omat tulot ja menosi.

4. vaihe

Osta asunto

Kun tarvittavat lisävakuudet asuntolainan saamiseksi ilman säästöjä on hankittu tai riittävä käsiraha säästetty, etenee lainan myöntäminen nopeasti. Pääset nopeasti ostamaan haluamaasi asuntoa.

UKK

Onko mahdollista saada asuntolaina ilman säästöjä?

Asuntolaina on mahdollista saada ilman säästöjä, mikäli sinulla tai lähipiirissäsi on omaisuutta, jota voidaan kiinnittää lainaan lisävakuudeksi. Jos vakuutena on ainoastaan ostettava asunto, ei asuntolainaa voi saada ilman omia säästöjä.

Paljonko säästöjä asuntolaina vaatii?

Lainakatto edellyttää, että asuntolainan suuruus on korkeintaan 85 prosenttia, ASP-lainalla 90 prosenttia ja ensiasunnon ostajilla korkeintaan 95 prosenttia lainan vakuuksien arvosta.

Mikäli asuntolainan vakuutena on ainoastaan ostettava asunto, tarvitaan siis vähintään 15 prosentin, ASP-lainalla 10 prosentin ja ensiasunnon ostajalta 5 prosentin omarahoitusosuus, joka katetaan säästöillä tai lisävakuuksilla.

Mikä on asuntolainan omarahoitusosuus?

Asuntolainan omarahoitusosuus on tavallisesti vähintään 15 prosenttia, ASP-lainassa vähintään 10 prosenttia ja ensiasunnon ostajalla vähintään 5 prosenttia, mikäli lainan vakuutena on ainoastaan ostettava asunto.

Mikä on lainakatto?

Lainakatto rajoittaa velan määrää suhteessa lainan vakuuksien arvoon. Tällä hetkellä velkaa voi olla tavallisesti enintään 85 prosenttia vakuuksien arvosta. Poikkeuksena ovat ASP-lainat, joissa lainaa voi olla 90 prosenttia vakuuksien arvosta sekä ensiasunnon ostajat, joilla lainaa voi olla jopa 95% vakuuksien arvosta.