Laina toiminimelle - opas toiminimen rahoitukseen

PRH:n kokoamien kaupparekisterin tilastojen perusteella toiminimi eli yksityinen elinkeinonharjoittaja on Suomen toiseksi yleisin yritysmuoto heti osakeyhtiön jälkeen.

Suomessa toimii yli 200 000 yksityistä elinkeinonharjoittajaa.

Toiminimiyrittäjien suuresta määrästä huolimatta yrityslainoissa keskitytään usein osakeyhtiöihin ja pk-yrityksiin.

Suuri osa suomalaisista yrittäjistä on kuitenkin toiminimiyrittäjänä toimivia mikroyrittäjiä, joiden yrityksessä työskentelee 1-10 työntekijää.

Käsittelemme tässä artikkelissa lainan hakemista toiminimelle sekä parhaat rahoitusvaihtoehdot toiminimiyrittäjälle.

Toiminimelle voidaan myöntää yrityslainaa siinä missä muillekin yritysmuodoille.

Lainan hakuprosessi eroaa kuitenkin yhtiömuotoisista yrityksistä, kuten osakeyhtiöstä.

Toiminimen ja yrittäjän ollessa toisistaan erottamattomat, tarkistetaan lainaa hakiessa yrityksen taloudellisten tietojen lisäksi myös lähes aina toiminimiyrittäjän henkilökohtainen taloudellinen tilanne.

Lainan kriteerit

Monet yrityslainaa tarjoavat pankit ja rahoitusyhtiöt edellyttävät yritykseltäsi jo olemassa olevaa liiketoimintaa.

Pankit ja rahoitusyhtiöt saattavat myös asettaa vähimmäismääriä yrityksen liikevaihdolle lainan myöntämiseksi.

Liikevaihdon vähimmäismäärät saattavat nopeasti muodostaa suuria esteitä mikroyrittäjille, sillä liikevaihdon vähimmäismäärät ovat tyypillisesti mitoitettu pk-yrityksiä silmällä pitäen.

Toiminimiyrittäjän luottotietojen on oltava kunnossa, jotta toiminimelle voidaan myöntää lainaa, sillä yrittäjä ja toiminimi ovat toisistaan erottamattomat.

Esimerkiksi osakeyhtiö taas voi saada lainaa, vaikka yrityksen toimitusjohtajalla ei olisi luottotietoja, sillä osakeyhtiö on erillinen oikeushenkilö.

Toiminimen velka

Toiminimen ja toiminimiyrittäjän omaisuus on lain silmissä yhteinen kokonaisuus, eikä näitä erotella toisistaan kuin kirjanpidollisesti.

Mikäli yritys ei kykene suoriutumaan veloistaan, ei velkojalla ole velvollisuutta käyttää ensin elinkeinotoiminnan omaisuutta saatavien perimiseen. 

Toiminimen velkoja voidaan lähteä siis suoraan perimään yrittäjän henkilökohtaisesta omaisuudesta, mikäli velkoja näin päättää.

Huomioithan myös, että myös toiminimen elinkeinotoiminnan omaisuutta on mahdollista ulosmitata yrittäjän henkilökohtaisten velkojen maksamiseen.

Finnvera on Suomen valtion täysin omistama rahoitusyhtiö, jonka tarkoituksena on tukea suomalaisten pk-yritysten perustamista ja kasvattamista.

Finnveran pääasiallisia tuotteita ovat lainantakaukset, joita haetaan yhdessä pankin tai rahoitusyhtiön kanssa osana lainaneuvotteluja.

Yrittäjälaina

Yrittäjälaina on Finnveran lainatuote, jota voidaan myöntää esimerkiksi yrityksen perustamista tai yrityksen sukupolvenvaihdosta varten.

Sitä ei kuitenkaan ole hyväksyttävää käyttää yrityksen käyttöpääomana.

Kyseessä on 10 000–100 000 euron suuruinen henkilökohtainen laina yrittäjälle itselleen. Lainaa myönnettäessä edellytetään vähintään 20 prosentin omarahoitusosuutta.

Lainan korko muodostuu kuuden kuukauden euriborkorosta ja 3,25 prosentin marginaalista. Laina-aika on enintään 10 vuotta, ja laina-ajan alussa voi olla 1–2 vuotta lyhennysvapaata.

Lainan takauksena toimii yrittäjän oma henkilötakaus.

Yrityslainat eivät ole ainoa rahoitusvaihtoehto toiminimen rahoitustarpeiden täyttämiseksi.

Riippuen siitä, tarvitsetko lainaa käyttöpääoman kasvattamiseksi, investointien tekemiseksi tai yrityksen perustamiseksi, on saatavillasi lukuisia erilaisia rahoitus- ja tukimuotoja.

Starttiraha

Starttiraha on työvoimaviranomaisen myöntämä tuki uusille yrittäjille. Starttiraha on yrittäjän oman toimeentulon takaamiseksi tarkoitettu tuki, joka maksetaan suoraan yrittäjälle.

Se on yrittäjän omaa henkilökohtaista tuloa eikä sitä ole tarkoitettu yrityksen käyttöön.

Starttirahaa myönnetään aluksi 6 kuukaudeksi, ja sitä voidaan myöntää tarpeen vaatiessa yhteensä 12 kuukauden ajaksi. Sen suuruus on peruspäivärahan suuruinen, ja sitä maksetaan korkeintaan viideltä päivältä viikossa.

Starttirahan määrä on noin 37,21 euroa päivässä, joka tarkoittaa keskimäärin 740–820 euron kuukausittaista tukea bruttona.

Kyseessä on harkinnanvarainen tuki, joka voidaan myöntää ainoastaan, kun yrittäjän muiden tulojen ei katsota riittävän toimeentulon turvaamiseksi.

Esimerkiksi palkkatulot tai opintotuki poissulkevat herkästi mahdollisuuden saada starttirahaa.

Tämän lisäksi yrittäjän tulee omata uskottavat taidot liiketoiminnan kannattavaan johtoon ja laatia kattava liiketoimintasuunnitelma osaksi hakemusta.

Laskurahoitus

Laskurahoitus tarkoittaa yrityksen myyntisaatavien eli myyntilaskujen muuttamista rahaksi.

Myyntisaatavia voidaan joko rahoittaa tai myydä rahoitusyhtiölle. Erona vaihtoehtojen välillä on se, halutaanko kaikki laskuun liittyvä luottoriski siirtää toiselle osapuolelle.

Myös toiminimet voivat hyödyntää laskurahoitusta ja laskujen myyntiä rahoitustarpeidensa täyttämiseen.

Mikäli toiminimellä ei ole lainan vakuudeksi kelpaavaa omaisuutta, saattaa laskurahoituksen hakeminen olla halvempaa ja helpompaa kuin pelkän vakuudettoman yrityslainan hakeminen.

Laskurahoituksella yrityksen yksittäisiä myyntisaatavia voidaan pantata niitä vastaan myönnettävän luoton vakuudeksi. Rahoituksen myöntäjä perii prosentuaalisen kulun laskun loppusummasta.

Näin yritys saa rahat heti käyttöönsä, eikä joudu odottamaan eräpäivään saakka. Kassan kierto tehostuu ja syntyviä kuluja voidaan kattaa heti.

Mikäli yritys rahoittaa automaattisesti suurempia laskukokonaisuuksia tai ulkoistaa koko myyntireskontransa, puhutaan factoring-rahoituksesta.

Vaihtoehtona laskuja vastaan myönnettävälle luotolle on laskujen myyminen rahoitusyhtiölle.

Laskujen myynnissä myyntisaatavien tosiasiallinen omistajuus siirtyy rahoitusyhtiölle. Näin yrityksesi pystyy siirtämään laskun luottotappioriskin, suurempaa rahoituskulua vastaan.

Toiminimi ja toiminimiyrittäjä eivät ole toisistaan erillisiä oikeushenkilöitä Suomessa, joten yrittäjä on aina vastuussa yrityksensä veloista kaikella henkilökohtaisella omaisuudellaan.

Toisaalta tämä tarkoittaa myös sitä, että yrittäjä voi hakea itselleen henkilökohtaista lainaa ja käyttää tätä yritystoiminnan rahoittamiseen.

Kannattaako henkilökohtaisen lainan hakeminen?

Henkilökohtaisen lainan ottaminen saattaa olla yrittäjälle edullisempi vaihtoehto, mikäli yrityksellä ei ole käytettävissään reaalivakuuksia.

Yrityksille myönnettävissä vakuudettomissa yrityslainoissa ei sovelleta yksityishenkilöiden luottojen 20 prosentin korkokattoa.

Yrittäjän on syytä harkita henkilökohtaisen lainan hakemista, mikäli vakuudettoman yrityslainan kulut nousisivat yli yksityishenkilöiden 20 prosentin korkokaton.

Erityisesti pienissä vakuudettomissa lainoissa yrityslainojen todelliset vuosikorot saattavat nousta jopa yli 50 prosenttiin.

Ennen henkilökohtaisen lainan hakemista kannattaa kuitenkin kartoittaa yrityksesi mahdollisuudet hyödyntää Finnveran edullisia takauksia yrityslainan hakemiseksi.

Luottokortti mielletään yleisesti kalliiksi rahoitusmuodoksi, mutta todellisuudessa yritysluottokortti on lyhytaikaisessa rahoituksessa jopa edullisin vaihtoehto.

Hyödyntämällä yritysluottokortteja, voit saada jopa 45 päivää korotonta maksuaikaa.

Luottokorttia ei kuitenkaan kannata käyttää pidempiaikaiseen yrityksen rahoitukseen, sillä avoinna olevan korttiluoton korko on useimmiten pidempiaikaisen yrityslainan korkoa korkeampi.

Korottoman maksuajan lisäksi luottokortit tarjoavat yrityksellesi myös muita etuja, kuten matkavakuutuksia tai maksutapaetua.

Luottokorttien luottorajat määritellään aina yrityskohtaisesti, mutta yritysluottokortteihin voidaan myöntää parhaimmillaan jopa satojen tuhansien luottorajoja.