Talletussuoja - Mikä on talletussuoja ja mitä se korvaa?

Kirjoittaja  Jussi Yli-Korhonen

Päivitetty: 26.9.2024

Mikä on talletussuoja?

Talletussuoja turvaa talletuspankkeihin talletetut varat 100 000 euroon saakka siltä varalta, ettei talletuspankki ei kykene maksamaan talletuksia asiakkailleen.

Talletussuojasta vastaa Suomessa talletussuojarahasto, jota hallinnoi vuoden 2015 alussa perustettu uusi viranomainen, Rahoitusvakausvirasto.

Talletussuojan piiriin kuuluvat kaikki Suomessa talletuspankkitoimiluvan saaneet luottolaitokset. Voit katsoa listan talletuspankeista Rahoitusvakausviraston sivuilta.

Suomessa toimiluvan saaneet pankit ovat velvoitettuja kuulumaan kyseiseen talletussuojarahastoon ja maksamaan siitä vuosittain kannatusmaksuja rahaston ylläpitoa ja kartuttamista varten.

Talletussuojaa vastaava järjestely on käytössä myös muissa EU-maissa, eli myös ulkomaiset talletukset on suojattu kyseisen maan talletussuojalla.

Mitä talletussuoja korvaa ja missä tilanteissa?

Talletussuoja toimii pankkien yksityishenkilöiden, yhdistysten ja yritysten turvana niissä tilanteissa, jos pankki joutuu pysyviin maksuvaikeuksiin.

Talletussuojarahasto korvaa talletetut varat sekä talletuksille kertyneet korot enintään 100 000 euroon saakka.

Erityistapauksena ovat asunnonvaihtovaroihin perustuvat saatavat – korvauksen määrä voi ylittää 100 000 euroa silloin, jos varat ovat peräisin tallettajan omassa käytössä olleen asunnon myynnistä ja varat käytetään uuden, tallettajan omaan käyttöön tulevan asunnon hankkimiseen.

Talletussuoja korvaa ainoastaan Suomessa talletuspankkitoimiluvan saaneiden pankkien talletukset. Talletukseksi lasketaan lähinnä:

• käyttötilit
• säästötilit
• määräaikaistilit
• ASP-tilit
• asiakasvaratilit

Talletussuoja ei katso tallettajan asuinpaikkaa tai kansalaisuutta. Myös muissa valuutoissa kuin euroissa tehdyt talletukset on suojattu.

Talletussuoja koskee myös useimpia yhdistysten ja yritysten talletuksia.

Mitä talletussuoja ei korvaa?

Talletussuojarahasto ei korvaa sijoitusrahastoja tai muita sijoituksiksi määriteltyjä tuotteita.

Netissä on myös tarjolla monia palveluita, joiden kautta voi rahaa sijoittaa vertaislainoihin tai vaikkapa kultaan – nämä eivät kuulu talletussuojan piiriin. Sijoituksia turvaa erillinen Sijoittajien korvausrahasto, johon voit tutustua lisää tästä.

Miten talletussuoja toimii, jos pankki joutuu maksuvaikeuksiin?

Mikäli pankki, joka kuuluu talletussuojan piiriin, joutuu maksuvaikeuksiin, Rahoitusvakausvirasto täytyy päättää viikon kuluessa Talletussuojarahaston käytöstä.

Jos rahaston käyttö katsotaan tarpeelliseksi, korvaukset pankin asiakkaille maksetaan kuukauden kuluessa.

Talletussuojan käyttö etenee näin:

1. Talletuspankki on maksukyvytön
2. Rahoitusvakausvirasto tekee korvauspäätöksen
3. Rahoitusvakausvirasto saa tiedot talletuksista suoraan pankeilta
4. Tallettajille lähetetään korvauspäätös automaattisesti
5. Rahoitusvakausvirasto maksaa korvaukset tallettajien uudelle tilille

Ulkomaisten pankkien talletussuoja

Suomessa toimii myös ulkomaisia pankkeja, jotka kuuluvat tällöin oman maansa talletussuojan piiriin – esimerkiksi Ruotsalaiset pankit on turvattu Ruotsin valtion talletussuojalla, joka niin ikään korvaa talletukset enintään 100 000 euroon saakka.

EU:n lainsäädännön mukaan kaikkien EU-maiden talletussuojan täytyy olla 100 000 euroa, eli talletetut varat sekä niiden korot korvataan asiakkaalle enintään 100 000 euroon saakka, mikäli pankki joutuu pysyviin maksuvaikeuksiin.

Suomalaisille säästötilejä tai talletustilejä tarjoavia ulkomaisia yrityksiä ovat ainakin Nordax ja Collector, jotka kuuluvat Ruotsin valtion talletussuojan piiriin, sekä Bigbank, johon talletettuja varoja suojaa Viron talletussuojarahasto. Bank Norwegian on puolestaan norjalainen pankki, joka toimii myös Suomessa.

Suomalaiset pankit, jotka toimivat myös ulkomailla, kuuluvat silti Suomen talletussuojan piiriin.