Asunto on monille se on elämän suurin hankinta, josta ei lähes kukaan selviä ilman asuntolainaa tai pitkäaikaista säästämistä.
Olipa kyseessä kerrostaloasunnon ostaminen Helsingistä, rivitaloasunnon ostaminen Turusta tai suuren omakotitalon rakentaminen Rovaniemelle, säästäminen asuntoa varten on pakollinen vaihe ennen kauppakirjan allekirjoittamista.
Financer.com koko tämän tietopaketin asuntosäästämisestä. Sivustoltamme löydät myös paljon lisää tietoa säästämisestä ja asuntolainoista, jos haluat lukea aiheesta lisää.
Muista kilpailuttaa asuntolainat
Millä tahansa tapaa sitten asuntosäästämisen toteutatkaan, kannattaa asuntolaina aina kilpailuttaa.
Asuntolaina on valtaosalle meistä elämämme suurin laina ja suuri osa kuukausittaisista kuluistamme. Jo pieni säästö lainan marginaalissa tarkoittaa tuhansien tai kymmenien tuhansien säästöä laina-aikana,.
Asuntolainojen kilpailuttaminen onnistuu helposti kotimaisen Etuan tarjoaman työkalun avulla.
Etua välittää lainahakemuksesi useille pankeille, jotka lähettävät sinulle tarjouksensa. Voit itse valita edullisimman tarjouksen.
ASP – parasta asuntosäästämistä nuorelle
ASP-säästötili (asuntosäästöpalkkio) on monille nuorille tuttu säästökohde.
ASP-lainojen määrä on yli kaksinkertaistunut 2010-luvulla ja uusia tilejä avataan yhä kiihtyvällä tahdilla. ASP-säästäminen on ehdottomasti yksi parhaista vaihtoehdoista nuorelle henkilölle omistusasunnon hankintaa varten.
Ilman ASP-lainan mahdollisuuksia ensiasunnon ostaminen vaatisi huomattavasti suurempia ponnistuksia. ASP-tili on erittäin helppo tapa kerryttää varoja ilman minkäänlaista tietämystä esimerkiksi rahastoista tai sijoittamisesta ylipäätään, sillä se ei vaadi mitään muuta kuin rahan siirtämistä ASP-tilille silloin tällöin.
AsuntoSäästöPalkkio –tili on tarkoitettu ensiasunnon hankintaan. ASP-tilille säästämisen voi aloittaa nuorena, 18–30 –vuotiaana, ja tilille täytyy tallettaa vähintään 10 prosenttia ostettavan asunnon hinnasta, jotta tilin kaikki hyödyt saa käyttöön.
ASP-lainan määrä paikkakunnittain
ASP-lainan enimmäismäärä on rajattu ja vaihtelee eri paikkakuntien välillä, peilaten paikkakunnan yleistä asuntojen hintatasoa.
Lisäksi vuodesta 2023 alkaen ASP-lainaa voidaan myöntää 50 prosenttia enemmän, kun kaksi ihmistä hakee yhdessä ASP-lainaa.
ASP-lainan enimmäismäärä yhdelle henkilölle on 120 000 – 215 000 euroa ja kahdelle henkilölle 180 000 – 322 500 euroa paikkakunnasta riippuen alla olevan taulukon mukaisesti:
| Paikkakunta | 1 Hakija | 2 Hakijaa |
|---|---|---|
| Helsinki | 215 000€ | 322 500€ |
| Espoo, Vantaa ja Kauniainen | 160 000€ | 240 000€ |
| Tampere ja Turku | 140 000€ | 210 000€ |
| Muut paikkakunnat | 120 000€ | 180 000€ |
Tärkeimmät tiedot ASP-tilistä ovat:
- Tilin voi avata 18–30 –vuotias. Tilin varat voi käyttää 18–49 –vuotiaana, jotta tilin hyödyt saa käyttöön.
- Tilille täytyy tallettaa vähintään 10 prosenttia ostettavan asunnon arvosta.
- Tilille täytyy tallettaa säännöllisesti vähintään kahden vuoden ajan siten, että neljännesvuodessa (3 kuukauden aikana) tallettaa vähintään 150 ja enintään 3000 euroa.
- Neljännesvuoden talletuseriä tulee säästöaikana tehdä siis vähintään kahdeksan kappaletta.
- ASP-tilille maksetaan veroton 1 prosentin korko.
- Tilille maksetaan 2-4 prosentin lisäkorko, kun asunto on ostettu tai talo valmistunut.
- Kun saat 10 prosentin säästötavoitteen täyteen, voit hakea ASP-lainaa. ASP-lainassa on valtion takaus enintään 50 000 euroon saakka.
- ASP-lainaa saa hyvällä korolla ja hyvillä ehdoilla. Jos lainan korko nousee yli 3,8 prosenttiyksikköä, maksaa valtio osan lainan korosta.
- ASP-lainaan saa enintään 25 vuotta maksuaikaa.
- Jos nostat säästöt pois ASP-tililtä tai 10 prosentin säästötavoite ei täyty, pitää sinun maksaa kertyneistä koroista vero.
- Jos säästöt käytetään asunnon ostoon ja 10 prosentin tavoite on täyttynyt, on tilille kertynyt korko silloin veroton.
ASP-tilin voit avata ilmaiseksi omasta nettipankistasi tai käymällä pankin konttorissa juttelemassa asiasta.
ASP-laina vs tavallinen asuntolaina
ASP-lainan suurimpana etuna ovat ilmainen valtiontakaus ja korkotuki yli 3,8 prosentin korolle.
ASP-laina kuitenkin häviää tavalliselle asuntolainalle monella tapaa. Ensinnäkin, ASP-laina vaatii 10 prosentin käteissäästöt, kun taas tavallista asuntolainaa voi ensiasuntoon saada jopa 95 prosenttia asunnon arvosta, mikäli vakuudet ovat riittävät.
Lisäksi ASP-lainan enimmäismäärää on rajoitettu, joten saatat joutua ottamaan tavallista lainaa ASP-lainan lisäksi, vaikka tulosi riittäisivät suurempaan lainaan.
ASP-lainalla ostettua asuntoa ei myöskään saa vuokrata pitkäaikaisesti tai ilman erityistä syytä, kuten työskentelyä muulla paikkakunnalla.
Plussat:
- Valtiontakaus
- 70% korkotuki korkotason noustessa yli 3,8%
- 5% korko ASP-säästöille
Miinukset:
- Asuntoa ei saa vuokrata
- Lainan määrän paikkauntakohtaiset rajat
- Korkeampi omarahoitusosuuden vaatimus
Muut säästövaihtoehdot asunnon ostamiseen
ASP-säästäminen ei ole ainoa tapa säästää rahaa asunnon ostamista varten.
ASP-tilissä on rajoituksia esimerkiksi iän suhteen ja se on tarkoitettu vain ensiasunnon ostamista varten. Jos olet ostamassa muuta kuin ensiasuntoa tai et täytä ASP-säästämisen ikävaatimuksia, täytyy säästäminen suorittaa silloin jollakin muulla menetelmällä.
Periaatteessa asuntosäästämisen voi suorittaa millä tahansa haluamallasi tavalla.
Voit säästää rahaa kuukausittain sijoitusrahastoon, voit tallettaa ylimääräiset varat määräaikaistilille, voit avata säästötilin tai voit sitoa varasi vaikkapa osakkeisiin ja myydä ne, kun asunnon ostamisen aika koittaa.
Alempaa löydät pienen esittely yleisimmistä säästömuodoista, joiden avulla voit säästää asunnon ostoa varten.
Rahastosäästäminen
Rahastosäästäminen on hyvä keino säästää asunnon ostoa varten.
Kun valitset oikean rahaston, voit kerryttää sillä mukavan tuoton säätöillesi – rahastoissa on kuitenkin aina olemassa riski arvon heikkenemisestä.
Rahastot ja osakkeet soveltuvat pitkäaikaiseen, yli 5 vuoden mittaiseen säästämiseen.
Rahastot asuntolainan vakuutena
Mikäli rakennat itsellesi tehokkaasti hajautetun, pitkäjänteiseen sijoittamiseen soveltuvan rahastosalkun, jota et ole myymässä vielä vuosiin, pystyt yleensä hyödyntämään tätä asuntolainan vakuutena.
Pankit hyväksyvät rahastosijoitukset yleensä 50-70 prosentin vakuusarvolla lainan vakuudeksi, rahastojen hajautuksen ja riskitason perusteella. Tällöin rahasto-osuudet tai koko arvo-osuustili pantataan asuntolainan vakuudeksi.
Et pysty käymään kauppaa pantatatuilla rahastoilla, mutta maksettuasi asuntoa riittävästi takaisin, pystyt neuvottelemaan pankin kanssa vakuuksien vapauttamisesta.
Mikäli asunnon ostaminen on edessä vasta kaukaisessa tulevaisuudessa tai jopa vuosikymmenen päässä, on rahastosäästäminen erinomainen vaihtoehto, joka on tuottanut historiallisesti yli 7 prosentin vuotuista tuottoa pitkällä aikavälillä.
Rahastoihin tai suoraan osakemarkkinoille säästettäessä asunnon ostoajankohta ei saa olla kiveen hakattu, sillä rahastojen arvo vaihtelee markkinoiden kehityksen mukaisesti ja sopivaa hetkeä voi laskumarkkinoiden jälkeen joutua odottamaan jopa useita vuosia.
Suorat osakesijoitukset eivät ole hyvä asuntosäästö
Yksittäiset suorat osakesijoitukset eivät ole hyvä vaihtoehto asuntosijoittamiseen, sillä yksittäisen osakkeen hinta saattaa vaihdella suuresti lyhyellä aikavälillä. Asunnon oston ollessa ajankohtaista, saattaa osakkeen hinta olla pohjalukemissa.
Mikäli olet sijoittamassa osakemarkkinoille, suosittelemme yksittäisten osakkeiden sijaan indeksirahastoihin sijoittamista. Maksat ainoastaan yksittäiset kaupankäyntikulut, mutta pääset käsiksi jopa satoihin osakkeisiin hajautettuun rahastoon.
Säästö- ja talletustilit
Säästö- ja talletustilien riski on rahastosäästämistä ja osakkeita pienempi. Näiden tilien tuotto ei kuitenkaan ole yleensä niin suuri.
Asunnon ostoa varten säästettäessä talletuksille kertynyt tuotto ei kuitenkaan välttämättä ole se tärkein juttu, vaan pääasia on se, että rahat ovat turvassa ja käytettävissä, kun asunnon ostamisen aika koittaa.
Yleisen korkotason nousun myötä säästötileille on vuonna (2024) mahdollista saada jopa 3,70 prosentin vuosikorkoa.
Mikäli tiedät suunnilleen koska tarvitset rahat asunnon ostamiseen, voit hyödyntää määräaikaistalletuksia. Nimensä mukaisesti näillä tileillä raha lukitaan määräajaksi tilille, säästötiliä korkeampaa korkoa vastaan.
Yleensä määräaikaistilien talletusajat vaihtelevat 3-36 kuukauden välillä ja voit parhaimmillaan saada jopa yli 5,5 prosentin vuosikorkoa talletuksellesi.
Tilistä riippuen rahojen nostaminen kesken talletuskauden saattaa maksaa jotakin tai olla kokonaan estettyä.
Vertaile säästötilejä tästä.
