Uusi yritys tarvitsee vakaan rahoituspohjan toiminnan aloittamisessa syntyvien kulujen kattamiseen, sillä liiketoiminnan tulo ei yleensä pysty heti kattamaan kuluja.
Tämä voidaan kattaa omien sijoitusten lisäksi myös yrityslainalla.
Laadimme lyhyen oppaan yrityslainan hakemisesta uudelle yritykselle ja listasimme muutamia yleisohjeita lainan hakuun:
Voiko uusi yritys saada lainaa?
Suurimmalle osaa uusia yrityksiä voidaan myöntää yrityslainaa, mikäli lainalle on riittävät reaalivakuudet tai henkilötakaus.
Tyypillisiä kriteereitä yrityslainan hakemiselle ovat:
- Yrityksellä ei saa olla maksuhäiriömerkintöjä
- Yrityksen vastuuhenkilöillä ei saa olla maksuhäiriömerkintöjä
- Yritys on rekisteröity kaupparekisteriin
- Yrityksen vastuuhenkilöt ja omistajat asuvat Suomessa
- Yrityksellä on suomalainen pankkitili
- Yrityksen osoite on Suomessa
Liiketoiminnan aloittaminen edellyttää usein lainaa
Uuden yritystoiminnan perustaminen vaatii lähes aina hintavien hankintojen tekemistä ja kulujen kattamista liiketoiminnan aloittamiseksi.
Kuluja ehtii kertymään yritykselle runsaissa määrin usein jo ennen kuin toiminnan tuloilla voidaan kattaa kulut.
Ennen tätä, tarvitaan yritystoiminnan aloittamiseen ja alkuvaiheen juokseviin kuluihin rahoitusta.
Yrittäjä itsessään ja mahdolliset muut osakkaat sijoittavat yleensä omia varojaan yritystoiminnan aloittamiseksi, mutta useissa tapauksissa tämä ei riitä.
Yrityslainan avulla uuden liiketoiminnan rahoitukselle saadaan vakaa pohja, jolloin voit itse keskittyä tärkeimpään eli uuden yritystoiminnan rakentamiseen.
Yrityslainaa haettaessa yritystoiminnan luonteen on kuitenkin oltava selkeästi selvillä, ja kattavan liiketoimintasuunnitelman valmiina. Yrityslainaa tulee hakea todelliseen käyttötarpeeseen eikä turhaan.
Mitä yrityslainan saaminen uudelle yritykselle edellyttää?
Yritykset voivat hakea joko vakuudetonta yrityslainaa tai vakuudellista yrityslainaa. Vakuudeton yrityslaina edellyttää kuitenkin aina yhtä tai useampaa henkilötakausta.
Mikäli uudella yrityksellä on jo olemassa omaisuutta, jota voidaan käyttää lainan vakuutena, on vakuudellisen lainan hakeminen edullisin ja helpoin tapa rahoittaa uutta yritystä.
Tavallisesti uusilla yrityksillä ei kuitenkaan ole omaisuutta, jota käyttää lainan vakuutena. Tämän vuoksi vakuudettoman yrityslainan hakeminen on hyvä vaihtoehto uuden yrityksen osittaiseen tai pääasialliseen lainatarpeeseen.
Henkilötakaus
Vakuudeton yrityslaina on ilman reaalivakuuksia myönnettävä yrityslaina. Todellisuudessa myös vakuudeton yrityslaina vaatii aina vähintään yhden henkilötakauksen.
Tavanomaisesti yrityslainaa haettaessa käytetään lainan käsittelyssä yrityksen tilinpäätöstietoja sekä muuta yrityksen liiketoiminnan ja talouden historiasta kertovaa materiaalia.
Uudella yrityksellä ei edellä mainittua materiaalia kuitenkaan ole saatavilla käytettäväksi lainapäätöksen tekemisessä.
Yrityksen taloudellisten tietojen ja tunnuslukujen sijaan uusien yritysten lainapäätökset perustuvatkin pitkälti takaajan tai takaajien taloudellisen tilanteen arviointiin.
Tämän lisäksi aiempi yrittäjäkokemus ja nykyinen liiketoimintasuunnitelma ovat tärkeässä roolissa rahoituspäätöksenteossa.
Yrityslainan tarkoitus
Yrityslainaa haettaessa lainantarjoajat ja pankit haluavat pääsääntöisesti tietää lainan käyttötarkoituksen. Uudella yrityksellä riittää erilaisia rahoitustarpeita, mutta lainan käyttötarkoituksen erottelu on tärkeää.
Käyttötarkoituksena saattaa olla esimerkiksi jokin yksittäinen liiketoiminnan edellyttämä kalustohankinta tai esimerkiksi toimitilojen ostaminen. Myös yrityksen juoksevien kulujen kattaminen on pätevä syy yrityslainan hakemiselle.
Yrityslainan käyttötarkoitus on eräs myönnettävän lainan määrään vaikuttavia tekijöitä. Haettavan lainan määrän tulisi olla linjassa sille esitettyjen käyttötarkoitusten ja näihin liittyvien budjettilaskelmien kanssa.
Yrityksen johto ja omistajat
Rahoitusyhtiöt haluavat tarkan selvityksen yrityksen omistajista sekä yrityksen johtoasemissa toimivista henkilöistä.
Tyypillisesti rahoitusyhtiöt tarkistavat myös yrityksen tärkeimpien johtohenkilöiden luottotiedot lainaa hakiessa.
Erityisesti vakuudetonta lainaa hakiessa maksuhäiriöitä ei lähes koskaan hyväksytä.
Mikäli yrittäjällä on maksuhäiriömerkintä, mutta yrityksen luottotiedot ovat kunnossa ja yritys on osakeyhtiö, on mahdollista saada yrityslainaa ilman luottotietoja. Tällöin edellytyksenä on se, että yrityksessä on muita nimenkirjoitusoikeutettuja osakkaita, joiden luottotiedot ovat kunnossa.
Vertaa yrityslainat Financerilla
Osa pankeista ja lainantarjoajista myöntää lainaa uusille yrityksille ainoastaan, mikäli näillä on jo liikevaihtoa, ja liiketoimintaa on ollut jo muutamia kuukausia.
Vertailemalla yrityslainat Financerin kautta, voit saada muiden ehtojen täyttyessä lainatarjouksia myös täysin uudelle yritykselle, jolla ei ole vielä liiketoimintaa.
Huomioi kuitenkin, että lainapäätös tehdään aina tapauskohtaisesti, ja vakuudettomassa yrityslainassa vahva painoarvo on omistajayrittäjän omalla taloudellisella tilanteella ja aiemmalla yrityskokemuksella.
Voit vertailla Financerin avulla yrityslainat jopa 8 000 000 euroon asti.
Mistä hakea lainaa uudelle yritykselle?
Monet rahoitusyhtiöt ja pankit eivät rahoita uusia yrityksiä, vaan edellyttävät yhden tai usemman vuoden kestänyttä toimintaa tai tiettyä liikevaihtoa.
Listasimme alle Suomessa toimivat rahoitusyhtiöt, jotka rahoittavat myös uusia yrityksiä ilman liikevaihtoa tai toiminta-aikaa koskevia rajoitteita.
Broaden
Valittu 95 kertaa- Yrityslainaa ilman vakuuksia
- Lainaa kaikille yritysmuodoille
- Kaupintarahoitus ajoneuvoliikkeille
- Yritysakatemian ilmainen tietopankki
Broaden on kotimainen yritysrahoituksen tarjoaja, jonka pääasiallisena tuotteena ovat 1000 – 10 000 euron vakuudettomat yrityslainat.
Broadenilta voivat hakea lainaa kaikenlaiset yritykset, yritysmuodosta, yrityksen koosta ja iästä riippumatta.
Muiden vakuudettomien yrityslainojen tapaan myös Broaden edellyttää puhtaita luottotietoja sekä hakijayritykseltä että lainan takaajilta.
Broadenin automatisoitu lainahakemus mahdollistaa lainan saamisen tilille parhaimmillaan muutamissa minuuteissa.
| Lainaa: | 1000 – 10 000 € |
| Laina-aika: | 1-12 kk |
| Korko: | Yrityskohtainen korko |
| Vakuudet: | Henkilötakaus (Yli 5000 € lainoisssa 2 takaajaa) |
BusinessCredit
Valittu 358 kertaa- Täysin kotimainen rahoituspalvelu
- Vakuudetonta yrityslainaa
- Yrityslainan lisäksi myös yrityslimiitti
- Koron sijasta lainasta peritään pelkkä toimituspalkkio
BusinessCredit on 1000 – 100 000 euron vakuudettomia yrityslainoja tarjoava kotimainen rahoitusyhtiö.
BusinessCredit eroaa hinnoittelumalliltaan valtavirrasta, sillä lainat ovat korottomia.
Koron sijaan lainoista peritään ainoastaan kiinteä toimituspalkkio, joka määritetään asiakaskohtaisella luottoarviolla. Näin luottokulujen tarkka määrä on tiedossa alusta alkaen.
Lainaa voidaan myöntää kaikille yleisimmille yhtiömuodoille, kunhan yhtiöllä, vastuuhenkilöillä tai lainan takaajilla ei ole tuoreita maksuhäiriömerkintöjä.
| Lainaa: | 1000 – 100 000 € |
| Laina-aika: | 3-24 kk |
| Korko: | 0%, kiinteä toimituspalkkio |
| Vakuudet | Henkilötakaus (Yli 20 000 € lainoissa 2 takaajaa) |
Fin Yritysrahoitus
Valittu 365 kertaa- FIN Yritysrahoitus tarjoaa nopeaa yrityslainaa PK-yritysten tarpeisiin
- Tarjolla myös laina EIF-takaus
- Yrityslainaa ilman vakuuksia
- Tutustu tajoukseen ja hae yrityslainaa kätevästi FIN Yritysrahoitukselta
Fin Yritysrahoitus on pieniä 2000 – 10 000 euron yrityslainoja myöntävä kotimainen rahoitusyhtiö.
Lainaa myönnetään kaikille yritysmuodoille ja kaikenikäisille yrityksille, kunhan yritys on Suomessa rekisteröity, eikä sille ole maksuhäiriöitä.
Kyseessä on vakuudeton yrityslaina, joka edellyttää henkilötakausta.
EIF-takaus
Fin Yritysrahoituksen suurimpana etuna on yrityksen yhteistyö Euroopan Investointirahasto EIF:n kanssa.
EIF-takaus on pk-yrityksille suunnattu ja edellyttää vähintään yhtä työntekijää ja Suomeen keskittynyttä liiketoimintaa. Sen avulla EIF takaa jopa 5000 euron lainasta vähintään 80 prosenttia, helpottaen lainan saamista ja madaltaen korkoa.
| Lainaa: | 2000 – 10 000 € |
| Laina-aika: | 3-24 kk |
| Korko: | Yrityskohtainen korko (EIF takauksella 12%) |
| Vakuudet: | Henkilötakaus |
Qred
Valittu 455 kertaa- Yrityslaina joustavalla takaisinmaksuajalla
- Rahat yrityksen tilille alle 10 minuutissa
- Lainaa kaikille yritysmuodoille
- Qred VISA -luottokortilla maksutapaetua joka ostosta
Qred on yritysrahoitukseen erikoistunut rahoitusyhtiö, joka tarjoaa jopa 200 000 euron vakuudettomia yrityslainoja.
Qredin hinnoittelumallissa lainasta ei peritä laisinkaan korkoa, vaan kiinteä kuukausikulu jokaiselta kuukaudelta kun laina on käytössä.
Lainakulut ovat helposti ennustettavissa, eikä lainan ennenaikaisesta takaisinmaksusta koidu lisäkustannuksia, vaan maksat lainakulut ainoastaan takaisinmaksuhetkeen asti.
Lainan hakeminen ei vaadi asiakirjojen toimittamista tai muita dokumentteja, vaan onnistuu helposti verkkohakemuksella.
Yrityslainan lisäksi Qred tarjoaa myös Qred Visa yritysluottokorttia, johon on mahdollista saada jopa 200 000 euron luottoraja. Kortilla saat 1 prosentin maksutapaedun kaikista ostoksistasi.
| Lainaa: | 1000 – 200 000 € |
| Laina-aika: | 3-24 kk |
| Korko: | 0%, kuukausikulu alk 1,75% |
| Vakuudet: | Henkilötakaus |
Corona Capital
Valittu 197 kertaa- Corona Capital tarjoaa laskurahoitusta sekä yrityslainaa suomalaisille ja ulkomaisille yrityksille
- Täysin suomalainen rahoitusyhtiö
- Laskurahoitus ja Factoring
- Tutustu palveluun ja hae rahoitusta yrityksellesi
Corona Capital mahdollistaa jopa 50 000 euron yrityslainan saamisen tilille jopa samana päivänä.
Yrityslainaa voidaan myöntää kaikille Suomessa rekisteröidyille yrityksille, jotka pystyvät tarjoamaan lainalle henkilötakauksen tai reaalivakuuden, ja joilla ei ole verovelkaa, maksuhäiriömerkintää tai muita rasitteita.
Corona Capital ei peri ylimääräisiä piilokuluja tai perustamismaksuja, vaan maksat ainoastaan selkeät tasa-erät kuukausittain.
Sinulle tarjotaan myös mahdollisuus hakea lisälainaa paremmilla ehdoilla, mikäli rahoitustarpeesi kasvaa ja olet suoriutunut aiemman lainan lyhennyksestä hyvin.
| Lainaa: | 3000 – 50 000 € |
| Laina-aika: | 1-12 kk |
| Korko: | Yrityskohtainen |
| Vakuudet: | Reaalivakuus tai henkilötakaus |
Yritysluotto.fi
Valittu 421 kertaa- Kertaluotto yritykselle ilman reaalivakuuksia
- Rahat tilille jopa samana päivänä
- Yrityslainaa yrityskohtaisella harkinnalla
- Tarjolla myös joustava yrityslimiitti
Yritysluotto.fi on kotimainen rahoitusyhtiö, joka on erikoistunut pienten ja keskisuurten yritysten rahoittamiseen.
Pystyt hakemaan jopa 100 000 euron lainaa yrityksesi koosta ja iästä riippumatta, kunhan yrityksesi on Suomessa rekisteröity eikä sillä ole maksuhäiriömerkintää.
Koron sijaan lainasta peritään yrityskohtainen toimituspalkkio, joka on ainoa lainasta perittävä kulu.
Saat tietää lainan kaikki kulut tarkasti etukäteen pyytämällä ilmaisen lainatarjouksen. Näin rahoituskustannusten budjetointi onnistuu helposti.
| Lainaa: | 3000 – 100 000 € |
| Laina-aika: | 3-18 kk |
| Korko: | Yrityskohtainen toimituspalkkio, alk. noin 22% |
Kuinka hakea lainaa uudelle yritykselle?
Lainan hakeminen uudelle yritykselle eroaa hieman jo olemassa olevan liiketoiminnan lainoittamisesta. Laadimme lyhyen oppaan lainan hakemisesta uudelle yritykselle:
Laadi liiketoimintasuunnitelma ja budjetti
Uudelta yritykseltä edellytetään selkeä ja kattava liiketoimintasuunnitelma, jolla voit todistaa yritystoiminnan kannattavuuden edellytykset.
Laadi budjetointi ja kartoita rahoitustarve
Seuraavaksi sinun tulee kartoittaa yritykselle syntyvät menot ensimmäisten vuosien aikana. Kartoita kuinka suuri osa näistä voidaan kattaa omilla sijoituksillasi tai liiketoiminnan tulolla, ja paljonko lainarahaa vaaditaan.
Erittele yrityslainan käyttökohteet selkeästi. Myös käyttöpääoma tai juoksevien kulujen kattaminen ovat hyväksyttäviä perusteita.
Kartoita vakuudet
Yrityslainan hakeminen edellyttää käytännössä aina reaalivakuutta tai henkilötakausta. Mikäli yritykselläsi on reaalivakuudeksi kelpaavaa omaisuutta, on vakuudellisen lainan hankkiminen tyypillisesti halvempaa.
Vaihtoehtoisesti yrityksen vastuuhenkilön henkilötakaus mahdollistaa lainan hakemisen, kunhan hänen henkilökohtainen taloutensa on kunnossa eikä hänellä ole maksuhäiriömerkintää.
Lisävakuutena on mahdollista käyttää myös Finnveran lainantakauksia, mikäli yrityksen omat reaalivakuudet eivät riitä.
Hae lainatarjouksia
Kun lainan hakemisen edellytykset ovat kunnossa, on aika siirtyä hakemaan lainatarjouksia. Suosittelemme hakemaan lainatarjouksia usealta eri rahoitusyhtiöltä, sillä tarjousten hakeminen ei vielä sido mihinkään.
Valitse paras lainatarjous
Saatuasi useita lainatarjouksia, voit vertailla näitä keskenään ja valita yrityksesi tarpeisiin parhaiten soveltuvan vaihtoehdon.
Kuinka vertailla yrityslainoja?
Yrityslainojen vertailussa on tärkeää huomioida lainan koron lisäksi myös muut lainan hintaan vaikuttavat tekijät ja ehdot.
Yrityslainoissa lainan kokonaishinnan muodostumiseen vaikuttavat tekijät vaihtelevat suuresti eri rahoitusyhtiöiden ja pankkien välillä.
Osa rahoitusyhtiöistä perii lainasta tavanomaista korkoa sekä tilinhoitopalkkiota ja muita mahdollisia sivukuluja. Vaihtoehtoisesti yrityslainasta saatetaan periä pelkkä kiinteä toimituspalkkio, kuten Siltaraha tekee.
Paljonko uusi yritys voi saada lainaa?
Uudelle yritykselle myönnettävän lainan enimmäismäärä riippuu useista tekijöistä. Suurimpana yksittäisenä tekijänä ovat lainalle käytettävissä olevat reaalivakuudet tai lainan henkilötakaajaat.
Finnvera uuden yrityksen tukena
Finnvera on täysin julkisomisteinen rahoitusyhtiö, joka tarjoaa edullisia lainantakauksia ja lainoja suomalaisille pk-yrityksille.
Pääasiallisena tuotteina ovat lainantakaukset, joiden takausosuus voi olla jopa 80 prosenttia lainan määrästä. Näin yritys voi saada riittävän rahoituksen, vaikka omat reaalivakuudet eivät riittäisikään.
Toissijaisena rahoitusmuotona Finnvera voi myöntää myös lainaa osana pankin myöntämää kokonaisrahoitusta. Pelkkää Finnveran lainaa ei voi kuitenkaan käyttää rahoituksena.
Reaalivakuudet
Mikäli uudella yrityksellä on mahdollista tarjota lainan vakuudeksi jotakin reaaliomaisuutta, kuten kiinteistöjä, arvopapereita tai muita omistuksia, vaikuttavat myönnettävän lainan määrään reaalivakuuksien vakuusarvo.
Reaalivakuuksien vakuusarvo määritetään vakuuskohtaisesti vakuuden tyypin, likviditeetin sekä arvonaleneman riskin mukaisesti. Esimerkiksi omistusasuntojen tai arvopapereiden vakuusarvo on yrityskiinnityksiä suurempi.
Vakuusarvo lasketaan suhteessa vakuuden käypään markkina-arvoon. Edellä mainituista tekijöistä riippuen vakuusarvo on tyypillisesti 30-80 prosenttia vakuuden käyvästä markkina-arvosta.
Myös reaalivakuuksien tueksi tarvitaan kuitenkin laadukas liiketoimintasuunnitelma sekä budjetti, jotka osoittavat lainantarjoajalle yritystoiminnan luonteen ja kannattavuuden.
Mikäli uusi yritys on jo ehtinyt aloittaa liiketoimintansa, on pienimuotoinenkin liikevaihto avustava tekijä lainaneuvotteluissa.
Osa yrityslainaa tarjoavista lainantarjoajista saattaa edellyttää yritykseltä esimerkiksi 6-12 kuukautta kestänyttä liiketoimintaa ja tiettyä minimiliikevaihtoa.
Listasimme tälle sivulle rahoitusyhtiöt, jotka myöntävät lainaa myös täysin uusille yrityksille. Sivun ylälaidassa listatut rahoitusyhtiöt eivät edellytä määrättyä liikevaihtoa tai olemassa olevaa liiketoimintaa lainan myöntämiseksi.
Henkilötakaus
Jos yrityksellä ei ole reaalivakuuksia tai näitä ei haluta käyttää, yritys voi hakea vakuudetonta yrityslainaa ja käyttää tähän henkilötakausta.
Henkilötakaus yrityslainalle mahdollistaa lainan myöntämisen, mikäli takaajan henkilökohtainen taloudellinen tilanne katsotaan vakaaksi eikä tällä ole maksuhäiriöitä.
Monet rahoitusyhtiöt edellyttävät henkilötakaajan toimivan yrityksessä vastuutehtävissä.
Henkilötakauksella haettavan vakuudettoman lainan enimmäismäärään vaikuttaa ennen kaikkea takaajan varallisuus, tulot sekä historia yritystoiminnasta.
Oma rahoitus uudessa yrityksessä
Eräs tyypillisimmistä tavoista rahoittaa uuden yrityksen alkutaipaletta on oma rahoitus. Yrittäjän itsensä sekä muiden osakkaiden yritykseen omista varoistaan tekemät sijoitukset.
Omien varojen sijoittaminen uuteen yritystoimintaan on eräs edullisimpia rahoitusmuotoja, sillä oma pääoma ei aiheuta ylimääräisiä rahoitusmenoja.
Harvan liiketoiminnan rahoittaminen pelkästään omalla pääomalla on kuitenkaan realistista, jonka vuoksi yrityslaina on erinomainen tapa vauhdittaa yrityksen rakentamista.
Uudelle yritykselle lainaa haettaessa yrittäjän ja muiden osakkaiden omat sijoitukset yhtiöön voidaan katsoa positiivisena tekijänä ulkopuolisten rahoittajien vakuuttamisessa.
Yrittäjän itsensä tekemä rahallinen sitoutuminen uuteen yritystoimintaan helpottaa myös ulkopuolisia rahoittajia uskaltautumaan luottamaan uuteen yritystoimintaan herkemmin.
UKK
Voiko uusi yritys saada lainaa?
Kyllä, uusi yritys voi saada lainaa, mikäli yrityksellä on uskottava liiketoimintasuunnitelma ja budjetti ja vakuuksia. Osa lainantarjoajista mahdollistaa lainan hakemisen myös ilman vakuuksia, mutta uudelle yritykselle vakuudettoman lainan saaminen on tyypillisesti vaikeampaa.
Paljonko uusi yritys saa lainaa?
Uudelle yritykselle myönnettävän yrityslainan määrä riippuu lainan vakuuksien vakuusarvosta tai lainan takaajan taloudellisesta tilanteesta. Vakuudellista lainaa myönnetään lainantarjoajan päätöksen mukainen osa suhteessa käytettävissä olevien vakuuksien vakuusarvoon.
Henkilötakauksella myönnettävän vakuudettoman yrityslainan enimmäismäärään vaikuttavat takaajan varallisuus, tulot sekä historia yrittäjänä.
Saako uusi osakeyhtiö lainaa?
Uusi yritys voi saada lainaa yritysmuodosta riippumatta. Käytännössä kaikki yrityslainaa myöntävät pankit ja lainantarjoajat voivat lainaehtojen täyttyessä tarjota lainaa osakeyhtiölle.
Osa lainantarjoajista ja pankeista ei kuitenkaan myönnä lainaa laisinkaan henkilöyhtiöille, kuten toiminimelle.
Lähteet
- OsuuspankkiViitattu 15.2.2023
- NordeaViitattu 15.2.2023
