Mihin rahastolaskuri on tarkoitettu?
Rahastolaskuri näyttää, paljonko rahastosäästäminen voi tuottaa, kun annat sen aikaa. Syötä alkusijoitus, kuukausittainen säästösumma, arvioitu vuosituotto ja sijoitusaika, niin laskuri laskee salkkusi arvon korkoa korolle -ilmiön kanssa. Näet samalla, kuinka suuri osa loppusummasta on omaa rahaasi ja kuinka paljon siitä on kertynyttä tuottoa.
Anna alkusijoitus
Kirjaa summa, jolla aloitat. Jos aloitat tyhjästä, laita kenttään 0 ja anna kuukausisäästön tehdä työ.
Aseta kuukausisäästö
Merkitse, paljonko siirrät rahastoon joka kuukausi. Säännöllinen säästäminen on yleensä se osa, joka kasvattaa salkkua eniten pitkällä aikavälillä.
Arvioi vuosituotto
Syötä tuotto-odotus prosentteina. Osakerahastoille käytetään usein 5-7 % pitkän aikavälin keskiarvoa, mutta luku on aina arvio, ei lupaus.
Valitse sijoitusaika
Kerro, kuinka monta vuotta aiot säästää. Mitä pidempi aika, sitä enemmän korkoa korolle ehtii kertyä.
Miten korkoa korolle toimii?
Laskuri perustuu korkoa korolle -ilmiöön. Tuotto lasketaan joka jaksolla koko sen hetkiselle pääomalle, eli myös aiemmin kertyneelle tuotolle. Näin tuotto alkaa tuottaa lisää tuottoa, ja kasvu kiihtyy ajan myötä.
Käytännössä laskuri lisää joka kuukausi säästösummasi pääomaan ja kasvattaa koko summaa kuukausituotolla, joka on vuosituotto jaettuna kahdellatoista.
Esimerkki: alkusijoitus 1 000 €, kuukausisäästö 200 €, tuotto-odotus 6 % vuodessa ja sijoitusaika 15 vuotta. Säästät itse yhteensä 37 000 €. Korkoa korolle -ilmiön ansiosta salkun arvo on lopussa noin 60 600 €, joten tuottoa kertyy noin 23 600 €. Pelkkä raha sukan varteen olisi jättänyt sinut siihen 37 000 euroon.
Aika ratkaisee enemmän kuin summa
Sadan euron kuukausisäästö 30 vuoden ajan kasvaa kuuden prosentin tuotolla noin 100 000 euroon. Kahdensadan euron säästö 15 vuoden ajan jää samalla tuotolla noin 58 000 euroon, vaikka molemmissa laitat itse kiinni täsmälleen saman 36 000 euroa. Ero syntyy ajasta: mitä aikaisemmin aloitat, sitä pidempään tuotto ehtii poikia uutta tuottoa. Kannattaa kokeilla laskurissa eri aloitusvuosia ja katsoa, miten paljon viiden vuoden lisäaika muuttaa lopputulosta.
Mitä kuluja ja muuttujia kannattaa huomioida
Rahaston kulut syövät tuottoa hiljaa mutta varmasti. Tärkein luku on juokseva kulu (TER), joka kertoo vuosittaisen hallinnointipalkkion. Puolen prosentin ja kahden prosentin kulun ero kuulostaa pieneltä, mutta 15 vuodessa se voi tarkoittaa tuhansia euroja.
Tuotto ei myöskään ole tasainen. Pörssi heiluu, ja jonain vuonna salkku voi olla miinuksella. Laskuri näyttää keskimääräisen kehityksen, ei vuosi vuodelta todellista. Verotus tulee yleensä maksettavaksi vasta siinä vaiheessa, kun myyt ja realisoit voiton. Verosäännöt ja niiden yksityiskohdat kannattaa varmistaa Verohallinnolta tai omalta palveluntarjoajalta, sillä ne riippuvat tilityypistä ja omasta tilanteestasi.
Vinkit luotettavampaan laskelmaan
Käytä maltillista tuotto-odotusta. Mieluummin 5 % kuin 9 %, niin lopputulos ei petä.
Vähennä kulut tuotosta. Jos rahaston juokseva kulu on 1,5 %, kokeile laskurissa 6 % sijaan esimerkiksi 4,5 %.
Pidä kuukausisäästö summana, jonka jaksat maksaa myös huonompina kuukausina.
Kokeile eri sijoitusaikoja. Ero 10 ja 20 vuoden välillä yllättää useimmat.
Päivitä laskelma kerran vuodessa, kun tulot tai säästötavoite muuttuvat.
Usein kysytyt kysymykset
Mikä on rahastolaskuri?
Rahastolaskuri on työkalu, joka arvioi, paljonko rahastosäästäminen voi tuottaa tietyllä säästösummalla ja ajalla. Se laskee yhteen oman sijoituksesi ja korkoa korolle kertyvän tuoton. Näin näet, miltä salkkusi voisi näyttää esimerkiksi 10 tai 20 vuoden päästä.
Mitä tuotto-odotusta laskurissa kannattaa käyttää?
Pitkällä aikavälillä osakerahastojen tuotto on historiallisesti ollut noin 6-8 % vuodessa, mutta sama ei ole taattu jatkossa. Varovainen arvio, kuten 5 %, antaa realistisemman pohjan suunnittelulle. Korkorahastoissa tuotto-odotus on yleensä matalampi.
Otetaanko laskurissa huomioon kulut ja verot?
Useimmat rahastolaskurit, tämä mukaan lukien, laskevat tuoton ennen kuluja ja veroja. Saat tarkemman luvun, kun vähennät rahaston juoksevan kulun itse tuotto-odotuksesta. Verot maksetaan tyypillisesti vasta myytäessä, ja niiden määrä riippuu tilanteestasi.
Kuinka tarkka rahastolaskuri on?
Laskuri on niin tarkka kuin sille antamasi luvut. Se olettaa tasaisen tuoton, vaikka todellisuudessa pörssi nousee ja laskee vuodesta toiseen. Pidä tulosta suuntaa antavana arviona, älä euromääräisenä lupauksena.
Paljonko rahastoon kannattaa säästää kuukaudessa?
Sopiva summa on sellainen, jonka pystyt siirtämään säästöön joka kuukausi myös tiukempina aikoina. Moni aloittaa 50-100 eurolla ja nostaa summaa tulojen kasvaessa. Tärkeintä on säännöllisyys ja pitkä aikaväli, ei yksittäisen kuukauden summa.