Kannattaako yhteinen tili hankkia puolison kanssa?

Yhteisen talouden alkaessa rakentua, kannattaa pariskunnan harkita yhteisen tilin avaamista puolison kanssa.

Yhteinen tili puolison kanssa oli aiemmin normi, mutta nykyään yhä useammat punnitsevat tilin hyötyjä suhteessa haittoihin.

Jokaisen parin rahankäyttö- ja säästötottumukset ovat erilaiset. Yhteisen tilin kannattavuutta kannattaa aina harkita tapauskohtaisesti.

Yhteinen tili tuo joustavuutta arkeen

Monet hankkivat yhteisen tilin talouden yhteisten menojen hoitamiseksi, vaikka muut raha-asiat pidettäisiinkin erillään.

Yhteinen taloustili päivittäisten hankintojen maksamiseen on kätevä ja joustava valinta. Kun ruokarahat ovat yhteisellä tilillä, jolle molemmilla on omat kortit, ruokaostosten teko käy helposti.

Jotkut pariskunnat saattavat keskittää yhteiselle tilille myös kaikki yhteiset laskut, kuten sähkö- tai vesilaskut ja lainanlyhennykset.

Kun pariskunnalla on yhteinen pankkitili, on helppo pitää laskua siitä, että kumpikin sijoittaa saman summan kuukausittain yhteisiin menoihin.

Millainen tili yhdessä puolison kanssa?

Jaettu tili voi olla joko yhdessä avattu tai sitten toisen tili, johon toisella puolisolla on käyttöoikeus.

Se kumpi on järkevämpi vaihtoehto riippuu muun muassa siitä, onko pariskunnalla tilit samassa vai eri pankeissa.

Pääsääntöisesti jos tiliä käyttävät molemmat, on kannattavaa hankkia yhteinen tili, jolle molemmilla on yhtäläinen oikeus.

Yhteinen käyttötili

Yhteinen käyttötili puolison kanssa mahdollistaa helpon talouden menojen jakamisen ja budjetoinnin.

Tällaiseen tiliin voidaan liittää useita maksukortteja, jotta yhteisen pankkitilin varoja voidaan käyttää esimerkiksi talouden ruokaostoksiin.

Yhteiselle tilille on helppoa tehdä automaattinen siirto palkkapäivänä. Näin molemmat voivat osallistua kykynsä mukaisesti talouden kulujen rahoittamiseen.

Talouden yhteiset menot, kuten lainanlyhennykset ja vakuutukset on myös helppoa siirtää veloitettavaksi yhteiseltä tililtä.

Yhteinen säästötili tai laina

Yleisimmät jaetut tilit ovat erilaiset pankkilainat ja säästötilit. Esimerkiksi asuntolaina tai suurempi käyttölaina otetaan usein yhdessä puolison kanssa, koska yhdessä lainaa haettaessa on parempi mahdollisuus saada laina.

Lisäksi pariskunnan on yhdessä mahdollista saada suurempi laina kuin yksin haettaessa.

Suurempi laina vaatii suuremmat tulot, ja pariskunnan yhteenlasketuilla tuloilla ja omaisuudella saadaan parempi laina.

Yhteinen säästötili mahdollistaa yhteisiin tavoitteisiin säästämisen avoimesti. Esimerkiksi yhteisen lomamatkan rahoittaminen onnistuu tällä tavoin helposti.

Yhteisen tilin käyttöoikeus

Molemmilla yhteisen tilin omistajilla on tiliin käyttöoikeus. Tilin käyttöoikeudet voidaan kuitenkin määrittää kahdella eri tavalla oman tahtonne mukaisesti.

Yleensä yhteisessä tilissä käyttöoikeus on molemmilla itsenäisesti. Voitte siis käyttää tiliä ilman toisen osapuolen erillistä suostumusta. Tällaiset käyttöoikeudet tarjoava tili tunnetaan tai-tilinä.

Vaihtoehtoisesti voitte määrittää tilin ainoastaan yhdessä käytettäväksi. Tässä tapauksessa tilin varojen käyttö edellyttää molempien osapuolten läsnäoloa, yleensä pankissa asioidessa.

Yhdessä käytettäväksi määritetty tili tunnetaan ja-tilinä. Tällaisen tilin varojen käyttäminen puolison kuoleman jälkeen edellyttää kuolinpesän osakkaiden läsnäoloa tai heiltä saatua valtakirjaa.

Miten yhteinen pankkitili avataan?

Yhteisen pankkitilin avaaminen seuraa useimmissa pankeissa seuraavaa kaavaa:

1. Avaa uusi käyttötili pankkiisi verkossa tai konttorissa
2. Lähetä viesti verkkopankissa tai kerro konttorilla tiliä avatessa halustasi lisätä sille toinen omistaja
3. Allekirjoita tarvittavat asiakirjat

Osassa pankeista yhteisen pankkitilin avaaminen saattaa edellyttää toimipisteessä asioimista.

Toisen omistajan lisääminen edellyttää lisättävän omistajan tarkkojen henkilötietojen antamista tilin avauksen yhteydessä.

Kannattaako yhteinen pankkitili?

Yhteisen pankkitilin avaaminen on suuri päätös, jota kannattaa harkita rauhassa.

Yhteinen tili tuo mukanaan paitsi useita hyötyjä, myös joitakin haittoja.

Listasimme yhteisen pankkitilin hyötyjä ja haittoja:

Plussat: 

• Talouden kulut on helppoa jakaa
• Yhteinen tili helpottaa yhteisten kulujen seurantaa
• Yhteiseen pankkitiliin voidaan liittää useampi maksukortti
• Yhteisiin tavoitteisiin säästäminen helpottuu

Miinukset:

• Raha-asioidesi yksityisyys vähenee
• Sinun tulee luottaa kumppaniisi täysin

Vaihtoehtoja yhteiselle pankkitilille

Pariskunta voi myös säilyttää omat tilinsä ja hoitaa yhteiset laskut, maksut ja muut raha-asiat muilla tavoin.

Tässä pari vaihtoehtoa perinteisen yhteisen pankkitilin tilalle:

Splitwise

Yksi tapa on pitää kirjaa yhteisistä menoista esimerkiksi ilmaisella Splitwise-sovelluksella. Splitwise on käytännöllinen kirjanpitosovellus yhteisten maksujen setvimiseen ja se on helppo tapa pitää kirjaa, kun on velkaa miten paljon kenellekin.

Revolut

Revolut-mobiilipankki tarjoaa ominaisuuksia yhteisten varojen hallintaan ja maksujen jakamiseen kahden tai useamman henkilön välillä.

Revolutin tili toimii ihan normaalin pankkitilin tapaan ja sitä voi käyttää päivittäisiin pankkiasioihin. Revolutin korteissa on myös monia tutustumisen arvoisia etuja etenkin paljon matkustaville.

Voit esimerkiksi jakaa laskun yhden tai useamman henkilön kanssa suoraan sovelluksesta tai avata säästötilin suoraan sovelluksesta.

Financerin lukijana saat Revolut Premium -tilin 3 kuukaudeksi ilmaiseksi ja voit halutessasi päivittää tilin Metal-tasolle! Klikkaa linkkiä alta ⬇️

Yhteinen pankkitili ja puolison kuolema

Yhteistä pankkitiliä avatessa on tärkeää huomioida mahdollisen puolison kuoleman aiheuttamat seuraukset tilille.

Yhteisen tilin omistajan kuollessa vainajan osuus tilistä kirjataan perukirjaan kuolinhetken mukaisesti. 

Vainajan katsotaan omistaneen puolet tilillä kuolinhetkellä olleista varoista, ellet toimita selvitystä tästä eroavasta omistussuhteesta.

Mikäli molemmilla puolisoilla oli oikeus käyttää tiliä itsenäisesti, säilyy leskellä oikeus käyttää yhteistä tiliä.

Jos käyttöoikeus yhteiseen tiliin oli vain tilin omistajilla yhdessä, ei leski voi käyttää tiliä itsenäisesti.

Tilin käyttämiseen tarvitaan tällöin lesken lisäksi myös kaikkien kuolinpesän osakkaiden suostumus.

Yhteinen tili puolison kanssa on käytännöllinen valinta

Yhteinen tili on ennen kaikkea käytännöllinen valinta, joka tuo helppoutta arjen kulujen jakamiseen.

Vaikka yhteinen tili edellyttää keskinäistä luottamusta ja yhteisymmärrystä, voidaan tili avata tai sulkea milloin tahansa.

Puolisoiden tilit voidaan aina myöhemmin yhdistää yhdeksi tiliksi. Toisaalta samaan tapaan erotilanteessa tilit voidaan erottaa toisistaan.