Paljonko lainaa voin saada?

Keskeinen kysymys lainaa haettaessa on lainan määrä.

Oma lainan tarve ei kuitenkaan aina kohtaa pankin myöntämän lainan määrän kanssa.

Tässä artikkelissa tutustumme myönnettävään lainamäärään vaikuttaviin asioihin

Mitkä asiat vaikuttavat myönnettävän lainan määrään?

Myönnettävän lainan määrään ja pankin tekemään luottopäätökseen vaikuttavat aina kokonaisvaltainen taloudellinen tilanteesi sekä pankin tekemä arvio maksukyvystäsi ja lainan riskitasosta.

Emme pysty avaamaan tarkkaa pankkikohtaista prosessia, mutta pystymme auttamaan suuntaa-antavan lainasumman löytämisessä.

Lainan kuukausittaiset hoitokulut eivät asiantuntijoiden suositusten mukaan saisi ylittää 30 prosenttia nettopalkastasi. Käytämme tätä 30 prosentin nyrkkisääntöä laskiessamme erilaisia lainasummia eri tulotasoille.

Tulot

Sinulle myönnettävään lainamäärään vaikuttavat luonnollisesti tulosi. Tulotasosi on eräs tärkeimmistä lainamäärän määrittävistä tekijöistä, mutta ei suinkaan ainoa.

Tulojen määrää laskettaessa huomioidaan yleensä kaikki säännölliset tulot, olivatpa ne palkkatuloa, eläketuloa, vuokratuloja tai osinkotuloja. 

Kertaluontoisia tuloja, kuten myyntivoittoja tai bonuksia ei kuitenkaan yleensä huomioida lainan maksukykyä arvioitaessa.

Tulojen määrän lisäksi tärkeässä roolissa on myös tulojen muoto. Mikäli kaikki tulosi koostuvat vakituisessa, kokoaikaisessa työsuhteessa ansaituista palkkatuloista, olet pankkien unelmahakija. Vakituiset palkkatulot madaltavat hakijan riskitasoa pankin silmissä, jolloin lainaa voidaan usein myöntää enemmän ja paremmilla ehdoilla.

Muut luotot

Tulojen lisäksi tärkeässä roolissa ovat hakijan muut luotot. Muut luotot paitsi nostavat kokonaisvaltaista velkaantumisastettasi, mutta myös aiheuttavat kuukausittaisia lainanhoitokuluja, jotka vähentävät käytössäsi olevien tulojen määrää.

Positiivisen luottotietorekisterin myötä aiemmat luottosi ovat suoraan luotonmyöntäjän tiedossa.

Lainaa myönnettäessä kartoitetaan kaikki luotot, luoton tyypistä riippumatta. Näin ollen myös osamaksurahoitukset, luottokortit ja opintolainat vaikuttavat myönnettävän lainan määrään.

Muut menot

Käytettävissä olevien tulojesi määrää kartoittaessa huomioidaan myös muut säännölliset menosi. Suurimpana menona valtaosalla ihmisistä ovat asumismenot.

Useimmat luottohakemukset sisältävät erikseen sivun, jossa kartoitetaan kuukausittaisten menojesi määrää. Sivulla kysytään muun muassa asumismuotoasi ja kuukausittaisen vuokran tai vastikkeen määrää.

Tällä tavoin luotontarjoajat pystyvät kartoittamaan paljonko nettopalkastasi jää käyttöön pakollisten menojen jälkeen, ja kuinka suuren lainan kuluja ja lyhennyksiä pystyt kuukausittain maksamaan. 

Esimerkiksi 1600 euron nettopalkasta saisi nyrkkisäännön mukaan mennä 480 euroa kuukaudessa lainanhoitomenoihin. Tämä on kuitenkin mahdollista ainoastaan, mikäli kaikki muut menosi eivät ylitä 1120 euroa. Vuokra ja säännölliset elinkustannukset saattavat herkästi nostaa kuukausittaiset kulusi yli tämän, jolloin sinulla ei todellisuudessa ole varaa ottaa 480 euron kuukausierällä olevaa lainaa.

Paljonko asuntolainaa voin saada?

Edellä mainitut lainamäärään vaikuttavat tekijät pätevät kaikenlaisiin kuluttajaluottoihin, myös vakuudettomiin kulutusluottoihin.

Myös asuntolainoissa tulosi ja menosi sekä nykyiset luottosi ovat avainasemassa luottopäätöksessä ja sinulle myönnettävän lainamäärän laskemisessa.

Lisäksi asuntolainassa ja muissa vakuudellisissa luotoissa huomioidaan vakuuksien arvo.

Asunnon arvo vaikuttaa lainan määrään

Asuntolainassa pääasiallisena vakuutena toimii yleensä asunto, jolle lasketaan tyypillisesti noin 70 prosentin vakuusarvo.

Voit siis saada lainaa enintään 70 prosenttia asunnon hinnasta, mikäli sinulla ei ole muita vakuuksia kuten kiinteistöjä, asuntoja tai sijoituksia, tai ulkopuolista takaajaa lainalle.

Paljonko lainaa voin saada eri tulotasoilla?

Tulotasosi on suurin yksittäinen lainan saamiseen vaikuttava tekijä, joka suurelta osin muovaa kokonaisvaltaista taloudellista tilannettasi. 

Laskimme alle suuntaa-antavia lainasummia, joita eri tulotasoilla voisit saada. Huomioithan, että lainamäärät eivät huomioi mahdollisia lainan vakuusvaatimuksia, vaan ainoastaan lainanhoitoon käytettävien tulojen määrän.

Paljonko lainaa 2000 tuloilla

2000 euron kuukausittaisilla bruttotuloilla olisi nettopalkkasi noin 1730 euroa kuukaudessa.

30 prosentin nyrkkisääntöä käyttäen voisit käyttää lainaan enintään 519 euroa kuukaudessa. Todellisuudessa tämä jättäisi käytettäväksesi enää 1211 euroa kuukaudessa asumiseen, ruokaan, harrastuksiin ja mahdollisiin yllättäviin menoihin. Luontevampi lainan kuukausierä saattaisi olla 200-300 euron välissä.

Kolmen vuoden laina-ajalla voisit saada lainaa jopa 9000 euroa 283 euron kuukausierällä.

• Nettopalkka: 1730€ / kk
• 30% sääntö: 519€ / kk
• Lainaa 3v laina-ajalla: 9000€ (283€ / kk)

Paljonko lainaa 3000 tuloilla

3000 euron bruttopalkalla olisi olisi käteen jäävä osuus noin 2340 euroa kuukaudessa.

30 prosentin nyrkkisääntöä käyttäen voisit käyttää lainaan enintään 702 euroa kuukaudessa. 

Käytettäväksesi jäisi tällöin 1638 euroa kuukaudessa, joka riittää elämiseen, mikäli sinulla ei ole muita lainoja, monia elätettäviä, kalliita harrastuksia tai kallista asuntoa.

Kolmen vuoden laina-ajalla voisit saada lainaa jopa 22000 euroa 674 euron kuukausierällä.

• Nettopalkka: 2340€ / kk
• 30% sääntö: 702€ / kk
• Lainaa 3v laina-ajalla: 22 000€ (674€ / kk)

Paljonko lainaa 4000 tuloilla

4000 euron kuukausipalkalla olet jo reilusti yli suomalaisen palkansaajan mediaaniansion. Käteen jäävä nettopalkkasi on tällöin 2812 euroa kuukaudessa, josta 30 prosentin nyrkkisäännöllä voisit käyttää 840 euroa kuukaudessa lainaan.

Tällöin käyttöösi jäisi muihin menoihin 1972 euroa kuukaudessa, siis alle puolet bruttopalkastasi.

Tämän nyrkkisäännön perusteella budjettiisi mahtuisi 27 000 euron laina kolmen vuoden maksuajalla, jolloin kuukausierä olisi arviolta 814 euroa.

• Nettopalkka: 2812€ / kk
• 30% sääntö: 840€ / kk
• Lainaa 3v laina-ajalla: 27 000€ (814€ / kk)

Paljonko lainaa 5000 tuloilla

Tässä tuloluokassa kuulut palkansaajien parhaiten tienaavaan 20 prosenttiin. 

Kuukausipalkastasi jää keskimäärin käteen verojen ja lakisääteisten maksujen jälkeen noin 3410 euroa kuukaudessa, josta voisit 30 prosentin säännöllä käyttää 1023 euroa kuukaudessa lainanhoitoon. 

Muihin menoihin ja säästöihin jäisi kuukaudessa käytettäväksi 1023 lainanhoitokuluilla 2387 euroa.

1024 euron kuukausittaisilla lainanhoitokuluilla saisit 3 vuoden laina-ajalla keskimäärin noin 34 000 euroa lainaa. 

• Nettopalkka: 3410€ / kk
• 30% sääntö: 1023€ / kk
• Lainaa 3v laina-ajalla: 34 000€ (1024€ / kk)

Paljonko lainaa 6000 tuloilla

6000 euron kuukausittaisilla tuloilla kuulut Suomen palkansaajien korkeatuloisimpaan 10 prosenttiin eli ylimpään tulodesiiliin.

Verojen ja lakisääteisten maksujen jälkeen nettopalkkasi on noin 3910 euroa kuukaudessa.

30 prosentin säännöllä voisit käyttää lainaan kuukaudessa 1173 euroa, jolloin muihin menoihin sekä säästämiseen ja sijoittamiseen jäisi 2737 euroa kuukaudessa. 

Kolmen vuoden maksuajalla voisit mahduttaa budjettiisi 39 000 euron lainan, jonka arvioitu kuukausierä olisi noin 1174 euroa kuukaudessa.

• Nettopalkka: 3910€ / kk
• 30% sääntö: 1173€ / kk
• Lainaa 3v laina-ajalla: 39 000€ (1174€ / kk)

Enemmän lainaa yhteislainalla

Mikäli sinulle ei myönnetä riittävän suurta lainamäärää hakiessasi lainaa yksin, kannattaa harkita yhteislainan hakemista yhdessä rinnakkaishakijan kanssa.

Hakiessasi lainaa rinnakkaishakijan kanssa, huomioidaan luottopäätösten tehdessä molempien hakijoiden tulot.

Sekä kulutusluottoa että asuntolainaa on mahdollistaa hakea yhteislainana.

Älä ota liian pitkää maksuaikaa

Käsittelemme lainamääriä tässä artikkelissa pääasiassa kuukausittaisen lainakulun kautta. Todellisuudessa lainaa kannattaa kuitenkin miettiä kokonaisuutena, eikä ainoastaan kuukausierän kautta.

Valitsemalla pidemmän laina-ajan, saat toki lainaasi pienemmän kuukausierän, mutta samalla nostat lainan kokonaiskustannuksia.

Pitkällä laina-ajalla saatat maksaa lainasta huomattavasti enemmän korkoa ja lainakuluja kuin itse lainapääoman lyhennyksiä. Näin esimerkiksi 10 000 euron lainan kokonaiskustannukset saattavat nousta jopa yli 20 000 euroon.

Enemmän lainaa vertailemalla

Lainojen vertailu kannattaa aina, sillä erot lainojen korossa ja sivukuluissa voivat lakisääteisestä korkokatosta huolimatta olla suuria.

Edullisemman lainan lisäksi lainatarjousten välillä voi olla eroa myös myönnettävän lainan määrässä. Pankki ei välttämättä myönnä koko haettua lainamäärää vaan voi tarjota tätä alempaa lainamäärää.

Hyödynnä lainanvälittäjät

Suosittelemme hyödyntämään lainanvälittäjiä lainojen vertailussa, sillä näin säästät runsaasti aikaa ja löydät parhaan lainatarjouksen helposti.

Lainanvälittäjät toimivat välikätenä sinun ja pankkien välillä. Näin saat yhdellä lainahakemuksella jopa 20 eri lainatarjousta.

Voit itse valita parhaiten itsellesi sopivan lainatarjouksen, jossa lainan korko, myönnettävän lainan määrä ja laina-aika miellyttävät itseäsi.

Listasimme alle muutamia suosituimmista lainanvälittäjistä:

Suosittelemme

Valittu 25789 kertaa

Lainasumma

1 000 € – 60 000 €

Laina-aika

1 Vuosi – 15 Vuotta

Pienin korko

4.41% – 19.5%

Ikä vähintään

20

4.2

Lue 35 arvostelua

Lainaesimerkki: Luoton ollessa 10 000€, 6v. laina-ajalla, on kuukausierä 183€. Tällöin luoton kokonaiskulut on 13 158€, nimelliskorko 9,5% ja todellinen vuosikorko 9,92% (sis. 5€ laskutuslisän ja avausmaksun 49€). Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelee 1 000-60 000€, nimelliskorko 4,41–20% (todellinen vuosikorko 4,99-38%) ja laina-aika 1–15v. välillä.

Täytä hakemus

Maksuhäiriömerkinnät:

Lainaa viikonloppuna:

Nopea maksu

Luottotietoyhtiö

Suomen Asiakastieto Oy

Vuositulot vähintään

10000

35 arvostelua

4.2

Korko & kulut

Joustavuus & ehdot

Nettisivut & käyttäjäkokemus

Asiakaspalvelu

Lue tarkempi arvostelu

Suosittelemme

Valittu 2998 kertaa

Lainasumma

1 000 € – 60 000 €

Laina-aika

1 Vuosi – 20 Vuotta

Pienin korko

4% – 19.5%

Ikä vähintään

20

4.7

Lue 12 arvostelua

Lainanantajat tekevät henkilökohtaiset lainatarjoukset hakijan tietojen mukaan. Lainan kustannukset vaihtelevat lainanmyöntäjäkohtaisesti ja lainasummat ovat 1000-60 000€, laina-aika 1-15 vuotta, korko 4-19% ja todellinen vuosikorko 5,19-29%. Lainaesimerkki: Lainasumman ollessa 10 000 €, korko 7%, takaisinmaksuaika 5 vuotta ja avausmaksu 0 €, kuukausierä on 198,01 €, takaisinmaksettava summa 11880,6 € ja todellinen vuosikorko 7,23 %.

Täytä hakemus

Maksuhäiriömerkinnät:

Lainaa viikonloppuna:

Nopea maksu

Luottotietoyhtiö

Bisnode Finland Oy ja Suomen Asiakastieto Oy

Vuositulot vähintään

7200

12 arvostelua

4.7

Korko & kulut

Joustavuus & ehdot

Nettisivut & käyttäjäkokemus

Asiakaspalvelu

Lue tarkempi arvostelu

Suosittelemme

Luotettu kumppani

Valittu 6413 kertaa

Lainasumma

500 € – 60 000 €

Laina-aika

1 Vuosi – 18 Vuotta

Pienin korko

4.41% – 19.5%

Ikä vähintään

18

4.3

Lue 14 arvostelua

Lainaerimerkki: KSL:n mukainen lainan todellinen vuosikorko on 11,6%, kun lainan määrä on 10 000 euroa, laina-aika on 12 vuotta ja lainan nimelliskorko on 10%, avausmaksu 80 euroa ja tilinhoitomaksu 5 euroa/kk. Laina-aika 1-15 vuotta. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,68% – 20% ja vuosittaiset lainakustannukset välillä 0 – 150€.Lopullinen todellisen vuosikoron määrä, laina-aika ja lainan kuukausierä esitetään lainatarjouksessa. Laina on mahdollista maksaa takaisin ennenaikaisesti, tarkemmat tiedot esitetään lainasopimuksessa.

Täytä hakemus

Maksuhäiriömerkinnät:

Lainaa viikonloppuna:

Nopea maksu

Luottotietoyhtiö

Suomen Asiakastieto Oy

Vuositulot vähintään

10200

14 arvostelua

4.3

Korko & kulut

Joustavuus & ehdot

Nettisivut & käyttäjäkokemus

Asiakaspalvelu

Lue tarkempi arvostelu