Paljonko lainaa voin saada?
- 29.4.2024
- Lukuaika 9 min
-
80 lukukertaa
Keskeinen kysymys lainaa haettaessa on lainan määrä.
Oma lainan tarve ei kuitenkaan aina kohtaa pankin myöntämän lainan määrän kanssa.
Tässä artikkelissa tutustumme myönnettävään lainamäärään vaikuttaviin asioihin
Mitkä asiat vaikuttavat myönnettävän lainan määrään?
Myönnettävän lainan määrään ja pankin tekemään luottopäätökseen vaikuttavat aina kokonaisvaltainen taloudellinen tilanteesi sekä pankin tekemä arvio maksukyvystäsi ja lainan riskitasosta.
Emme pysty avaamaan tarkkaa pankkikohtaista prosessia, mutta pystymme auttamaan suuntaa-antavan lainasumman löytämisessä.
Lainan kuukausittaiset hoitokulut eivät asiantuntijoiden suositusten mukaan saisi ylittää 30 prosenttia nettopalkastasi. Käytämme tätä 30 prosentin nyrkkisääntöä laskiessamme erilaisia lainasummia eri tulotasoille.
Tulot
Sinulle myönnettävään lainamäärään vaikuttavat luonnollisesti tulosi. Tulotasosi on eräs tärkeimmistä lainamäärän määrittävistä tekijöistä, mutta ei suinkaan ainoa.
Tulojen määrää laskettaessa huomioidaan yleensä kaikki säännölliset tulot, olivatpa ne palkkatuloa, eläketuloa, vuokratuloja tai osinkotuloja.
Kertaluontoisia tuloja, kuten myyntivoittoja tai bonuksia ei kuitenkaan yleensä huomioida lainan maksukykyä arvioitaessa.
Tulojen määrän lisäksi tärkeässä roolissa on myös tulojen muoto. Mikäli kaikki tulosi koostuvat vakituisessa, kokoaikaisessa työsuhteessa ansaituista palkkatuloista, olet pankkien unelmahakija. Vakituiset palkkatulot madaltavat hakijan riskitasoa pankin silmissä, jolloin lainaa voidaan usein myöntää enemmän ja paremmilla ehdoilla.
Muut luotot
Tulojen lisäksi tärkeässä roolissa ovat hakijan muut luotot. Muut luotot paitsi nostavat kokonaisvaltaista velkaantumisastettasi, mutta myös aiheuttavat kuukausittaisia lainanhoitokuluja, jotka vähentävät käytössäsi olevien tulojen määrää.
Positiivisen luottotietorekisterin myötä aiemmat luottosi ovat suoraan luotonmyöntäjän tiedossa.
Lainaa myönnettäessä kartoitetaan kaikki luotot, luoton tyypistä riippumatta. Näin ollen myös osamaksurahoitukset, luottokortit ja opintolainat vaikuttavat myönnettävän lainan määrään.
Muut menot
Käytettävissä olevien tulojesi määrää kartoittaessa huomioidaan myös muut säännölliset menosi. Suurimpana menona valtaosalla ihmisistä ovat asumismenot.
Useimmat luottohakemukset sisältävät erikseen sivun, jossa kartoitetaan kuukausittaisten menojesi määrää. Sivulla kysytään muun muassa asumismuotoasi ja kuukausittaisen vuokran tai vastikkeen määrää.
Tällä tavoin luotontarjoajat pystyvät kartoittamaan paljonko nettopalkastasi jää käyttöön pakollisten menojen jälkeen, ja kuinka suuren lainan kuluja ja lyhennyksiä pystyt kuukausittain maksamaan.
Esimerkiksi 1600 euron nettopalkasta saisi nyrkkisäännön mukaan mennä 480 euroa kuukaudessa lainanhoitomenoihin. Tämä on kuitenkin mahdollista ainoastaan, mikäli kaikki muut menosi eivät ylitä 1120 euroa. Vuokra ja säännölliset elinkustannukset saattavat herkästi nostaa kuukausittaiset kulusi yli tämän, jolloin sinulla ei todellisuudessa ole varaa ottaa 480 euron kuukausierällä olevaa lainaa.
Positiivinen luottotietorekisteri vaikeuttaa ylivelkaantumista
Aiemmin muiden luottojen määrä perustui pitkälti luotonhakijan omaan ilmoitukseen, mutta 1.4.2024 lanseeratun positiivisen luottotietorekisterin myötä luotontarjoajat voivat aina varmistaa muiden luottojesi määrän.
Luotontarjoajilla on positiivisen luottotietorekisterin myötä myös entistä tiukempi velvollisuus tutustua hakijan todelliseen maksukykyyn ja kokonaisvaltaiseen taloudelliseen tilanteeseen.
Paljonko asuntolainaa voin saada?
Edellä mainitut lainamäärään vaikuttavat tekijät pätevät kaikenlaisiin kuluttajaluottoihin, myös vakuudettomiin kulutusluottoihin.
Myös asuntolainoissa tulosi ja menosi sekä nykyiset luottosi ovat avainasemassa luottopäätöksessä ja sinulle myönnettävän lainamäärän laskemisessa.
Lisäksi asuntolainassa ja muissa vakuudellisissa luotoissa huomioidaan vakuuksien arvo.
Asunnon arvo vaikuttaa lainan määrään
Asuntolainassa pääasiallisena vakuutena toimii yleensä asunto, jolle lasketaan tyypillisesti noin 70 prosentin vakuusarvo.
Voit siis saada lainaa enintään 70 prosenttia asunnon hinnasta, mikäli sinulla ei ole muita vakuuksia kuten kiinteistöjä, asuntoja tai sijoituksia, tai ulkopuolista takaajaa lainalle.
Lainakatto asuntolainassa
Myös vakuusarvon ollessa riittävä, asuntolainoissa rajoitetaan Finanssivalvonnan säädöksellä enimmäislainamäärää suhteessa asunnon hintaan.
Niin sanottu lainakatto rajoittaa asunnon ostajilla enimmäislainamäärän 90 prosenttiin, jolloin vähintään 10 prosenttia asunnon hinnasta tulee rahoittaa omilla säästöillä.
Poikkeuksena ovat ensiasunnon ostajat, joilla lainakatto on 95 prosenttia, jolloin omarahoitusosuudeksi riittää vain 5 prosenttia.
Paljonko lainaa voin saada eri tulotasoilla?
Tulotasosi on suurin yksittäinen lainan saamiseen vaikuttava tekijä, joka suurelta osin muovaa kokonaisvaltaista taloudellista tilannettasi.
Laskimme alle suuntaa-antavia lainasummia, joita eri tulotasoilla voisit saada. Huomioithan, että lainamäärät eivät huomioi mahdollisia lainan vakuusvaatimuksia, vaan ainoastaan lainanhoitoon käytettävien tulojen määrän.
Paljonko lainaa 2000 tuloilla
2000 euron kuukausittaisilla bruttotuloilla olisi nettopalkkasi noin 1730 euroa kuukaudessa.
30 prosentin nyrkkisääntöä käyttäen voisit käyttää lainaan enintään 519 euroa kuukaudessa. Todellisuudessa tämä jättäisi käytettäväksesi enää 1211 euroa kuukaudessa asumiseen, ruokaan, harrastuksiin ja mahdollisiin yllättäviin menoihin. Luontevampi lainan kuukausierä saattaisi olla 200-300 euron välissä.
Kolmen vuoden laina-ajalla voisit saada lainaa jopa 9000 euroa 283 euron kuukausierällä.
- Nettopalkka: 1730€ / kk
- 30% sääntö: 519€ / kk
- Lainaa 3v laina-ajalla: 9000€ (283€ / kk)
Paljonko lainaa 3000 tuloilla
3000 euron bruttopalkalla olisi olisi käteen jäävä osuus noin 2340 euroa kuukaudessa.
30 prosentin nyrkkisääntöä käyttäen voisit käyttää lainaan enintään 702 euroa kuukaudessa.
Käytettäväksesi jäisi tällöin 1638 euroa kuukaudessa, joka riittää elämiseen, mikäli sinulla ei ole muita lainoja, monia elätettäviä, kalliita harrastuksia tai kallista asuntoa.
Kolmen vuoden laina-ajalla voisit saada lainaa jopa 22000 euroa 674 euron kuukausierällä.
- Nettopalkka: 2340€ / kk
- 30% sääntö: 702€ / kk
- Lainaa 3v laina-ajalla: 22 000€ (674€ / kk)
Paljonko lainaa 4000 tuloilla
4000 euron kuukausipalkalla olet jo reilusti yli suomalaisen palkansaajan mediaaniansion. Käteen jäävä nettopalkkasi on tällöin 2812 euroa kuukaudessa, josta 30 prosentin nyrkkisäännöllä voisit käyttää 840 euroa kuukaudessa lainaan.
Tällöin käyttöösi jäisi muihin menoihin 1972 euroa kuukaudessa, siis alle puolet bruttopalkastasi.
Tämän nyrkkisäännön perusteella budjettiisi mahtuisi 27 000 euron laina kolmen vuoden maksuajalla, jolloin kuukausierä olisi arviolta 814 euroa.
- Nettopalkka: 2812€ / kk
- 30% sääntö: 840€ / kk
- Lainaa 3v laina-ajalla: 27 000€ (814€ / kk)
Paljonko lainaa 5000 tuloilla
Tässä tuloluokassa kuulut palkansaajien parhaiten tienaavaan 20 prosenttiin.
Kuukausipalkastasi jää keskimäärin käteen verojen ja lakisääteisten maksujen jälkeen noin 3410 euroa kuukaudessa, josta voisit 30 prosentin säännöllä käyttää 1023 euroa kuukaudessa lainanhoitoon.
Muihin menoihin ja säästöihin jäisi kuukaudessa käytettäväksi 1023 lainanhoitokuluilla 2387 euroa.
1024 euron kuukausittaisilla lainanhoitokuluilla saisit 3 vuoden laina-ajalla keskimäärin noin 34 000 euroa lainaa.
- Nettopalkka: 3410€ / kk
- 30% sääntö: 1023€ / kk
- Lainaa 3v laina-ajalla: 34 000€ (1024€ / kk)
Paljonko lainaa 6000 tuloilla
6000 euron kuukausittaisilla tuloilla kuulut Suomen palkansaajien korkeatuloisimpaan 10 prosenttiin eli ylimpään tulodesiiliin.
Verojen ja lakisääteisten maksujen jälkeen nettopalkkasi on noin 3910 euroa kuukaudessa.
30 prosentin säännöllä voisit käyttää lainaan kuukaudessa 1173 euroa, jolloin muihin menoihin sekä säästämiseen ja sijoittamiseen jäisi 2737 euroa kuukaudessa.
Kolmen vuoden maksuajalla voisit mahduttaa budjettiisi 39 000 euron lainan, jonka arvioitu kuukausierä olisi noin 1174 euroa kuukaudessa.
- Nettopalkka: 3910€ / kk
- 30% sääntö: 1173€ / kk
- Lainaa 3v laina-ajalla: 39 000€ (1174€ / kk)
Luvut ovat suuntaa-antavia
Edellä mainitut esimerkit ovat suuntaa-antavia, sillä päätös lainan määrästä, lainaehdoista ja lainan myöntämisestä tehdään aina henkilökohtaisesti.
30 prosentin sääntö ei myöskään ole suositus, vaan asiantuntijoiden suosittama enimmäismäärä lainanhoitokuluille.
Mikäli menosi ovat yli 70 prosenttia nettopalkasta, et tietystikään voi käyttää 30 prosenttia lainanhoitoon. Tarkastele siis omaa taloudellista tilannettasi ennen lainan hakemista.
Enemmän lainaa yhteislainalla
Mikäli sinulle ei myönnetä riittävän suurta lainamäärää hakiessasi lainaa yksin, kannattaa harkita yhteislainan hakemista yhdessä rinnakkaishakijan kanssa.
Hakiessasi lainaa rinnakkaishakijan kanssa, huomioidaan luottopäätösten tehdessä molempien hakijoiden tulot.
Sekä kulutusluottoa että asuntolainaa on mahdollistaa hakea yhteislainana.
Molemmat hakijat ovat vastuussa
Yhteislainassa molemmat hakijat ovat vastuussa koko lainasummasta henkilökohtaisesti.
Ole siis tarkkana kenen kanssa haet yhteislainaa, sillä olet itse vastuussa koko lainasumman maksamisesta, mikäli rinnakkaishakija ajautuu maksukyvyttömäksi.
Älä ota liian pitkää maksuaikaa
Käsittelemme lainamääriä tässä artikkelissa pääasiassa kuukausittaisen lainakulun kautta. Todellisuudessa lainaa kannattaa kuitenkin miettiä kokonaisuutena, eikä ainoastaan kuukausierän kautta.
Valitsemalla pidemmän laina-ajan, saat toki lainaasi pienemmän kuukausierän, mutta samalla nostat lainan kokonaiskustannuksia.
Pitkällä laina-ajalla saatat maksaa lainasta huomattavasti enemmän korkoa ja lainakuluja kuin itse lainapääoman lyhennyksiä. Näin esimerkiksi 10 000 euron lainan kokonaiskustannukset saattavat nousta jopa yli 20 000 euroon.
Vertailemalla säästät 129.00 € lainastasi
Hintaero 3 000.00 € lainalle 90 päivän maksuajalla on 129.00 €.
Enemmän lainaa vertailemalla
Lainojen vertailu kannattaa aina, sillä erot lainojen korossa ja sivukuluissa voivat lakisääteisestä korkokatosta huolimatta olla suuria.
Edullisemman lainan lisäksi lainatarjousten välillä voi olla eroa myös myönnettävän lainan määrässä. Pankki ei välttämättä myönnä koko haettua lainamäärää vaan voi tarjota tätä alempaa lainamäärää.
Hyödynnä lainanvälittäjät
Suosittelemme hyödyntämään lainanvälittäjiä lainojen vertailussa, sillä näin säästät runsaasti aikaa ja löydät parhaan lainatarjouksen helposti.
Lainanvälittäjät toimivat välikätenä sinun ja pankkien välillä. Näin saat yhdellä lainahakemuksella jopa 20 eri lainatarjousta.
Voit itse valita parhaiten itsellesi sopivan lainatarjouksen, jossa lainan korko, myönnettävän lainan määrä ja laina-aika miellyttävät itseäsi.
Listasimme alle muutamia suosituimmista lainanvälittäjistä:
Valittu 25743 kertaa
Lainasumma
1 000 € – 60 000 €
Laina-aika
1 Vuosi – 15 Vuotta
Pienin korko
4.41% – 19.5%
Ikä vähintään
20
Maksuhäiriömerkinnät:
Lainaa viikonloppuna:
Nopea maksu
Luottotietoyhtiö
Suomen Asiakastieto Oy
Vuositulot vähintään
10000
Valittu 2907 kertaa
Lainasumma
1 000 € – 60 000 €
Laina-aika
1 Vuosi – 20 Vuotta
Pienin korko
4% – 19.5%
Ikä vähintään
20
Maksuhäiriömerkinnät:
Lainaa viikonloppuna:
Nopea maksu
Luottotietoyhtiö
Bisnode Finland Oy ja Suomen Asiakastieto Oy
Vuositulot vähintään
7200
Luotettu kumppani
Valittu 6369 kertaa
Lainasumma
500 € – 60 000 €
Laina-aika
1 Vuosi – 18 Vuotta
Pienin korko
4.41% – 19.5%
Ikä vähintään
18
Maksuhäiriömerkinnät:
Lainaa viikonloppuna:
Nopea maksu
Luottotietoyhtiö
Suomen Asiakastieto Oy
Vuositulot vähintään
10200
80 lukukertaa 
