Paljonko lainaa voi saada?

Paljonko lainaa voi saada? Yhtä oikeaa summaa ei ole, koska lainanantaja laskee ensin maksukykysi: tulot, välttämättömät menot, nykyiset velat, luottotiedot ja haetun laina-ajan. Jos kysyt asian muodossa paljonko voi saada lainaa, rehellinen vastaus on sama: summa syntyy laskelmasta, ei yleisestä tulorajasta.

Sama hakija voi saada yhdeltä pankilta kielteisen päätöksen ja toiselta kohtuullisen tarjouksen, jos pankkien riskimallit painottavat asioita eri tavalla. Siksi lainaa kannattaa vertailla, mutta vain sellaiselle summalle, jonka kuukausierä mahtuu arkeen myös korkojen ja muiden kulujen jälkeen.

Luotonantaja ei päätä lainasummaa pelkän bruttopalkan perusteella. Ensin katsotaan, paljonko rahaa jää kuukaudessa vuokran tai vastikkeen, ruoan, liikkumisen, vakuutusten, nykyisten lainojen ja muiden pakollisten menojen jälkeen.

Tätä kutsutaan käytännössä maksuvaraksi. Jos haet 20 000 euron lainaa, pankki ei kysy vain pystytkö maksamaan sen teoriassa joskus takaisin. Se kysyy, mahtuuko kuukausierä tuloihisi joka kuukausi ilman, että talous menee liian tiukalle.

Huhtikuusta 2024 alkaen luotonantajien on pitänyt tarkistaa luottosi ja tulosi positiivisesta luottotietorekisteristä osana luottokelpoisuuden arviointia. Tämä tarkoittaa, että toinen laina, luottokortin limiitti tai osamaksu ei jää piiloon vain siksi, ettet kirjoita sitä hakemukseen.

Paljonko lainaa 3000 tuloilla voi saada riippuu siitä, puhutaanko brutto- vai nettotuloista ja paljonko menoja sinulla jo on. Jos 3 000 € on bruttopalkka, käteen jäävä nettotulo voi olla verotuksesta riippuen selvästi pienempi.

Suuntaa antava ajatusmalli: jos pakollisten menojen jälkeen lainanhoitoon jää turvallisesti 250 € kuukaudessa, viiden vuoden vakuudeton laina voi olla selvästi pienempi kuin tilanteessa, jossa maksuvaraa on 450 € kuukaudessa. Lainantarjoajan käyttämä korko, tilinhoitomaksu ja laina-aika muuttavat summan nopeasti.

Tämän takia en antaisi yhdellä tuloluvulla lupausta, että saat varmasti esimerkiksi 10 000 €, 20 000 € tai 30 000 €. Fiksumpi tapa on laskea ensin realistinen kuukausierä ja vertailla sitten, millaisen lainasumman saat sillä ehdoilla, joiden todellinen vuosikorko on siedettävä.

Paras tapa parantaa lainamahdollisuuksia ei ole hakea isompaa summaa monesta paikasta sokkona. Aloita pienentämällä riskiä, jonka lainanantaja näkee hakemuksessasi.

Maksa ensin pois pienet osamaksut ja käyttämättömät luottokorttilimiitit, jos ne näkyvät taloudessasi turhana velkakapasiteettina. Tarkista myös, ettei hakemuksella ole vanhoja osoite-, työ- tai tulotietoja.

Jos olet epävarma, mitä pankki tarkistaa lainaa hakiessa, käy läpi samat asiat itse ennen hakemusta: tulot, menot, nykyiset velat, luottotiedot ja haettavan lainan käyttötarkoitus.

Suomessa lainahakemuksen tekeminen ei itsessään laske mitään kuluttajalle näkyvää luottopistettä samalla tavalla kuin esimerkiksi Yhdysvalloissa. Lainanantaja tekee oman arvionsa, ja päätös voi vaihdella.

Siksi lainavertailu on järkevää, kun lainalle on perusteltu tarve ja oma maksuvara on laskettu. Vertailun idea ei ole etsiä mahdollisimman suurta lainaa, vaan halvin ja selkein tarjous sille summalle, jonka oikeasti tarvitset.

Jos hakemus hylätään, älä hae heti samaa suurempaa summaa uudestaan joka paikasta. Pienennä summaa, lyhennä nykyisiä velkoja tai odota, kunnes tulotilanne on selkeämpi.