Debit vai Credit – Luottokortti vai pankkikortti?

Suomessa valtaosa ihmisistä maksaa ostoksensa pankkikortin debit-puolella, jolloin kortti tekee automaattisesti katevarauksen, etkä voi käyttää enempää rahaa kuin korttiin yhdistetyltä pankkitililtä on saldoa.

Monella meistä on kuitenkin olemassa yhdistelmäkortti, jossa on myös credit-ominaisuus eli luottopuoli.

Yhdysvalloissa, maailmantalouden veturivaltiossa, maksetaan lähes kaikki ostokset luotolla. Onko luoton käyttöön jokin syy, jota me suomalaiset emme ole ymmärtäneet?

Tutustuimme debitin ja creditin eroihin, ja listasimme joitakin yleisiä tilanteita, joissa jomman kumman käyttö on selvästi kannattavampaa kuin toisen.

Debit on tavanomainen maksu suoraan käyttötililtäsi. Debitillä maksettaessa maksunvälittäjä tekee aina katevarauksen tilillesi, varmistaen varojen riittävyyden. Mikäli tililläsi ei ole riittävää määrää katetta, maksu ei mene läpi.

Credit taas tarkoittaa korttisi mahdollista luotto-ominaisuutta. Creditillä maksettaessa käytät luotontarjoajan sinulle myöntämää luottorajaa, jolloin tililtäsi ei automaattisesti lähde rahaa, vaan jäät maksun verran velkaa luottokortin myöntäjälle.

Luottokorteille annetaan yleensä 30–60 päivää korotonta maksuaikaa, jonka jälkeen luottokorttien korot nousevat tyypillisesti 12–17,50 prosenttiin. Suomessa luottokorttien korkokatto on lain mukaan enintään 20 %, ja vuoden 2026 alkupuoliskolla viitekoron perusteella korkokatto on 17,50 %.

Monet meistä saattavat ajatella, etteivät edes tarvitse luotto-ominaisuutta maksukortiltaan, sillä näin ei ainakaan vahingossa ole mahdollista kuluttaa enempää kuin rahaa todellisuudessa on.

Nykypäivänä valtaosa pankeista tarjoaa täysi-ikäisille asiakkailleen suoraan yhdistelmäkorttia osana päivittäispalvelupakettia.

Yhdistelmäkorttiin sisältyy debitin lisäksi myös luotollinen credit-puoli.

Luotollisia kortteja myönnetään jopa opiskelijoille, jotka saavat useilla pankeilla korttiinsa suoraan 2 000 euron luottorajan.

Credit-puolella maksaminen tarjoaa lukuisia rahanarvoisia hyötyjä:

Korotonta maksuaikaa

Kaikki luottokortit tarjoavat korotonta maksuaikaa kortilla tehdyille ostoksille. Valitsemastasi kortista riippuen, vaihtelee luottokortin koroton maksuaika 30–60 päivän välillä.

Esimerkiksi Osuuspankin kortti tarjoaa jopa 35 päivää ja Sweepbankin kortti jopa 60 päivää korotonta maksuaikaa.

Koroton maksuaika tuo joustoa talouteesi ilman ylimääräisiä korkokuluja. Voit esimerkiksi tehdä jonkin hankinnan ennen palkkapäivää, ja maksaa luoton pois heti palkkapäivänä, ennen kuin korkoa alkaa kertymään.

Lisävakuutukset

Kuluttajansuojalain tarjoaman ostoturvan lisäksi moniin luottokortteihin sisältyy myös pankkien vapaaehtoisesti tarjoamia vakuutuksia. Esimerkiksi Bank Norwegianin luottokorttiin sisältyy automaattisesti matka- ja peruutusturvavakuutus, joka turvaa ulkomaanreissuasi, kunhan matkasta vähintään puolet on maksettu Norwegianin kortilla.

Jotkin luotontarjoajat myöntävät myös tuoteturvavakuutuksia, joilla saat ostoksillesi lisäturvaa maksaessasi ne luotolla. Tällaiset tuoteturvavakuutukset antavat yleensä vakuutussuojan varkauksien tai rikkoutumisien varalle, ja tukevat näin kotivakuutuksesi antamaa turvaa.

Debit-kortilla maksamisen suurin hyöty on kortin tekemässä katevarauksessa. Debit-kortilla maksaessasi kortti varmistaa aina maksutapahtuman yhteydessä, että tililläsi on riittävä määrä rahaa. 

Katevarauksen ansiosta et voi vahingossa käyttää enempää rahaa kuin tililläsi on. 

Credit-puolella eli luottokortilla maksaminen on debit-puolella maksamista parempi vaihtoehto lähes kaikissa tilanteissa.

Matkat

Matkojen varaaminen kannattaa hoitaa aina luotolla, vaikka maksaisitkin käyttämäsi luoton välittömästi pois.

Luotolla ostetussa matkassa luottokorttiyhtiö on puolellasi ja velvollinen korvausten järjestämiseen, mikäli lentoyhtiö tai hotelli sattuisi menemään konkurssiin, eikä tilaamaasi palvelua toimitettaisi.

Lisäksi osa luottokortteihin sisältyvistä matkavakuutuksista edellyttää, että kaikki matkakulut tai valtaosa matkakuluista on maksettu luottokortilla.

Kalliit verkko-ostokset

Kalliit tilaukset kannattaa aina maksaa kortin credit-puolella, sillä tällöin luottoyhtiö on automaattisesti vastuussa myyjän sopimusrikkomuksesta, mikäli tilaamaasi palvelua tai tuotetta ei syystä tai toisesta toimiteta, tai siinä on jokin virhe.

Tällaisessa tapauksessa voit vaatia korvauksia luottoyhtiöltä, mikäli myyjä ei suostu hyvittämään toimittamatonta tai virheellistä ostosta. Luotonantajalla on tällaisessa tapauksessa velvollisuus palauttaa kokonaan tai osittain kuluttajan maksama summa.

Luotonantaja ei kuitenkaan ole velvollinen korvaamaan kauppasummaa ylittäviä kuluja, esimerkiksi kaupan purusta tapahtuvia lisäkuluja.

Autojen vuokraus

Auton vuokraaminen helpottaa ympäröiviin alueisiin tutustumista lomamatkalla tai saattaa olla suoranainen edellytys työmatkalla.

Auton vuokrauksessa tilillesi tehdään yleensä katevaraus auton hajoamisen omavastuuosuuden kattamiseksi. Varauksen suuruus saattaa olla jopa tuhansia euroja, ja edellyttää monessa vuokraamossa credit-puolen käyttöä.

Monet luottokortit tarjoavat käyttöösi myös vuokra-autovakuutuksia, jotka korvaavat omavastuuosuutesi mahdollisen vahingon sattuessa. Tällaiset vakuutukset edellyttävät lähtökohtaisesti vuokra-auton maksamista kyseisellä kortilla, yleensä creditillä.

Debitillä maksaminen on harvemmissa tilanteissa paras vaihtoehto, mutta valtaosa suomalaisista turvautuu tästä huolimatta debitiin päivittäisissä ostoksissaan.

Kerromme alla kahdesta parhaasta syystä debitin käyttämiseen maksamisessa.

Rahan nostaminen

Vaikka lähes kaiken muun maksaminen on järkevämpää tehdä credit-puolella, kannattaa rahan nostaminen pankkiautomaatista tehdä aina debit-puolelta.

Käytännössä jokainen pankki perii lisäkuluja rahan nostamisesta luotolta. Lisäkulut saattavat olla huomattavia, ja nousevat yleensä samalle tasolle kuin rahan nostamisessa luottokortilta tilille.

Yleensä luottokortilta tehty käteisnosto maksaa muutaman euron suuruisen kiinteän nostopalkkion ja 2–3 prosenttia nostettavasta summasta. Näin sadan euron nostaminen saattaisi maksaa noin 4–6 euroa.

Käteisen nostamiseen tai rahan nostamiseen luotolliselta tililtä ei myöskään aina sovelleta korotonta jaksoa.

Omien kulujen seuranta ja velkaantumisen välttäminen

Kuten yllä totesimme, edellyttää debit-kortin käyttö aina riittävää rahamäärää tililläsi, sillä kortti tekee aina katevarauksen ja varmistaa riittävän varojen määrän.

Et pysty vahingossakaan käyttämään debit-kortilla enempää rahaa kuin tililläsi on, jolloin omien menojen seuraaminen ja budjetointi käyvät helposti.

Luottokortilla varojen yli eläminen käy erittäin helposti, erityisesti mikäli luottorajasi on kuukausipalkkaasi korkeampi.

Yhdistelmäkortilla tehdyt lähimaksut veloitetaan oletuksena debit-puolelta eli suoraan pankkitililtäsi. Tämä koskee sekä fyysisiä kortteja että mobiilimaksuja.

Jos haluat lähimaksun menevän luotolta, sinulla on yleensä oltava erillinen luottokortti ilman debit-ominaisuutta, tai sinun pitää valita maksupäätteeltä erikseen credit-puoli.

Käytännössä lähimaksu sopii parhaiten pieniin päivittäisiin ostoksiin, joten debit-veloitus on useimmiten järkevä vaihtoehto.

Useimmissa tilanteissa credit-puolella maksaminen on järkevämpi vaihtoehto, kunhan maksat käytetyn luoton pois korottoman maksuajan puitteissa. Credit tarjoaa paremman ostoturvan, vakuutuksia ja joustavuutta.

Debit-puoli on paras valinta käteisen nostamiseen, päivittäisiin pieniin ostoksiin sekä tilanteisiin, joissa haluat pitää menot tarkasti hallinnassa.

Tutustu tarkemmin eri maksukorttityyppeihin tai lue, miten luottokortti toimii käytännössä.