{"id":5261,"date":"2015-07-30T11:11:23","date_gmt":"2015-07-30T08:11:23","guid":{"rendered":"https:\/\/financer.fi\/?page_id=5261"},"modified":"2024-09-26T18:10:02","modified_gmt":"2024-09-26T15:10:02","slug":"laina-laki","status":"publish","type":"wiki","link":"https:\/\/financer.fi\/lainaa\/artikkelit\/laina-laki\/","title":{"rendered":"Kulutusluottojen ja pikavippien lains\u00e4\u00e4d\u00e4nt\u00f6"},"content":{"rendered":"\n<p>Kulutusluottojen ja pikavippien my\u00f6nt\u00e4mist\u00e4 ja markkinointia rajoitetaan <strong><a href=\"https:\/\/www.finlex.fi\/fi\/laki\/ajantasa\/1978\/19780038\" data-type=\"URL\" data-id=\"https:\/\/www.finlex.fi\/fi\/laki\/ajantasa\/1978\/19780038\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">kuluttajansuojalaissa<\/a>.<\/strong> <\/p>\n\n\n\n<p>Kuluttajansuojalaki rajoittaa esimerkiksi kulutusluottojen <strong>vuosikorkoa, sivukulujen m\u00e4\u00e4r\u00e4\u00e4 <\/strong>sek\u00e4 <strong>kulutusluoton maksamisen kellonaikaa<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Vuoden 2024 alussa kulutusluottojen vuosikorko on rajoitettu 19,50 prosenttiin ja muut luottokustannukset enint\u00e4\u00e4n 0,01 prosenttiin lainap\u00e4\u00e4omasta p\u00e4iv\u00e4ss\u00e4, kuitenkin alle 150 euroon vuodessa.<\/strong><\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"Laki_kuluttajaluotoista_2023\">Laki kuluttajaluotoista 2023<\/h2>\n\n\n\n<p>Viimeisin uudistus kuluttajaluottojen lains\u00e4\u00e4d\u00e4nt\u00f6\u00f6n tapahtui 1.10.2023. <\/p>\n\n\n\n<p>Uudistuksen my\u00f6t\u00e4 kuluttajaluottojen korkokatto sidottiin yleisen korkotason huomioivaan viitekorkoon. Lis\u00e4ksi kuluttajaluottojen markkinointia koskevia s\u00e4\u00e4d\u00f6ksi\u00e4 tiukennettiin.<\/p>\n\n\n\n<p>Financer.com kokosi yhteenvedon kuluttajaluottoja koskevan lains\u00e4\u00e4d\u00e4nn\u00f6n uudistuksista:<\/p>\n\n\n\n<ul>\n<li>Luoton korko saa olla korkeintaan 15 prosenttiyksikk\u00f6\u00e4 + korkolain mukainen viitekorko (T\u00e4ll\u00e4 hetkell\u00e4 vuoden 2024 alussa 4,5% yhteens\u00e4 19,5%)<\/li>\n\n\n\n<li>Luoton koroksi voidaan kuitenkin sopia korkeintaan 20%, vaikka viitekorko nousisisi yli 5 prosenttiin<\/li>\n\n\n\n<li>Luottokustannusten enimm\u00e4ism\u00e4\u00e4r\u00e4 rajattu edelleen 150 euroon tai korkeintaan 0,01 prosenttiin lainap\u00e4\u00e4omasta p\u00e4iv\u00e4ss\u00e4, kuten vuoden 2019 kuluttujansuojalain uudistuksessa m\u00e4\u00e4r\u00e4ttiin<\/li>\n\n\n\n<li>Kuluttajalle pit\u00e4\u00e4 kertoa luoton riskeist\u00e4 ja soveltuvuudesta sek\u00e4 toimintaohjeista maksuvaikeustilanteissa entist\u00e4 tarkemmin<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"Aiempi_laki_kuluttajaluotoista_2019\">Aiempi laki kuluttajaluotoista 2019<\/h2>\n\n\n\n<p>Kuluttajansuojalakiin tehtiin aiemmin muutoksia kuluttajaluottojen osalta vuoden 2019 syyskuussa. Uusi laki asetti kulutusluottoihin ja pikavippeihin korkokaton ja rajoituksia lainoista peritt\u00e4viin kuluihin. <\/p>\n\n\n\n<p>Vuoden 2019 kuluttajaluottos\u00e4\u00e4d\u00f6sten rajaama luoton enimm\u00e4iskorko ja enimm\u00e4iskulut toimivat my\u00f6s vuoden 2023 uudistuksen pohjana.<\/p>\n\n\n\n<p>Financer.com kokosi yhteen tiedot kuluttajaluottoja koskevasta lains\u00e4\u00e4d\u00e4nn\u00f6st\u00e4:<\/p>\n\n\n\n<ul>\n<li>Luoton korko ei saa ylitt\u00e4\u00e4 20 prosenttia<\/li>\n\n\n\n<li>Avausmaksu, tilinhoitomaksu tai muut luottokustannukset saavat olla enint\u00e4\u00e4n 0,01 prosenttia luoton m\u00e4\u00e4r\u00e4st\u00e4 p\u00e4iv\u00e4ss\u00e4. Muut luottokustannukset saavat olla kuitenkin enint\u00e4\u00e4n 150 euroa vuodessa.<\/li>\n\n\n\n<li>Muut luottokustannukset enint\u00e4\u00e4n 5 euroa sill\u00e4 ehdolla, ett\u00e4 luoton kesto on v\u00e4hint\u00e4\u00e4n 30 p\u00e4iv\u00e4\u00e4 ja edell\u00e4 mainittu 150 euron vuosiraja ei ylity.<\/li>\n\n\n\n<li>Maksuajan pident\u00e4misest\u00e4 saa peri\u00e4 enint\u00e4\u00e4n 5 euroa kerralta, kuitenkin enint\u00e4\u00e4n 20 euroa vuodessa.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Laissa on m\u00e4\u00e4r\u00e4tty my\u00f6s tarkat k\u00e4yt\u00e4nn\u00f6t luottosopimuksen tekemiseen, luotonantajien toiminnan valvomiseen, asiakkaan tunnistamiseen, hyv\u00e4n luotonantotavan mukaiseen markkinointiin ja muihin luottoehtoihin.<\/p>\n\n\n<div class=\"fn_block block_fn_msg_box company\"><div class=\"fn_block__icon\"><\/div><h3 id=\"Tarvitsetko_kulutusluottoa\">Tarvitsetko kulutusluottoa?<\/h3>Financer.comin ilmaisen lainavertailun avulla voit vertailla vakuudettomat kulutusluotot nopeasti ja luotettavasti. Vertaile nyt jopa yli 30 lainapalvelun tarjoukset yhdess\u00e4 paikassa.<p class=\"has-text-centered\">\n\t    <a href=\"https:\/\/financer.fi\/lainaa\/kulutusluotto\/\"   class=\"button is-normal is-primary is-rounded is-large\">Vertaa kulutusluotot <\/a>\n\t<\/p><\/div>\n\n\n\t\t<div id=\"genericloan_0_form\" class=\"fs-slider fs-slider--tooltip search-hero--bg1\"><h3>Vertaile lainoja 55 lainantarjoajalta <\/h3><p>L\u00f6yd\u00e4 halvin lainatarjous yhdell\u00e4 klikkauksella<\/p><div class=\"step amount\">    <div class=\"slider_cont step__value\">\n        <span class=\"fl_l_m_15 amount_display\"><\/span>\n    <\/div>\n    <div class=\"step__slider\">\n        <input type=\"range\" data-default-value=\"3000\" data-name=\"param_amount\" \/>\n    <\/div>\n<\/div><div class=\"step stepSubmit\"><a id=\"submitSliders\" href=\"https:\/\/financer.fi\/tulokset?query=1&non_affiliate=true&param_amount=3000&param_period=Array\" data-slider-url=\"https:\/\/financer.fi\/tulokset?query=1&non_affiliate=true&param_amount=3000&param_period=Array\" data-required=\"tulokset?query=1non_affiliate=true&param_amount=3000&param_period=Array&\" class=\"get_results compare button is-primary is-medium is-rounded\">Vertaile tarjoukset<\/a><\/div>\t\t<\/div><h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"Miten_luotonantajia_valvotaan\">Miten luotonantajia valvotaan?<\/h2>\n\n\n\n<p>1.7.2023 astui voimaan laki er\u00e4iden luotonantajien ja luotonv\u00e4litt\u00e4jien rekister\u00f6innist\u00e4 (16.2.2023\/186), jonka my\u00f6t\u00e4 valvontavastuu siirtyi <strong>Finanssivalvonnalle<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p>Finanssivalvonta yll\u00e4pit\u00e4\u00e4 valvontaluettoa kaikista Suomessa toimivista luotonantajista ja vertaislainav\u00e4litt\u00e4jist\u00e4, jonka voit n\u00e4hd\u00e4 <a rel=\"noreferrer noopener\" href=\"https:\/\/www.finanssivalvonta.fi\/rekisterit\/valvottavaluettelo\/\" target=\"_blank\">t\u00e4\u00e4lt\u00e4<\/a>.<\/p>\n\n\n\n<p>Luotonantajien toimintaa valvoo my\u00f6s <strong>Kilpailu- ja kuluttajavirasto<\/strong> (KKV).<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\" id=\"Mit_valvonnan_piiriin_kuuluu\">Mit\u00e4 valvonnan piiriin kuuluu?<\/h3>\n\n\n\n<p>N\u00e4iden viranomaisten teht\u00e4v\u00e4n\u00e4 on valvoa, ett\u00e4 <strong>luotonantajat noudattavat lakia<\/strong>, ja ett\u00e4 luotonantajien <strong>markkinointi on hyv\u00e4n luotonantotavan mukaista<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p>Viranomaiset voivat puuttua luotonantajien toimintaan esimerkiksi, jos yrityksen markkinointi on hyv\u00e4n luotonantotavan vastaista tai luottosopimuksissa ei noudateta lakia. KKV on hiljattain antanut huomautuksia esimerkiksi lainojen markkinoinnista maksuh\u00e4iri\u00f6isille.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\" id=\"Valvonta_ennen_lakimuutosta\">Valvonta ennen lakimuutosta<\/h3>\n\n\n\n<p>Aikaisemmin toimintaa valvoi\u00a0<strong>Etel\u00e4-Suomen Aluehallintovirasto<\/strong>, joka piti yll\u00e4 valtakunnallista rekisteri\u00e4 Suomessa toimivista luotonantajista. Kaikki edellisess\u00e4 rekisteriss\u00e4 olleet yritykset siirtyiv\u00e4t kuitenkin automaattisesti Finanssivalvonnan valvonnan alaisuuteen 1.7.2023 l\u00e4htien.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"Pikavippien_lainsdnnn_historiaa\">Pikavippien lains\u00e4\u00e4d\u00e4nn\u00f6n historiaa<\/h2>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\" id=\"Pikavippej_on_Suomessa_mynnetty_vuodesta_2005_lhtien\">Pikavippej\u00e4 on Suomessa my\u00f6nnetty vuodesta 2005 l\u00e4htien<\/h3>\n\n\n\n<p>Moni varmasti muistaa, miten <a href=\"https:\/\/financer.fi\/lainaa\/pikavippi\/\">pikavipit<\/a> yleistyiv\u00e4t hirve\u00e4ll\u00e4 tahdilla vuosien 2005 ja 2010 aikana \u2013 ihmiset ottivat lainaa tekstiviestill\u00e4 ja pikavippifirmojen mainokset py\u00f6riv\u00e4t televisiossa.<\/p>\n\n\n\n<p>Moni muistaa varmasti my\u00f6s pienlainoihin liittyv\u00e4t kriittiset keskustelut ja sen, miten pikavippien helppo saatavuus sy\u00f6ksi monet velkakierteeseen<\/p>\n\n\n\n<p>Kun pienlainat yleistyiv\u00e4t, ei niille ollut viel\u00e4 s\u00e4\u00e4detty laissa tarkempia s\u00e4\u00e4d\u00f6ksi\u00e4 tai korkokattoa. T\u00e4st\u00e4 syyst\u00e4 pikavippien alkuaikoina vippien <a href=\"https:\/\/financer.fi\/lainaa\/todellinen-vuosikorko\/\">todelliset vuosikorot<\/a> paukkuivat 1000 prosentin paremmalla puolella.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\" id=\"Vuoden_2013_lakimuutos_toi_pikavippeihin_korkokaton\">Vuoden 2013 lakimuutos toi pikavippeihin korkokaton<\/h3>\n\n\n\n<p>Vuonna 2013 s\u00e4\u00e4detty <a href=\"https:\/\/www.uusisuomi.fi\/raha\/60033-uusi-laki-tappoi-jo-60-yritysta-pikavippibisnes-katoaa-suomesta\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">lakimuutos<\/a> m\u00e4\u00e4r\u00e4si alle 2000 euron pienlainoihin\u00a0korkokaton, joka on viitekorko + 50 prosenttiyksikk\u00f6\u00e4.<\/p>\n\n\n\n<p>T\u00e4m\u00e4 korkokatto pit\u00e4\u00e4 nykyisin sis\u00e4ll\u00e4\u00e4n kaikki lainasta aiheutuvat kulut, eli se on korkokatto <em>lainan todelliselle vuosikorolle.<\/em><\/p>\n\n\n\n<p>T\u00e4ss\u00e4 viel\u00e4 listattuna kaikki lakimuutoksen mukana tulleet pikavippej\u00e4 koskevat s\u00e4\u00e4d\u00f6kset:<\/p>\n\n\n\n<ul>\n<li>6.2013 voimaan tulleen lakimuutoksen j\u00e4lkeen alle 2000 euron pikavipin todellinen vuosikorko saa olla korkeintaan viitekorko + 50 %.<\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"https:\/\/financer.fi\/lainaa\/todellinen-vuosikorko\/\">Todelliseen vuosikorkoon<\/a> lasketaan mukaan kaikki lainakulut, kuten avausmaksu, nostopalkkio ja vuosimaksu.<\/li>\n\n\n\n<li>Lakimuutoksen my\u00f6t\u00e4 kaikki laina-asioita koskevat <em>maksulliset <\/em>tekstiviestit kiellettiin kokonaan.<\/li>\n\n\n\n<li>Luotonantajan t\u00e4ytyy selvitt\u00e4\u00e4 hakijan luottokelpoisuus entist\u00e4 tarkemmin.<\/li>\n\n\n\n<li>T\u00e4m\u00e4 muutos koskee my\u00f6s luottokortteja ja kaikkia muitakin alle 2000 euron lainoja.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Korkokaton takia jopa 60 yrityst\u00e4\u00a0lopetti toimintansa kokonaan tai ne muuttivat toimintaperiaatettaan.<\/p>\n\n\n\n<p>Vuonna 2013 s\u00e4\u00e4detyt lakiuudistukset korvautuivat vuonna 2019 s\u00e4\u00e4detyll\u00e4 lailla.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\" id=\"Vuoden_2013_lakimuutoksen_porsaanreik_joustoluotot_ja_tililuotot\">Vuoden 2013 lakimuutoksen porsaanreik\u00e4: joustoluotot ja tililuotot<\/h3>\n\n\n\n<p>Kuten sanottua, lakimuutos asetti alle 2000 euron lainoihin korkokaton. Fiksu henkil\u00f6 miettii heti, mit\u00e4 tapahtuu sitten <em>yli <\/em>2000 euron lainoille? Lakimuutos ei ota kantaa yli 2000 euron lainojen korkokattoon.<\/p>\n\n\n\n<p>Useat yritykset siirtyiv\u00e4t perinteisist\u00e4 pikavipeist\u00e4 <a href=\"https:\/\/financer.fi\/lainaa\/joustoluotto\/\">tililuottoihin, joustoluottoihin tai k\u00e4ytt\u00f6luottohin<\/a>.<\/p>\n\n\n\n<p>Tililuottojen periaatteena on se, ett\u00e4 asiakkaalle my\u00f6nnet\u00e4\u00e4n k\u00e4ytt\u00f6\u00f6n esimerkiksi\u00a02100, 2500 tai 3000 euron luottoraja, jonka puitteissa asiakas saa nostaa rahaa tililleen oman tarpeensa mukaan.<\/p>\n\n\n\n<p>T\u00e4m\u00e4 toi lakiin er\u00e4\u00e4nlaisen porsaanrei\u00e4n, sill\u00e4 korkokatto ei koske n\u00e4it\u00e4 luottoja, jos niiden luottoraja on yli 2000 euroa. Asiakkaalla voi olla k\u00e4yt\u00f6ss\u00e4\u00e4n esimerkiksi 3000 euron luottoraja, joka tulkitaan 3000 euron lainaksi. Asiakas voi nostaa luottoa tililleen pienemmiss\u00e4 vaikka vain 200 euroa.<\/p>\n\n\n\n<p>Monien tililuottojen todellinen vuosikorko oli jopa yli 400 prosenttia. Yli 400 prosentin vuosikorko tarkoittaa esimerkiksi sit\u00e4, ett\u00e4 1000 euron lainasta kertyy 90 p\u00e4iv\u00e4ss\u00e4 maksettavaa yli 300 euroa.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\" id=\"Suomalaisten_velkaantuminen_ajoi_uuteen_lakimuutokseen_vuonna_2019\">Suomalaisten velkaantuminen ajoi uuteen lakimuutokseen vuonna 2019<\/h3>\n\n\n\n<p>Vuonna 2018 pikavipit aiheuttivat n\u00e4r\u00e4\u00e4 ja velkaantumisen ep\u00e4kohtiin alettiin kiinnitt\u00e4\u00e4 entist\u00e4 enemm\u00e4n huomiota.<\/p>\n\n\n\n<p>T\u00e4m\u00e4 johti lopulta lakialoitteeseen, jossa korkeakorkoisten lainojen markkinointi haluttiin kielt\u00e4\u00e4. 121 kansanedustajaa allekirjoittavat lakialoitteen ja asiaa alettiin selvitt\u00e4m\u00e4\u00e4n tarkemmin.<\/p>\n\n\n\n<p>Lakialoite astui voimaan muokattuna lopulta vuonna 2019. Laki ei lopulta kielt\u00e4nyt pikavippien markkinointia eik\u00e4 markkinointiin muutenkaan tullut rajoituksia. sen sijaan uusi laki asetti lainoille korkokaton ja luottokustannuksia rajattiin merkitt\u00e4v\u00e4sti.<\/p>\n\n\n\n<p>Vuoden 2019 lakimuutoksen seurauksena l\u00e4hes kaikki netiss\u00e4 toimivat luotonantajat joutuivat muuttamaan hinnoitteluaan ja yli 10 lainapalvelua lopetti toimintansa kokonaan.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\" id=\"Pandemia_ja_vliaikainen_10_korkokatto\">Pandemia ja v\u00e4liaikainen 10% korkokatto<\/h3>\n\n\n\n<p>Vuonna 2020 hallitus esitti v\u00e4liaikaista 10 prosentin korkokattoa ja suoramarkkinointikieltoa kaikkiin kuluttajaluottoihin.<\/p>\n\n\n\n<p>Lain taustalla oli koronaviruspandemia, kun her\u00e4si huoli kotitalouksien velkaantumisesta heikentyneen ty\u00f6llisyystilanteen ja odotetun talouden taantuman takia.<\/p>\n\n\n\n<p>T\u00e4m\u00e4 laki tuli voimaan 1.7.2020 ja hallitus hyv\u00e4ksyi lain jatkamisen 30.9.2021 saakka.<\/p>\n\n\n\n<p>V\u00e4liaikainen korkokatto poistui 1.10.2021 alkaen, mutta Oikeusministeri\u00f6 on esitt\u00e4nyt 10 prosentin korkokaton vakituistamista.<\/p>\n","protected":false},"author":15,"featured_media":11834,"comment_status":"open","ping_status":"closed","template":"","meta":{"disable_branded_featured_image":false,"_genesis_hide_title":false,"_genesis_hide_breadcrumbs":false,"_genesis_hide_singular_image":false,"_genesis_hide_footer_widgets":false,"_genesis_custom_body_class":"","_genesis_custom_post_class":"","_genesis_layout":"","ep_exclude_from_search":false,"footnotes":""},"categories":[26],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/financer.fi\/wp-json\/wp\/v2\/wiki\/5261"}],"collection":[{"href":"https:\/\/financer.fi\/wp-json\/wp\/v2\/wiki"}],"about":[{"href":"https:\/\/financer.fi\/wp-json\/wp\/v2\/types\/wiki"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/financer.fi\/wp-json\/wp\/v2\/users\/15"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/financer.fi\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=5261"}],"version-history":[{"count":47,"href":"https:\/\/financer.fi\/wp-json\/wp\/v2\/wiki\/5261\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":52294,"href":"https:\/\/financer.fi\/wp-json\/wp\/v2\/wiki\/5261\/revisions\/52294"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/financer.fi\/wp-json\/wp\/v2\/media\/11834"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/financer.fi\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=5261"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/financer.fi\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=5261"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}