{"id":45711,"date":"2023-06-13T09:22:11","date_gmt":"2023-06-13T06:22:11","guid":{"rendered":"https:\/\/financer.fi\/?post_type=wiki&p=45711"},"modified":"2024-09-25T20:18:45","modified_gmt":"2024-09-25T17:18:45","slug":"lainan-vakuus","status":"publish","type":"wiki","link":"https:\/\/financer.fi\/lainaa\/artikkelit\/lainan-vakuus\/","title":{"rendered":"Lainan vakuus"},"content":{"rendered":"\n

Vakuudelliset lainat ovat lainoja, joiden takaisinmaksun turvaksi kiinnitet\u00e4\u00e4n jotakin omaisuutta tai annetaan henkil\u00f6takaus.<\/p>\n\n\n\n

Vakuudelliset lainat ovat tyypillisesti vakuudettomia lainoja<\/strong> ja kulutusluottoja<\/strong> <\/a>suurempia ja maksuajaltaan pidempi\u00e4 lainoja tai asuntolainoja<\/a>.<\/p>\n\n\n\n

Mit\u00e4 lainan vakuudella tarkoitetaan?<\/h2>\n\n\n\n

Lainan vakuudella viitataan tyypillisesti reaalivakuuteen<\/strong> eli luoton pantiksi kiinnitett\u00e4v\u00e4\u00e4n omaisuuteen.<\/p>\n\n\n\n

Vaihtoehtoisesti lainan vakuutena voidaan k\u00e4ytt\u00e4\u00e4 my\u00f6s henkil\u00f6takaajaa. <\/strong><\/p>\n\n\n\n

Lainan takaaja <\/strong>sitoutuu kattamaan lainan maksun, mik\u00e4li velallinen ei t\u00e4st\u00e4 suoriudu.<\/p>\n\n\n

<\/div>

Miksi vakuuksia tarvitaan?<\/h3>\nVakuuksia tarvitaan lainan takaisinmaksun turvaksi pankille.\u00a0\n \nMit\u00e4 suuremmasta lainasta ja mit\u00e4 pidemm\u00e4st\u00e4 laina-ajasta puhutaan, sit\u00e4 suurempi on pankin riski.\n \nMik\u00e4li et syyst\u00e4 tai toisesta kykene suoriutumaan lainan lyhennyksist\u00e4, pankki pystyy realisoimaan lainan turvana olevat reaalivakuudet tai turvautumaan lainan takaajan maksukykyyn.\n<\/div>\n\n\n

Mik\u00e4 k\u00e4y lainan vakuudeksi?<\/h2>\n\n\n\n

Lainan reaalivakuudeksi voidaan hyv\u00e4ksy\u00e4 l\u00e4hes mit\u00e4 tahansa omaisuutta, jonka pankki tai rahoitusyhti\u00f6 hyv\u00e4ksyy.\u00a0<\/p>\n\n\n\n

Yleisesti ottaen asunto-osakkeet ja erilaiset asuinkiinteist\u00f6t sek\u00e4 muut kiinteist\u00f6t ja arvopaperit voidaan hyv\u00e4ksy\u00e4 lainan vakuudeksi useimmissa pankeissa.<\/p>\n\n\n\n

Suomalaisille tutuin ja yleisin lainan vakuus on asuntolainan vakuutena toimiva asunto-osake<\/strong> tai asuinkiinteist\u00f6.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Lainan vakuudeksi ei kuitenkaan tyypillisesti voida hyv\u00e4ksy\u00e4 mit\u00e4 tahansa irtainta omaisuutta, kuten koruja, taidetta tai autoa. <\/p>\n\n\n\n

Esimerkiksi autoa voidaan k\u00e4ytt\u00e4\u00e4 kuitenkin autorahoituksen vakuutena. <\/p>\n\n\n\n

Muiden irtainten esineiden k\u00e4ytt\u00e4minen vakuutena onnistuu esimerkiksi panttilainaamossa.<\/p>\n\n\n\n

Miten vakuuden arvo m\u00e4\u00e4ritet\u00e4\u00e4n?<\/h3>\n\n\n\n

Lainan vakuuden arvo m\u00e4\u00e4ritet\u00e4\u00e4n yleisesti prosentuaalisena vakuusarvona vakuuden k\u00e4yv\u00e4st\u00e4 arvosta.\u00a0<\/p>\n\n\n\n

Vakuusarvoon vaikuttaa suuresti vakuuden tyyppi, likviditeetti (eli kuinka helposti vakuus on muutettavissa takaisin rahaksi) vakuuden riskitaso ja mahdollinen volatiliteetti.\u00a0<\/p>\n\n\n\n

Erityisesti kiinteist\u00f6sijoittamisen maailmassa<\/a> <\/strong>t\u00e4st\u00e4 k\u00e4ytet\u00e4\u00e4n my\u00f6s termi\u00e4 LTV eli loan-to-value ratio<\/em>.<\/p>\n\n\n\n

T\u00e4m\u00e4n vuoksi k\u00e4teistalletusten ja asunto-osakkeiden vakuusarvo on yleisesti ottaen korkeampi kuin yksitt\u00e4isten p\u00f6rssiosakkeiden tai ajoneuvojen.<\/p>\n\n\n\n

Kokosimme alle suuntaa-antavan taulukon erilaisten vakuustyyppien yleisesti k\u00e4ytetyist\u00e4 vakuusarvoista.<\/strong>\u00a0<\/p>\n\n\n\n

Huomaathan, ett\u00e4 vakuusarvon m\u00e4\u00e4rittelyss\u00e4 on suuria eroja eri luotontarjoajien v\u00e4lill\u00e4, joten eri pankit ja rahoitusyhti\u00f6t saattavat tarjota huomattavasti toisistaan eroavia m\u00e4\u00e4ri\u00e4 lainaa t\u00e4ysin samoilla vakuuksilla.<\/p>\n\n\n\n

Vakuuden tyyppi<\/strong><\/th>Tyypillinen vakuusarvo (%)<\/strong><\/th><\/tr><\/thead>
Asunto<\/strong><\/td>70 – 75%<\/td><\/tr>
Vapaa-ajan asunto<\/strong><\/td>60 – 70%<\/td><\/tr>
Mets\u00e4<\/strong><\/td>50 – 70%<\/td><\/tr>
Sijoitusasunto<\/strong><\/td>60 – 75%<\/td><\/tr>
Osakkeet<\/strong><\/td>50 – 60%<\/td><\/tr>
Rahastot<\/strong><\/td>60 – 80%<\/td><\/tr>
K\u00e4teistalletus<\/strong><\/td>90-100%<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n
<\/div>

Esimerkki vakuusarvosta:<\/h3>\nEsimerkkitilanne, jossa tarjoat lainan vakuudeksi asuntoa, jonka vakuusarvoksi lainantarjoaja on m\u00e4\u00e4ritt\u00e4nyt 70% vakuuden k\u00e4yv\u00e4st\u00e4 100 000 euron arvosta.\n \nT\u00e4ss\u00e4 tilanteessa kyseist\u00e4 vakuutta vastaan voidaan my\u00f6nt\u00e4\u00e4 70% vakuuden k\u00e4yv\u00e4st\u00e4 arvosta eli 70 000 euroa. Mik\u00e4li lainantarpeesi on t\u00e4t\u00e4 suurempi, tulee sinun tarjota lainaan lis\u00e4\u00e4 vakuuksia tai hankkia lainalle henkil\u00f6takaaja<\/strong>.\n<\/div>\n\n\n\t\t

Vertaile lainoja 55 lainantarjoajalta <\/h3>

L\u00f6yd\u00e4 halvin lainatarjous yhdell\u00e4 klikkauksella<\/p>

\n <\/span>\n <\/div>\n
\n \n <\/div>\n<\/div>
Vertaile tarjoukset<\/a><\/div>\t\t<\/div>

Vakuudettomat lainat<\/h2>\n\n\n\n

Vakuudettomat lainat<\/strong><\/a> ovat ilman reaalivakuuksia my\u00f6nnett\u00e4vi\u00e4 lainoja, jotka ovat muodostuneet vakuudellisia luottoja yleisemm\u00e4ksi tavaksi hakea lainaa verkosta.\u00a0<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Vakuudetonta lainaa on nyky\u00e4\u00e4n mahdollista hakea jopa 60 000 euroa. Vakuudettomissa lainoissa maksuaika on tyypillisesti lyhempi kuin vakuudellisissa lainoissa ja hintataso korkeampi.\u00a0<\/p>\n\n\n\n

T\u00e4m\u00e4 johtuu siit\u00e4, ett\u00e4 vakuudettomat lainat ovat vakuudellisia lainoja huomattavasti riskialttiimpia pankeille, sill\u00e4 pankin tulee luottaa velallisen takaisinmaksukykyyn ilman mahdollisuutta realisoida vakuuksia tarvittaessa.<\/p>\n\n\n\n

Huomioithan, ett\u00e4 vakuudettoman lainan hakeminen edellytt\u00e4\u00e4 aina puhtaita luottotietoja<\/strong> sek\u00e4 s\u00e4\u00e4nn\u00f6llisi\u00e4 tuloja, esimerkiksi palkkatulojen tai el\u00e4kkeen muodossa.<\/p>\n\n\n

\t\t\t\t

Vertailemalla s\u00e4\u00e4st\u00e4t 70.00 \u20ac <\/span> lainastasi<\/h3>\n\t\t\t\t

Hintaero 2 000.00 \u20ac lainalle 180 p\u00e4iv\u00e4n maksuajalla on 70.00 \u20ac .<\/p>\n\t\t\t\t

Vertaile lainat<\/a><\/p><\/div>\n\n\n

Voiko lainan vakuutta vapauttaa?<\/h2>\n\n\n\n

Lainan vakuudet vapautuvat automaattisesti kun koko laina on maksettu takaisin. <\/p>\n\n\n\n

Mik\u00e4li lainassa k\u00e4ytet\u00e4\u00e4n useampia reaalivakuuksia tai henkil\u00f6takausta reaalivakuuksien tukena, voidaan osa vakuuksista vapauttaa mahdollisesti jo laina aikana.\u00a0<\/p>\n\n\n\n

Lainan vakuuden vapauttaminen on mahdollista, mik\u00e4li lainaa on lyhennetty jo niin paljon, ett\u00e4 muut vakuudet riitt\u00e4v\u00e4t j\u00e4ljelle j\u00e4\u00e4v\u00e4n lainap\u00e4\u00e4oman kattamiseksi.<\/p>\n\n\n\n

Huomioi kuitenkin, ett\u00e4 vakuuden vapauttaminen on aina velkojan, kuten pankin tai rahoitusyhti\u00f6n p\u00e4\u00e4tett\u00e4viss\u00e4.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Vakuudettomat vs vakuudelliset lainat<\/h2>\n\n\n\n

Vakuudellisen luoton<\/a> hakeminen kannattaa aina suurempia lainasummia haettaessa, tai tilanteissa, joissa lainan saamisella ei ole kiire.<\/p>\n\n\n\n

Pienempien lainasummien hakeminen vakuudettomana luottona onnistuu parhaimmillaan muutamissa minuuteissa verkkohakemuksen avulla.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Vakuudellisen luoton hakeminen on huomattavasti t\u00e4t\u00e4 pidempi prosessi, sill\u00e4 luotontarjoajan pit\u00e4\u00e4 tutustua vakuuksiin ja arvottaa n\u00e4m\u00e4. <\/p>\n\n\n\n

Vakuuksien k\u00e4ytt\u00e4minen kuitenkin madaltaa pankin riskitasoa huomattavasti, jonka ansiosta vakuudellisen lainan korko on l\u00e4hes aina vakuudetonta matalampi.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Mik\u00e4li luottotietosi eiv\u00e4t ole kunnossa, on vakuudellisen lainan hakeminen paras vaihtoehto saada lainaa ilman luottotietoja.<\/a><\/strong><\/p>\n\n\n\n

Vertailimme alla lyhyesti vakuudellsiten ja vakuudettomien lainojen suurimpia plussia ja miinuksia:<\/p>\n\n\n\n

Vakuudelliset lainat<\/h3>\n\n\n\n
\n
\n

Plussat<\/strong>:<\/p>\n\n\n\n