WIKI

Todellinen vuosikorko

Lyhyesti

  • Todellinen vuosikorko on lainan tunnusluku, joka kuvaa lainan nimelliskoron ja kaikkien muiden lainakustannusten aiheuttamaa korkoa lainapääomalle
  • Lainan koron eli nimelliskoron lisäksi todellinen vuosikorko ottaa huomioon myös muut kustannukset:
    • Tilinhoitomaksut
    • Avausmaksut
    • Muut mahdolliset kulut
  • Todellinen vuosikorko helpottaa lainojen vertailua tiivistämällä lainan kokonaiskulut yhteen lukuun
  • Kuluttajansuojalaki edellyttää todellisen vuosikoron esittämistä lainailmoituksissa
Kirjoittaja  Jussi Yli-Korhonen
Päivitetty: 24.6.2024

Todellinen vuosikorkoTodellinen vuosikorko on yksi tapa vertailla lainojen kuluja

Kun tarkastellaan lainojen, pikavippien tai luottokorttien kustannuksia, puhutaan kustannuksien yhteydessä yleensä luoton todellisesta vuosikorosta.

Todellinen vuosikorko on yleensä hyvä tapa vertailla lainojen kustannuksia, mutta toisaalta lyhyiden lainojen kohdalla todellinen vuosikorko voi antaa vääristyneen kuvan lainan euromääräisistä kustannuksista.

Tässä artikkelissa tarkastelemme todellista vuosikorkoa, sen käyttöä sekä, miten todellinen vuosikorko lasketaan lainalle. Sivun lopusta löydät lisäksi ohjeen todellisen vuosikoron laskemiseen Excelin avulla.

Mikä on todellinen vuosikorko?

lainan todellinen vuosikorko

Todellinen vuosikorko ottaa huomioon lainan koron sekä kaikki muut lainasta aiheutuvat kustannukset.

Lainan kustannukset muodostuvat kahdesta eri komponentista:

  1. Lainan nimelliskorko, eli vuosikorko tai kuukausikorko.
  2. Lainan avaamiseen tai lyhentämiseen liittyvät maksut. Esimerkiksi lainan avausmaksu, tilinhoitomaksu tai laskutusmaksu.

Todellinen vuosikorko ottaa siis huomioon kaikki lainasta aiheutuvat kulut.

Monet pienlainayhtiöt mainostavat lainojen pientä nimelliskorkoa. Nimelliskorko on monissa lainoissa verraten pieni, esimerkiksi 5 prosenttia, mutta näihin näennäisesti edullisiin lainoihin lisätään esimerkiksi 200 euron suuruinen avausmaksu, jonka jälkeen lainan todellinen vuosikorko voi nousta kymmeniin prosentteihin.

Vertaile lainoja 55 lainantarjoajalta

Löydä halvin lainatarjous yhdellä klikkauksella

Todellisen vuosikoron laskeminen

Oikeusministeriö on asettanut säädökset todellisen vuosikoron laskemiselle. Voit lukea tarkemmin todellisen vuosikoron laskemisesta Finlex.fi-sivustolta täältä.

todellinen vuosikorko kaava

Todellinen vuosikorko lasketaan oheisen kaavan avulla. Kaavassa käytetyt termit ovat:

X = todellinen vuosikorko
m = viimeisen nostoerän järjestysnumero
k = nostoerän numero, joten 1 ≤ k ≤ m
Ck = nostoerän k määrä
Tk = vuosina ja vuosien osina ilmaistu ensimmäisen nostoerän nostopäivän ja kunkin myöhemmän nostoerän nostopäivän välinen aika, joten t1 = 0
m’ = viimeisen takaisinmaksun tai maksun numero
l = takaisinmaksun tai maksun numero
Dl = takaisinmaksun tai maksun määrä
Sl = vuosina ja vuosien osina ilmaistu ensimmäisen nostoerän nostopäivän ja kunkin takaisinmaksun tai maksun maksupäivän välinen aika.

Todellisen vuosikoron laskeminen ei loppujen lopuksi ole kovin vaikeaa, vaikka kaava näyttää monimutkaiselta. Kaavan tulkitseminen vaatii algebran ja summakaavojen osaamista, mutta kaavaa voidaan yksinkertaistaa siten, että vasemmalle puolelle jää alkuperäinen lainasumma ja vasemmalle puolen summana lainan kuukausierät kerrottuna sulkulausekkeella.

Todellinen vuosikorko – Esimerkki

Otetaan esimerkkinä 500 euron laina, maksuaika 6 kuukautta ja kuukausittaisen maksuerän suuruus on 92 euroa. Sijoitetaan luvut kaavaan seuraavasti:

500 = (92(1+x)(-1/12)) + (92(1+x)(-2/12)) + (92(1+x)(-3/12)) + (92(1+x)(-4/12)) + (92(1+x)(-5/12)) + (92(1+x)(-6/12))

Todellinen vuosikorko saadaan selville ratkaisemalla yhtälöstä x.

Todellinen vuosikorko Excelin avulla

Todellisen vuosikoron laskeminen on helpompaa, kun käyttää apuna Excel-taulukkoa. Tarkemmat ohjeet todellisen vuosikoron laskemiseen Excelin avulla löydät Microsoft Officen tukipalvelusta.

Todellisen vuosikoron voi laskea Excelissä käyttämällä apuna Excelin KORKO.EFEKT-funktiota.

Tämä funktio palauttaa vuosittaisen efektiivisen vuosikorkokannan, kun argumentteina käytetään luoton nimelliskorkoa ja korkojaksojen lukumäärää vuodessa. Ohessa on esitetty kaava, jonka avulla Excel laskee todellisen vuosikoron. Kaavassa käytetyt termit ovat:

todellinen vuosikorko Excel

  • EFFEKT = todellinen vuosikorko (vastaus, jonka Excel laskee)
  • Nominal_rate = nimelliskorko
  • Npery = korkojaksojen määrä vuodessa

Funktion voi syöttää Exceliin muodossa:

KORKO.EFEKT(nimelliskorko;korkojaksot)

Kaavan huono puoli on se, ettei se ota huomioon lainan muita kuluja, jos kulujen osuutta ei ole otettu huomioon lainan nimelliskorossa.

UKK

Mikä on lainan todellinen vuosikorko?

Lainan todellinen vuosikorko on lainojen vertailuissa käytettävä tunnusluku, joka kuvaa kaikkien luotosta perittävien korkojen ja kulujen aiheuttamaa vuotuista korkoprosenttia. 

EU-direktiivi ja Suomen kuluttjansuojalaki edellyttävät, että kaikissa lainailmoituksissa esitetään myös lainan todellinen vuosikorko.

Miksi todellista vuosikorkoa kannattaa vertailla?

Pelkän lainan koron sijaan kannattaa lainoja vertailtaessa kiinnittää huomiota lainan todelliseen vuosikorkoon. Lainan todellinen vuosikorko ottaa tavallisen vuosikoron lisäksi huomioon myös kaikki muut lainasta perittävät sivukulut, tehden lainojen vertailusta helpompaa. 

Miksi todellinen vuosikorko eroaa vuosikorosta

Todellisessa vuosikorossa otetaan pelkän koron lisäksi huomioon myös muut lainasta perittävät kulut, jonka vuoksi todellinen vuosikorko on pelkkää korkoa suurempi luku.

Mikä on nimelliskorko?

Nimelliskorko tarkoittaa lainan korkoa eli lainapääomalle vuosittain(tai muulla sovitulla jaksolla) laskettavaa hintaa. Todellisessa vuosikorossa ilmoitetaan nimelliskoron lisäksi myös muut lainasta perittävät kulut ja maksut.

Oliko artikkeli hyödyllinen?

1 lukijan mielestä artikkeli oli hyödyllinen. Yhteensä 1 ääntä.

Luotettavaa taloustietoa
Financer -sivustolla olemme sitoutuneet auttamaan sinua raha-asioissasi. Kaikki sisältömme noudattaa toimituspolitiikkaamme. Kerromme avoimesti, kuinka arvioimme tuotteita ja palveluita arviointiprosessissamme ja kuinka tienaamme rahaa.
Kirjoittaja Jussi Yli-Korhonen

Jussi Yli-Korhonen on Financer.com Suomen maajohtaja, jolla on yli 10 vuoden kokemus talousalalta ja yli 400 kirjoitetun artikkelin asiantuntemus. Hänen erikoisosaamista ovat sijoittaminen, kulutusluotot ja oman talouden hoito.

Jaa
Read Icon 2658 lukukertaa

Lahjoitamme osan sivuston tuotosta hyväntekeväisyyteen.  Lue lisää